在不久之前，許多大型銀行還堅(jiān)信，銀行的地理位置是為客戶提供所必須考慮的因素。但是，就在近10年，數(shù)字銀行(Digital Banks)崛起。數(shù)字銀行可能永遠(yuǎn)都不會(huì)有實(shí)體存在，但它仍然在繼續(xù)擴(kuò)大用戶群并增加包括保險(xiǎn)、抵押和貸款服務(wù)。

　　今天我們就來看看數(shù)字化和算法化會(huì)給傳統(tǒng)的支付模式帶來的變化：在數(shù)據(jù)集之上進(jìn)行分析只是第一步，要完成算法化流程，還需要使用機(jī)器學(xué)習(xí)與人工智能創(chuàng)建新的數(shù)據(jù)。

　　算法將如何改變支付行業(yè)?

　　在支付行業(yè)，我們?cè)娮CChase和Fisrt Data等公司占據(jù)行業(yè)統(tǒng)治地位長(zhǎng)達(dá)四十多年。然而，就像銀行業(yè)的數(shù)字化迫使業(yè)內(nèi)人士改變戰(zhàn)略一樣，我們注意到，數(shù)字化支付已經(jīng)幫助了一些公司獲得更多市場(chǎng)份額，比如說WorldPay、Vantiv，甚至是最近的Stripe、PayPal/Braintree和Adyen。

　　它們的成功并不立足于傳統(tǒng)商業(yè)，而是大力發(fā)展科技創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，有些發(fā)展得好的項(xiàng)目搶了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)頭、甚至把他們擠下歷史舞臺(tái)。這里可以聯(lián)想一下諸如娛樂傳媒大亨對(duì)Netfix、出租車對(duì)Uber或者傳統(tǒng)商店對(duì)Amazon的競(jìng)爭(zhēng)交鋒。

　　2018與2006年亞馬遜與傳統(tǒng)零售公司市場(chǎng)價(jià)值對(duì)比

　　可是，隨著越來越多的企業(yè)都認(rèn)識(shí)到數(shù)字化是大勢(shì)所趨，我經(jīng)常會(huì)問：支付行業(yè)的下一次革命是什么呢?

　　就如同在70、80年代大膽采用計(jì)算機(jī)與數(shù)據(jù)庫的公司，又或者是那些在90年代就已洞悉互聯(lián)網(wǎng)將掀起巨變的公司，經(jīng)歷了新千年網(wǎng)絡(luò)泡沫破裂的驗(yàn)證，我認(rèn)為現(xiàn)如今深入理解算法化(Algorithmization)將帶來的改變并積極投資于此的公司最有可能平穩(wěn)度過競(jìng)爭(zhēng)激烈的2010和2020年代。

　　數(shù)字化流程

　　要理解算法化是什么，我們首先需要回頭看看傳統(tǒng)商業(yè)的流程。數(shù)百年來，傳統(tǒng)商業(yè)流程是由人們用勞動(dòng)力創(chuàng)造產(chǎn)品或提供服務(wù)和與之相關(guān)的一系列周邊業(yè)務(wù)活動(dòng)組成。

　　例如，提供醫(yī)療服務(wù)的醫(yī)生有坐診時(shí)間，病人可以直接就醫(yī)或提前預(yù)約。傳統(tǒng)而言，登記患者信息、更新病歷及開具處方等一系列流程都是通過紙筆完成的。隨著這些流程的數(shù)字化，計(jì)算機(jī)進(jìn)入了醫(yī)生的辦公室，從此病人檔案可數(shù)字化存儲(chǔ)，預(yù)約看病可使用數(shù)字日歷，處方則可直接郵件給藥劑師。

　　即使到今天，企業(yè)仍不斷改進(jìn)數(shù)字化流程：開發(fā)移動(dòng)應(yīng)用程序或者提供云服務(wù)來讓用戶更好訪問和存儲(chǔ)實(shí)際商業(yè)流程所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)。

　　算法化

　　當(dāng)我們討論算法化時(shí)，我們討論的是使用存儲(chǔ)在數(shù)據(jù)庫中的數(shù)字化標(biāo)記數(shù)據(jù)和自動(dòng)化程序分析用戶并根據(jù)結(jié)果進(jìn)一步反饋給用戶有價(jià)值信息的過程。

　　大多數(shù)公司已經(jīng)完成了上述的過程，但這只是進(jìn)入算法化的第一步。當(dāng)可以使用數(shù)據(jù)集(N)來分析用戶信息并反饋時(shí)，下一步則是使用機(jī)器學(xué)習(xí)與人工智能來創(chuàng)建一個(gè)自身能提供新數(shù)據(jù)集并完成算法化循環(huán)的新流程(N=N+1)。

　　一個(gè)支付服務(wù)提供商的例子

　　為了更好地說明，現(xiàn)假設(shè)有一個(gè)每天處理數(shù)百萬筆的交易的支付服務(wù)提供商。商戶上傳的每一筆交易都包含PAN(個(gè)人賬號(hào))、CVC(信用卡驗(yàn)證碼)、有效期和顧客姓名以及電子郵件地址等與交易相關(guān)的信息。通過瀏覽器，PSP(支付服務(wù)提供商)還能收集額外數(shù)據(jù)如：時(shí)間和日期、設(shè)備ID、瀏覽器類型與版本、IP地址和其他數(shù)據(jù)點(diǎn)(N)。

　　當(dāng)處理交易的過程中，交易數(shù)據(jù)會(huì)存儲(chǔ)在數(shù)據(jù)庫中。大多數(shù)PSP(支付服務(wù)提供商)會(huì)用這些數(shù)據(jù)為商戶提供指定日期的標(biāo)準(zhǔn)交易報(bào)告。有些甚至能匯總數(shù)據(jù)來提供數(shù)據(jù)摘要。如果他們想更加吸引用戶，他們會(huì)開發(fā)可視化圖表來顯示交易是如何隨著時(shí)間的推移變化的。

　　隨著計(jì)算能力、云計(jì)算和分布式存儲(chǔ)技術(shù)的進(jìn)步，包括PSP(支付服務(wù)提供商)在內(nèi)的許多公司都在嘗試各種改進(jìn)現(xiàn)有流程的方法。例如，此前我們假設(shè)的這一PSP(支付服務(wù)提供商)決定研究海量歷史數(shù)據(jù)是否能幫助公司防止未來傳入交易數(shù)據(jù)中的欺詐性行為。通過使用機(jī)器學(xué)習(xí)和人工智能，數(shù)據(jù)科學(xué)家得以發(fā)明一種算法，它能使用一部分交易中多種變量來預(yù)測(cè)最新上傳交易為欺詐性交易的可能性。

　　基于卡的支付系統(tǒng)好處是，持卡人能夠質(zhì)疑特定時(shí)間段內(nèi)的交易。每當(dāng)一起欺詐性交易被舉報(bào)時(shí)，發(fā)卡商都會(huì)發(fā)送一條消息來追回交易。只要接收到這些信息，PSP(支付服務(wù)提供商)就可以將其存儲(chǔ)在數(shù)據(jù)庫中。這使得PSP有能力驗(yàn)證初步欺詐預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確性。借助人工智能算法，他們可以通過增加或減少此前算法中各變量的權(quán)重來調(diào)整原有算法并提高其評(píng)分。這實(shí)際上是創(chuàng)建了算法化中的一個(gè)新流程(N=N+1)。

　　算法化如何影響支付?

　　前文的例子只是一個(gè)關(guān)于如何使用算法化改進(jìn)現(xiàn)有流程的案例。有趣的是案例中的方案確實(shí)是多年來處理欺詐交易問題的主要方案，可是欺詐者也越來越聰明，欺詐行為仍然時(shí)有發(fā)生。

　　但是支付所包含的內(nèi)容不僅僅是防止欺詐。成本、貨幣兌換、連接性能、計(jì)費(fèi)和支出是一些新的PSP能夠使用算法化有所作為的領(lǐng)域。隨著越來越多的公司逐漸習(xí)慣PSP的商品化，保持PSP成功的方法并不是減少欺詐或降低交易成本，而是展示PSP的價(jià)值，即為使用者帶來更多的生意。

　　銷售部門比財(cái)務(wù)部門更受歡迎的原因是創(chuàng)造更多的收入等于是增長(zhǎng)，而降低成本可能會(huì)提高利潤(rùn)，但不會(huì)增加收入。

　　智能獲取路徑

　　在性能、功能或定價(jià)的基礎(chǔ)之上，同樣的交易數(shù)據(jù)可以用于優(yōu)化獲取線路。實(shí)現(xiàn)一個(gè)多路徑算法是很好的方法，這是一個(gè)更“智能”的或者說復(fù)雜版的A/B測(cè)試，它使用機(jī)器學(xué)習(xí)來動(dòng)態(tài)分配流量給性能好的變量，同時(shí)分配更少的流量給表現(xiàn)不佳的變量。通過連接多個(gè)數(shù)據(jù)收集方，PSP可以給特定客戶分配效果最好的預(yù)測(cè)變量，從而提供最好的預(yù)測(cè)結(jié)果、定價(jià)和功能。

　　動(dòng)態(tài)3DSecure

　　因?yàn)榘l(fā)卡方設(shè)置的兩步交易驗(yàn)證如Visa的Verified或是萬事達(dá)(Mastercard)的3DSecure，許多PSP依然有較高的支付被拒率。采用決策樹的機(jī)器學(xué)習(xí)方法，PSP們可以預(yù)測(cè)交易是否需要轉(zhuǎn)到3DSecure頁面進(jìn)行額外的兩步驗(yàn)證，或進(jìn)行常規(guī)流程是否能完成交易。

　　不要被別人的想象限制

　　當(dāng)然，還有許多其他使用交易數(shù)據(jù)的方式可以提高商業(yè)表現(xiàn)。如果說有人能夠利用幾十年來所積累的用戶數(shù)據(jù)來創(chuàng)造一個(gè)能夠改進(jìn)現(xiàn)有流程的PSP，或者是能夠滿足甚至目前還不存在的商業(yè)模式對(duì)支付需求的PSP，我覺得完全有可能。