轉(zhuǎn)眼間，改革開放已經(jīng)走過了40個(gè)年頭，這期間，中國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，加之互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益成熟，人們的支付方式也發(fā)生了巨大變化。

　　而隨著中國(guó)“一帶一路”倡議的推進(jìn)以及中國(guó)人海外消費(fèi)的猛增，近年來，越來越多的以支付寶、微信支付等為代表的中國(guó)支付企業(yè)紛紛加速國(guó)際市場(chǎng)的布局，觸角從日本、泰國(guó)，延伸到俄羅斯、美國(guó)、英國(guó)等諸多國(guó)家。

　　“高鐵網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、移動(dòng)支付、共享經(jīng)濟(jì)等引領(lǐng)世界潮流。‘互聯(lián)網(wǎng)+’廣泛融入各行各業(yè)……快速崛起的新動(dòng)能，正在重塑經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)格局、深刻改變生產(chǎn)生活方式，成為中國(guó)創(chuàng)新發(fā)展的新標(biāo)志。”國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)今年3月在2018年政府工作報(bào)告中就曾指出。

　　不難看出，移動(dòng)支付儼然已經(jīng)成為中國(guó)的一張“新名片”，引領(lǐng)著全球消費(fèi)新潮流。

　　具體來看，中國(guó)支付企業(yè)“走出去”主要有以下兩大模式，一是直接申請(qǐng)當(dāng)?shù)氐呐普?一是與當(dāng)?shù)睾献鞯姆绞?，這又包括投資并購當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)，輸出技術(shù)，注重境外本地化，以及與當(dāng)?shù)爻峙频慕鹑跈C(jī)構(gòu)合作兩種。

　　不過，支付企業(yè)“出海”也并非易事。

　　正如支付寶跨境總經(jīng)理林勇所指出的，現(xiàn)階段中國(guó)支付企業(yè)走出去做跨境業(yè)務(wù)，不僅要符合中國(guó)政府的監(jiān)管要求，更要兼顧目標(biāo)市場(chǎng)當(dāng)?shù)卣姆煞ㄒ?guī)、金融監(jiān)管與反洗錢政策等等。

　　“搶灘”布局

　　得益于改革開放帶來的發(fā)展紅利，人們的生活水平大幅提高，跨境消費(fèi)、旅游正呈現(xiàn)前所未有的發(fā)展勢(shì)頭。

　　根據(jù)《2017年中國(guó)出境旅游大數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示，2017年中國(guó)公民出境旅游突破1.3億人次，花費(fèi)達(dá)1152.9億美元，保持世界第一大出境旅游客源國(guó)地位。

　　而這似乎成為支付寶、微信支付等中國(guó)支付企業(yè)布局海外市場(chǎng)的重要?jiǎng)右蛑弧?/p>

　　騰訊公司董事局主席兼首席執(zhí)行官馬化騰在今年兩會(huì)期間也曾表示，微信支付走出去更多的原因是海外看中了中國(guó)人越來越強(qiáng)勁的旅游和消費(fèi)需求。

　　據(jù)了解，目前，支付寶覆蓋全球超過40個(gè)國(guó)家和地區(qū)，接入了吃喝玩樂、交通出行等等數(shù)十萬家海外各類商戶;同時(shí)在超過80個(gè)國(guó)際機(jī)場(chǎng)提供即時(shí)退稅服務(wù)。微信支付跨境業(yè)務(wù)已支持超過40個(gè)國(guó)家和地區(qū)合規(guī)接入，支持超過13個(gè)幣種(含人民幣)直接交易。

　　螞蟻金服董事長(zhǎng)兼CEO井賢棟亦曾指出，在中國(guó)開花結(jié)果的新金融，將成為更多同樣存在金融抑制情形的國(guó)家的標(biāo)桿。“我們的使命是給這個(gè)世界帶來更多微小而美好的改變，未來我們要給全球20億消費(fèi)者提供服務(wù)。”

　　除此之外，連連支付、寶付等支付企業(yè)也在加速布局海外市場(chǎng)。

　　“我們跨境布局全球戰(zhàn)略，現(xiàn)階段聚焦在美國(guó)、日本和歐洲;且已與海外支付公司擬定合作計(jì)劃，將在美國(guó)及日本兩大目標(biāo)市場(chǎng)開展跨境支付業(yè)務(wù)。”林勇介紹稱。

　　連連支付CEO潘國(guó)棟也表示，連連支付品牌的全球化布局也早已經(jīng)開始，已在美洲、歐洲、東南亞等國(guó)家和地區(qū)設(shè)立了多個(gè)海外公司等等。

　　不過，與支付巨頭們不同的是，這些支付企業(yè)則更偏重于服務(wù)B端。

　　“在‘一帶一路’等國(guó)家戰(zhàn)略和人民幣國(guó)際化推進(jìn)過程中，不管是貨物或者服裝等傳統(tǒng)進(jìn)出口貿(mào)易，還是出海的中小企業(yè)對(duì)于跨境支付的需求也在不斷提高。”林勇分析指出，“我們目前專注于電商零售行業(yè)，這些貨物貿(mào)易平臺(tái)與企業(yè)對(duì)跨境支付需求較為強(qiáng)烈，隨之帶來的上下游，比如倉儲(chǔ)、物流等相關(guān)的服務(wù)行業(yè)，也有強(qiáng)烈的跨境需求。”

　　“出海”模式

　　雖然中國(guó)支付企業(yè)紛紛“出海”，但采用的模式也不盡相同，大體包括直接申請(qǐng)當(dāng)?shù)氐呐普蘸?ldquo;出海造船”(模式賦能)，也就是選擇當(dāng)?shù)鼐哂邪l(fā)展?jié)摿Φ墓竞献?，進(jìn)行技術(shù)輸出。

　　以騰訊來說，早在去年7月份，微信支付在馬來西亞遞交支付牌照申請(qǐng);接著馬化騰在今年兩會(huì)期間透露，騰訊在馬來西亞已申請(qǐng)到第三方支付牌照，正在推動(dòng)各個(gè)銀行間的技術(shù)改造。直至不久前，騰訊上線了馬來西亞版的微信錢包。

　　騰訊金融科技副總裁陳起儒也表示，騰訊在境外支付業(yè)務(wù)布局上有兩條發(fā)展路徑，其中之一就是在微信用戶量比較高的地區(qū)，例如中國(guó)香港和馬來西亞，騰訊申請(qǐng)了當(dāng)?shù)氐闹Ц杜普眨员镜劐X包向中國(guó)香港、馬來西亞當(dāng)?shù)赜脩籼峁┍憷囊苿?dòng)支付服務(wù)，為當(dāng)?shù)鼐用裉峁┏源┳⌒幸徽臼降纳罘?wù)。

　　除此之外，目前國(guó)內(nèi)支付機(jī)構(gòu)布局海外市場(chǎng)的主要路徑是“出海造船”。

　　比如支付寶就是通過“技術(shù)出海+當(dāng)?shù)睾献骰锇?rdquo;模式，一國(guó)一策，因地制宜地共同打造當(dāng)?shù)厝擞玫?ldquo;支付寶”。

　　今年3月13日，螞蟻金服出資1.845億美元購入挪威Telenor集團(tuán)在巴基斯坦的子公司TMB(Telenor Microfinance Bank)45%的股權(quán)，并稱后續(xù)螞蟻通過分享技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，將把巴基斯坦最大手機(jī)錢包Easypaisa提升打造為當(dāng)?shù)匕?ldquo;支付寶”，“‘出海造船’更重視本土化，注重經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)的分享，培育當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的新動(dòng)能。”螞蟻金服相關(guān)人士坦言。

　　據(jù)了解，螞蟻金服已經(jīng)在“一帶一路”沿線9個(gè)國(guó)家和地區(qū)打造出本地版支付寶，包括印度、泰國(guó)、菲律賓、印尼、韓國(guó)、馬來西亞、巴基斯坦、孟加拉、中國(guó)香港。

　　數(shù)據(jù)還顯示，如今，印度支付寶Paytm的用戶量已從3年前的3000萬提升到了3億用戶，躋身全球第四大電子錢包。

　　對(duì)此，螞蟻金服相關(guān)人士還進(jìn)一步分析指出，“‘授人以漁’，服務(wù)當(dāng)?shù)厝擞玫?lsquo;支付寶’，雖然名字各不相同，但同樣接受了來自支付寶的技術(shù)賦能，當(dāng)?shù)厝艘材芟裎覀円粯芋w驗(yàn)到數(shù)字普惠時(shí)代技術(shù)帶來的紅利。”

　　騰訊方面也表示，未來會(huì)持續(xù)關(guān)注移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的進(jìn)一步國(guó)際化，并且愿意開放自身移動(dòng)支付平臺(tái)的積累、技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)，甚至源代碼，與更多合作伙伴一起開拓新的市場(chǎng)，服務(wù)好更多用戶。

　　潘國(guó)棟亦坦言，在跨境支付方面，“一帶一路”等的建設(shè)也帶來了前所未有的歷史機(jī)遇，而其目標(biāo)是打造一個(gè)能夠服務(wù)于全球中小企業(yè)的支付與結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，輸出其在支付與金融科技等方面的綜合服務(wù)能力。

　　競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)

　　放眼國(guó)內(nèi)的支付市場(chǎng)，支付寶和財(cái)付通占據(jù)了近九成的市場(chǎng)份額，“雙寡頭”格局漸穩(wěn)。

　　根據(jù)Analysys易觀發(fā)布的《中國(guó)第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告2017年第四季度》顯示，2017年第四季度，中國(guó)第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到約37.8萬億元人民幣，同比增長(zhǎng)195%。其中，支付寶占據(jù)了54.26%的市場(chǎng)份額，騰訊金融占據(jù)了38.15%的市場(chǎng)份額。

　　此時(shí)，不少人士會(huì)問，中國(guó)的這些支付企業(yè)在跨境支付方面又將形成怎樣的格局?

　　對(duì)此，林勇表示，支付寶、微信兩大巨頭牢牢占據(jù)著C端市場(chǎng)，在場(chǎng)景和流量上布局較獨(dú)立三方支付來得有優(yōu)勢(shì)。而獨(dú)立三方支付在面向B端用戶時(shí)具備交流成本較低、服務(wù)靈活的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)B端客戶一般單筆資金較大，較C端更為集中，在開拓客戶資源時(shí)對(duì)流量的要求較低，而2B支付領(lǐng)域市場(chǎng)推出的產(chǎn)品及應(yīng)用較少，對(duì)獨(dú)立的第三方支付機(jī)構(gòu)來說存在著爭(zhēng)奪市場(chǎng)的空間。

　　他還進(jìn)一步分析指出，積極布局海外業(yè)務(wù)、迅速提升在細(xì)分行業(yè)中的覆蓋率、拓展解決方案的適用性范圍，是目前各大獨(dú)立第三方支付平臺(tái)制勝的關(guān)鍵。

　　央行副行長(zhǎng)范一飛在“第六屆中國(guó)支付清算論壇”上亦曾指出，參與國(guó)際市場(chǎng)支付產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)是一種更高層次的經(jīng)營(yíng)歷練，也是更大范圍內(nèi)市場(chǎng)資源的優(yōu)化配置，要鼓勵(lì)越來越多的國(guó)內(nèi)支付產(chǎn)業(yè)特別是非銀行支付機(jī)構(gòu)走出去參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，獲得可持續(xù)發(fā)展動(dòng)力……支付產(chǎn)業(yè)走出去還有利于培育形成競(jìng)爭(zhēng)新優(yōu)勢(shì)，有利于促進(jìn)開放型經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)動(dòng)能轉(zhuǎn)變、發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，引領(lǐng)我國(guó)開放型經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　實(shí)際上，拋卻競(jìng)爭(zhēng)之外，中國(guó)第三方支付企業(yè)走向國(guó)際，還面臨監(jiān)管、基礎(chǔ)設(shè)施不完善、如何滲透到當(dāng)?shù)赜脩艉蛨?chǎng)景等挑戰(zhàn)。

　　不少業(yè)內(nèi)人士坦言，雖然中國(guó)支付企業(yè)擁有先進(jìn)的技術(shù)和豐富的經(jīng)驗(yàn)，但“出海”后也需要適應(yīng)國(guó)外的監(jiān)管、支付習(xí)慣等，不能單單將國(guó)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)復(fù)制到海外市場(chǎng)。

　　螞蟻金服的相關(guān)人士也表示，中國(guó)第三方支付企業(yè)走出去，面臨的首要問題是初心如何，以及要服水土、通民心。具體說來，就是要結(jié)合當(dāng)?shù)睾献骰锇榈牧α?，充分因地制宜本土化，而不是?jiǎn)單地照搬復(fù)制。

　　林勇則分析指出，跨境支付有別于其他傳統(tǒng)支付，現(xiàn)階段中國(guó)支付企業(yè)走出去做跨境業(yè)務(wù)，不僅要符合中國(guó)政府的監(jiān)管要求，更要兼顧目標(biāo)市場(chǎng)當(dāng)?shù)卣姆煞ㄒ?guī)、金融監(jiān)管與反洗錢政策。這些政策，都要進(jìn)行充分調(diào)研、理解，同時(shí)順應(yīng)并優(yōu)化貿(mào)易雙方的習(xí)慣，一并融入到跨境產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中去。

　　范一飛亦曾表示，支付產(chǎn)業(yè)走出去要主動(dòng)對(duì)接不同司法管轄的支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，有針對(duì)性地開展支付安排合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，推進(jìn)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)動(dòng)發(fā)展和成果共享。

　　區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用

　　“區(qū)塊鏈”堪稱過去一年互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)最熱的技術(shù)，但提及區(qū)塊鏈條，不少人士由此想到的則是“發(fā)幣”、“一夜暴富”、“割韭菜”……

　　井賢棟此前曾表示，這些泡沫將會(huì)破滅，區(qū)塊鏈的真實(shí)價(jià)值會(huì)開始顯現(xiàn)：創(chuàng)造多方信任機(jī)制，解決數(shù)據(jù)、物、資產(chǎn)、合約和人的可信問題，促進(jìn)跨機(jī)構(gòu)、跨個(gè)體的高效協(xié)作。

　　這其中，區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付領(lǐng)域的應(yīng)用價(jià)值備受關(guān)注。

　　據(jù)了解，區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付中的未來應(yīng)用主要可以分為兩大類，一是貨幣兌換的潤(rùn)滑劑。作為跨境支付中的不同貨幣的交易媒介，從而理論上做到任意兩種貨幣間的無縫、快速兌換。二是將區(qū)塊鏈技術(shù)視為支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行之間的接口技術(shù)?？缇硡R款中的多方通過區(qū)塊鏈技術(shù)將匯款報(bào)文傳遞給各個(gè)參與方，從而實(shí)現(xiàn)多方協(xié)同信息處理，將原本機(jī)構(gòu)間的串行處理并行化，提高信息傳遞及處理效率。

　　不過，第二種區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付中的應(yīng)用已經(jīng)有企業(yè)開展。

　　今年6月25日，由港版支付寶AlipayHK發(fā)布的全球首個(gè)基于區(qū)塊鏈的電子錢包跨境匯款服務(wù)在香港上線，用戶可通過區(qū)塊鏈技術(shù)向菲律賓錢包Gcash匯款。當(dāng)時(shí)，第一筆匯款由在港工作22年的菲律賓人格蕾絲(Grace)完成，耗時(shí)僅3秒。

　　實(shí)際上，傳統(tǒng)的跨境匯款業(yè)務(wù)存在不少痛點(diǎn)：因?yàn)樯婕案嗟膮⑴c機(jī)構(gòu)、法律法規(guī)及匯率等問題，過程很復(fù)雜，到賬通常要10分鐘到幾天不等;晚7點(diǎn)后匯款最早次日到賬;去柜臺(tái)還要留意下班時(shí)間;中間出現(xiàn)狀況退錢要更久，還可能轉(zhuǎn)丟。

　　“在區(qū)塊鏈技術(shù)的支持下，跨境匯款從此能做到像本地轉(zhuǎn)賬一樣，實(shí)時(shí)到賬、省錢、省事、安全、透明。”螞蟻金服相關(guān)人士表示。

　　林勇也分析指出，上述第一種區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付中的應(yīng)用，區(qū)塊鏈技術(shù)是作為資金轉(zhuǎn)移媒介，在大家達(dá)成共識(shí)的情況下，迅速完成了資金轉(zhuǎn)移和分布式記賬。確認(rèn)交易不可以被撤銷和修改，確保交易安全。而第二種方式，區(qū)塊鏈起到了一個(gè)超級(jí)賬本的作用，各金融機(jī)構(gòu)共同組成的聯(lián)盟鏈，共同鑒證這筆交易，同時(shí)進(jìn)行分布式記錄，確保交易的完成。后續(xù)在區(qū)塊鏈上的智能合約，也可以降低交易各方的信任問題，提高交易效率。

　　井賢棟亦稱，用區(qū)塊鏈來解決跨境匯款中用戶的難點(diǎn)和痛點(diǎn)，正是其公司的技術(shù)價(jià)值觀——“暖科技”的體現(xiàn)，即通過技術(shù)讓金融變得更普惠、透明、簡(jiǎn)單、安全、可信。