人民銀行廣州分行(以下簡稱廣州分行)大力推動(dòng)金融IC卡和移動(dòng)支付在廣州地鐵的應(yīng)用，充分借鑒國內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)并根據(jù)實(shí)際情況積極創(chuàng)新，研究探索應(yīng)用方案，綜合采用電子現(xiàn)金、聯(lián)機(jī)ODA、手機(jī)APP、非接快速借貸記等多種方式全面支持各類金融IC卡和移動(dòng)支付產(chǎn)品，為人民群眾提供安全、便捷的地鐵出行支付服務(wù)。8月1 8日，廣州地鐵APM線開通受理金融IC卡和移動(dòng)支付，成為國內(nèi)首條支持“云閃付”過閘的地鐵線路。

　　一、工作背景

　　1.金融IC卡和移動(dòng)支付在地鐵應(yīng)用的特點(diǎn)

　　在金融IC卡和移動(dòng)支付各應(yīng)用領(lǐng)域中，地鐵應(yīng)用使用人數(shù)多、影響范圍廣，對金融lC卡和移動(dòng)支付推廣有強(qiáng)烈的輻射帶動(dòng)作用。但與此同時(shí)，地鐵應(yīng)用對可靠性、交易速度、使用便捷度等方面都有較高的要求，分段計(jì)費(fèi)方式實(shí)現(xiàn)較為復(fù)雜，閘機(jī)網(wǎng)絡(luò)通信條件往往難以滿足實(shí)時(shí)聯(lián)機(jī)交易要求。這些都為金融IC卡和移動(dòng)支付在地鐵的應(yīng)用帶來困難和挑戰(zhàn)。

　　2.現(xiàn)有應(yīng)用方案的局限

　　國內(nèi)目前已有成都、寧波、蘇州、青島等城市的地鐵實(shí)現(xiàn)了“刷金融IC卡過閘”，其應(yīng)用方案是通過在金融IC卡中加載交通(地鐵)行業(yè)應(yīng)用記錄地鐵入閘、出閘信息，對金融IC卡電子現(xiàn)金賬戶進(jìn)行脫機(jī)扣費(fèi)。現(xiàn)有應(yīng)用方案較好地適應(yīng)了地鐵應(yīng)用場景的特點(diǎn)，發(fā)揮了金融IC卡便民惠民優(yōu)勢，但在實(shí)踐中仍存在以下一些問題制約了金融IC卡和移動(dòng)支付在地鐵更廣泛、更深入地應(yīng)用：

　　一是已發(fā)行的金融lC卡需要返回發(fā)卡行加載行業(yè)應(yīng)用或者換發(fā)新卡才能在地鐵受理，使可受理金融IC卡的范圍受到不少限制;

　　二是金融IC卡電子現(xiàn)金賬戶與主賬戶分離，持卡人使用前需要借助專門的機(jī)具進(jìn)行圈存(充值)操作，這在受眾廣、流動(dòng)性大的地鐵應(yīng)用場景中有一定不便;

　　三是單獨(dú)采用電子現(xiàn)金一種方式，難以逐步拓展到以“云閃付”為代表的移動(dòng)支付;

　　四是脫機(jī)扣費(fèi)方式需要在受理終端實(shí)現(xiàn)票務(wù)規(guī)則，票務(wù)或優(yōu)惠規(guī)則發(fā)生變化需要對所有地鐵閘機(jī)終端進(jìn)行軟件升級(jí)，給金融IC卡推廣和營銷帶來較大的成本。

　　二、廣州地鐵應(yīng)用方案

　　廣州分行積極努力、加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，組織轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)、中國銀聯(lián)廣東分公司與廣州地鐵公司合作，共同研究并實(shí)施廣州地鐵受理金融IC卡和移動(dòng)支付的應(yīng)用方案。

　　1.概況

　　廣州地鐵自1997年開始運(yùn)營，目前共有9條線路、165個(gè)車站、4000多臺(tái)閘機(jī)，日均客流量超過700萬人次。廣州地鐵受理金融IC卡和移動(dòng)支付的應(yīng)用方案借鑒了國內(nèi)先行城市的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，參考了國外特別是倫敦公共交通系統(tǒng)聯(lián)機(jī)ODA的實(shí)施案例，結(jié)合本地支付環(huán)境和當(dāng)前移動(dòng)支付最新發(fā)展趨勢進(jìn)行創(chuàng)新，綜合采用電子現(xiàn)金、聯(lián)機(jī)ODA、手機(jī)APP、非接快速借貸記等多種方式全面支持各類金融IC卡和移動(dòng)支付產(chǎn)品，為人民群眾提供安全、便捷的地鐵出行支付手段。

　　2.方案框架

　　廣州地鐵的后臺(tái)交易系統(tǒng)與銀聯(lián)POS前置系統(tǒng)對接，銀聯(lián)連接所有的發(fā)卡銀行。廣州地鐵建設(shè)黑名單系統(tǒng)和供乘客查詢的歷史數(shù)據(jù)查詢系統(tǒng)，其中黑名單由地鐵后臺(tái)系統(tǒng)根據(jù)銀聯(lián)提供的數(shù)據(jù)生成。

　　3.受理方式

　　廣州地鐵受理金融IC卡和移動(dòng)支付應(yīng)用方案充分發(fā)揮金融IC卡和移動(dòng)支付“安全、便捷、多應(yīng)用”的優(yōu)勢，重視乘客使用體驗(yàn)，根據(jù)不同線路的應(yīng)用場景，綜合采用電子現(xiàn)金、聯(lián)機(jī)ODA、手機(jī)APP、非接快速借貸記等多種方式，提高金融IC卡和移動(dòng)支付的支持覆蓋范圍和使用便捷程度。

　　電子現(xiàn)金方式。對加載交通行業(yè)應(yīng)用的金融IC卡，乘客入閘時(shí)在金融IC卡的交通行業(yè)拓展區(qū)記錄入閘信息，出閘時(shí)根據(jù)入閘、出閘信息對其電子現(xiàn)金賬戶進(jìn)行脫機(jī)扣費(fèi)。對于接受并習(xí)慣使用金融IC卡電子現(xiàn)金的乘客，電子現(xiàn)金方式有較好的體驗(yàn)。

　　聯(lián)機(jī)ODA方式。對IC貸記卡(開通小額免密)及對應(yīng)“云閃付”產(chǎn)品，乘客入閘、出閘時(shí)只需進(jìn)行速度較快的脫機(jī)數(shù)據(jù)認(rèn)證(ODA)和黑名單檢查即可過閘，閘機(jī)終端異步地將入閘、出閘信息發(fā)送到后臺(tái)系統(tǒng)(“延遲聯(lián)機(jī)”)，后臺(tái)系統(tǒng)于當(dāng)日夜間根據(jù)同一張卡的入閘、出閘信息計(jì)算出應(yīng)扣款項(xiàng)，通過銀聯(lián)批量扣費(fèi)交易從持卡人賬戶中扣除相應(yīng)款項(xiàng)。如果扣款不成功，后臺(tái)系統(tǒng)將該卡列入黑名單并下發(fā)到地鐵各閘機(jī)，禁止該卡再次過閘。

　　聯(lián)機(jī)ODA方式在技術(shù)上同樣支持IC借記卡及對應(yīng)“云閃付”產(chǎn)品，但出于支付環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面考慮需要審慎評估后再研究是否開通。聯(lián)機(jī)ODA方式有效拓寬了金融IC卡和移動(dòng)支付的受理范圍和使用便捷程度，乘客只需持有IC貸記卡或?qū)?yīng)“云閃付”產(chǎn)品，就可以直接在地鐵過閘，特別適合外來游客和偶然乘坐地鐵的乘客。

　　手機(jī)APP方式。對所有金融IC卡(主要是存量的IC借記卡)，乘客在支持非接通訊技術(shù)的安卓手機(jī)上安裝APP，注冊、申請開通手機(jī)地鐵票，綁定銀行卡并預(yù)交一定押金后，在APP中生成手機(jī)地鐵票。用戶入閘、出閘時(shí)在閘機(jī)上刷APP中的手機(jī)地鐵票，閘機(jī)只進(jìn)行票卡的脫機(jī)認(rèn)證以確認(rèn)票卡的有效性，事后再根據(jù)入閘、出閘信息形成一筆扣款請求，通過銀聯(lián)發(fā)起代扣交易從持卡人賬戶扣款。手機(jī)APP方式是廣州地鐵受理金融IC卡和移動(dòng)支付應(yīng)用的一項(xiàng)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)了對存量金融IC卡的支持和覆蓋，擴(kuò)大了受理范圍，同時(shí)也減少了實(shí)體卡片的使用，提高了使用便捷程度。

　　非接快速借貸記方式。廣州地鐵在主線網(wǎng)以外，還有獨(dú)立的珠江新城旅客自動(dòng)運(yùn)輸系統(tǒng)(APM線)，實(shí)行單一票價(jià)，一次過閘。該線路主要用于旅游觀光和短距離通行，聯(lián)網(wǎng)通信條件良好且對交易響應(yīng)速度相對不敏感。該線路采用非接快速借貸記以及普通電子現(xiàn)金方式受理，全面支持IC借記卡、lC貸記卡以及各類“云閃付”移動(dòng)支付產(chǎn)品，有廣泛的受理范圍和直觀的使用體驗(yàn)。

　　三、工作進(jìn)展及下一步展望

　　2016年8月18日，廣州地鐵APM線作為項(xiàng)目試點(diǎn)率先開通受理金融IC卡和移動(dòng)支付。目前廣州地鐵APM線日均金融IC卡和移動(dòng)支付交易超過2000筆，高峰日超過3000筆(其中大部分以移動(dòng)支付方式交易)，平均每天新增100多個(gè)新用戶。當(dāng)前，廣州地鐵受理金融IC卡和移動(dòng)支付的工作正在全面推進(jìn)實(shí)施。2016年底，廣州地鐵各站點(diǎn)將均有閘機(jī)完成受理改造，全線網(wǎng)開通受理金融IC卡和移動(dòng)支付。2017年底，廣州地鐵所有站點(diǎn)閘機(jī)、售票機(jī)、手機(jī)APP等渠道將全面完成改造。

　　下一步，廣州分行將繼續(xù)抓緊推進(jìn)廣州地鐵受理金融IC卡和移動(dòng)支付工程實(shí)施，并在實(shí)踐中觀察運(yùn)營情況，繼續(xù)拓寬金融IC卡和移動(dòng)支付的受理面，同時(shí)，將廣州地鐵受理金融IC卡和移動(dòng)支付的應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)向更多地區(qū)和更多公共服務(wù)領(lǐng)域推廣，實(shí)現(xiàn)金融科技創(chuàng)新普惠民生。