一、移動支付的發(fā)展

　　經(jīng)濟(jì)交易活動產(chǎn)生于場景，需要通過支付來完成。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)的普及，支付設(shè)備的不斷更新?lián)Q代以及支付機(jī)構(gòu)對移動支付場景的不間斷開拓，各行各業(yè)的支付業(yè)務(wù)都在快速向脫卡支付、移動支付、聚合支付的方向發(fā)展。

　　目前看到的是哪怕是具有行業(yè)壁壘且擁有大流量的公交、地鐵、醫(yī)院、學(xué)校等單位，都在逐步將自己原有實(shí)體卡賬戶升級為電子賬戶，支付的范圍也不再局限于自己城市的公交、地鐵、醫(yī)療，而是與各支付機(jī)構(gòu)打通，在全國范圍內(nèi)都可進(jìn)行充值或支付。此外，支付方式也越來越移動和便捷化，二維碼支付、NFC等多種支付方式都可以支持，對于二維碼也不再需要分別放置銀聯(lián)、微信、支付寶等多個二維碼，一個聚合二維碼就可以支持多種支付方式。

　　二、移動支付的建設(shè)

　　在這樣一個快速發(fā)展和變化的支付環(huán)境中，B端商戶和C端客戶對支付便捷化的要求也越來越高，產(chǎn)品功能和體驗(yàn)落后的支付機(jī)構(gòu)會逐步被市場所淘汰。支付機(jī)構(gòu)一方面需要緊跟時代技術(shù)的潮流，對功能老舊的POS、掃碼和NFC設(shè)備進(jìn)行更新?lián)Q代;另一方面可通過云平臺服務(wù)切入場景，將大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用于店鋪管理，為商戶提供全面金融服務(wù);此外還需要迭代出更加適合行業(yè)的支付服務(wù)解決方案，使支付更深層次的與行業(yè)相結(jié)合，增強(qiáng)B端商戶的使用粘性。

　　(一)場景平臺搭建

　　硬件設(shè)備可以對外采購，但場景化的金融服務(wù)，行業(yè)的支付服務(wù)解決方案需要將支付服務(wù)與各個行業(yè)的特點(diǎn)緊密結(jié)合，除了支付功能之外，還需要一些非金融功能來對整個業(yè)務(wù)進(jìn)行管理。支付機(jī)構(gòu)可以以自有的聚合支付平臺為起點(diǎn)，向上自建或外接符合B端商戶和C端客戶需求的支付產(chǎn)品、商戶和場景服務(wù)平臺，將各類支付設(shè)備、渠道甚至是定制化的管理后臺全面輸出給場景化商戶。

　　(二)聚合商戶服務(wù)

　　對于自建的支付產(chǎn)品、商戶和場景服務(wù)平臺，往往會存在各個系統(tǒng)平臺相互割裂的情況，可在建設(shè)的初期將它們的用戶體系、登錄入口、基礎(chǔ)服務(wù)功能等做整合。這樣不僅方便支付機(jī)構(gòu)對各個支付系統(tǒng)與產(chǎn)品的宣傳介紹、接入流程等進(jìn)行統(tǒng)一管理與配置，更重要的是為B端商戶提供聚合的多種支付產(chǎn)品與服務(wù)，商戶能夠非常方便地對不同支付方式、收款渠道進(jìn)行查詢和對賬，這不僅僅是功能上的聚合，更是為商戶提供一站式的綜合服務(wù)體驗(yàn)，甚至對于對接的外部行業(yè)類的場景服務(wù)平臺，也可納入到商戶聚合登錄頁面來。

　　(三)支付通道擴(kuò)展

　　場景平臺的支付完全依賴于底層的支付通道，因此聚合支付平臺需要不斷擴(kuò)展自己各類支付通道并完善對賬清算體系。主流的銀聯(lián)、微信、支付寶等各種支付通道必須全部打通，在一些合適的場景也可以主推支付機(jī)構(gòu)自己的支付通道，從而擴(kuò)大自有支付通道的交易規(guī)模，節(jié)約交易成本。

　　(四)營銷活動平臺

　　整個營銷活動平臺作為聚合支付的一部分，可對每個商戶的優(yōu)惠活動類型進(jìn)行配置，如支付金額優(yōu)惠、優(yōu)惠券優(yōu)惠、積分兌換優(yōu)惠等，所有優(yōu)惠參與整個聚合支付的對賬清算。

　　支付金額優(yōu)惠包括滿減、隨機(jī)減、折扣減等，支付機(jī)構(gòu)可以將發(fā)卡側(cè)的優(yōu)惠(如借記卡、信用卡支付的優(yōu)惠)、收單側(cè)的優(yōu)惠(如支付機(jī)構(gòu)合作商戶的優(yōu)惠、商戶自己的優(yōu)惠)、應(yīng)用側(cè)的優(yōu)惠(如手機(jī)APP支付的優(yōu)惠)等各方優(yōu)惠的資源全部聚合在一起，集中投放在指定的合作收單商戶和支付渠道，這樣客戶感受到的優(yōu)惠力度就很大，從價格上大大增強(qiáng)了合作收單商戶商品或服務(wù)的吸引力，促進(jìn)了客戶的消費(fèi)購買，還增加了客戶支付賬戶的活躍，提升了手機(jī)APP的新增和活躍。

　　對于優(yōu)惠券的模式，可以是金融產(chǎn)品/服務(wù)的優(yōu)惠券，也可以是收單商戶產(chǎn)品/服務(wù)的優(yōu)惠券，還可以是其他的虛擬/實(shí)物商品優(yōu)惠券，在客戶支付成功后給客戶推送各類優(yōu)惠券，可以對C端支付的客戶進(jìn)行挖掘，將客戶導(dǎo)流至金融產(chǎn)品和渠道，同時也打開了支付機(jī)構(gòu)自身服務(wù)場景客流互導(dǎo)與跨界服務(wù)的大門，金融場景，自有收單商戶場景，其他消費(fèi)應(yīng)用場景，線上線下全部可以做到互聯(lián)互通。

　　對于具有積分體系的支付機(jī)構(gòu)來說，客戶通過指定賬戶、渠道和商戶進(jìn)行消費(fèi)可以獲取一定的積分，客戶獲取積分后可在指定應(yīng)用場景或商戶抵扣支付金額，兌換金融產(chǎn)品/服務(wù)，兌換其他產(chǎn)品或服務(wù)等。這樣可以固化客戶的支付習(xí)慣，從而增加客戶的粘性，并對客戶起到相應(yīng)的引流作用。

　　此外，如果商戶有自己的優(yōu)惠券、積分體系，則支付機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠券、積分體系與商戶的優(yōu)惠券、積分體系互不沖突，客戶可以享受多重優(yōu)惠，如果商戶沒有自己的優(yōu)惠券、積分體系，那么也可以在支付機(jī)構(gòu)提供的這套營銷活動平臺中使用自己的優(yōu)惠。

　　(五)數(shù)據(jù)分析平臺

　　聚合支付平臺通過支付交易將B端商戶和C端客戶連接起來，促進(jìn)了商品交易，提高了交易的效率，所有的交易數(shù)據(jù)都在這個聚合支付平臺上積累了下來。通過對平臺支付數(shù)據(jù)的挖掘，可以對場景維度、商戶維度、客戶維度的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，進(jìn)一步了解B端商戶的經(jīng)營狀況，了解C端客戶的消費(fèi)行為和偏好?；谶@些數(shù)據(jù)分析對B端商戶和C端客戶進(jìn)行畫像和貼標(biāo)。將數(shù)量眾多且具有相同標(biāo)簽的B端商戶和C端客戶組成各個客群之后，可向C端客戶群體定向推送其需要或感興趣的各類金融和非金融產(chǎn)品，增加他們支付的頻次，為B端合作商戶導(dǎo)流，從而進(jìn)一步鞏固和加強(qiáng)B端商戶和支付機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系。

　　(六)貸款產(chǎn)品提供

　　將數(shù)據(jù)分析平臺與貸款系統(tǒng)對接，貸款系統(tǒng)就可以根據(jù)B端商戶和C端客戶的交易數(shù)據(jù)并結(jié)合商戶和客戶其他的信息情況，為B端商戶提供經(jīng)營貸款，為C端客戶提供消費(fèi)貸款。

　　B端商戶的經(jīng)營貸款入口可以直接嵌入到商戶的支付產(chǎn)品、商戶和場景服務(wù)平臺中，甚至是直接在他們的手機(jī)微信或APP管理端中呈現(xiàn)，盡可能地方便商戶使用，滿足其業(yè)務(wù)經(jīng)營和資金周轉(zhuǎn)的需要。

　　C端客戶的消費(fèi)貸款基于放款方式主要有基于電子渠道的放款和基于賬戶的放款?；陔娮忧赖姆趴钪饕峭ㄟ^手機(jī)APP、微信等由客戶主動操作放款，基于賬戶的放款主要是由客服致電客戶，與客戶溝通是否需要貸款，和信用卡客服致電客戶是否需要將賬單進(jìn)行分期的模式類似。這里的賬戶可以是本支付機(jī)構(gòu)的賬戶，也可以是其他支付機(jī)構(gòu)的賬戶，貸款發(fā)放的范圍應(yīng)該是針對收單支付機(jī)構(gòu)所獲取到的該C端客戶所有的支付交易，而非僅僅限定在通過本支付機(jī)構(gòu)賬戶進(jìn)行的支付。支付機(jī)構(gòu)可以通過貸款利率的差異化定價為發(fā)卡側(cè)的賬戶支付做相應(yīng)的引導(dǎo)，但為C端客戶提供的貸款服務(wù)一定是基于場景而非基于本支付機(jī)構(gòu)的賬戶。

　　綜上所述，支付機(jī)構(gòu)移動支付業(yè)務(wù)整體建設(shè)架構(gòu)如下圖所示：

　　作者簡介：細(xì)雨塵埃，場景化聚合支付、移動支付、脫卡支付的探索與踐行者，為各行各業(yè)帶來更為極致的支付體驗(yàn)與服務(wù)。