根據(jù)中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)金管會(huì)統(tǒng)計(jì)，Apple Pay 在中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)上線，光 3 月 29 日及 30 日這兩天綁卡數(shù)已有 41.5 萬(wàn)張，數(shù)字引人矚目，還登上了幾天新聞的版面。不過(guò)，這個(gè)數(shù)字，卻讓筆者憶起一個(gè)親身經(jīng)歷的事件。

　　4 元手續(xù)費(fèi)的真實(shí)故事

　　2 月某一天，我搭計(jì)程車時(shí)發(fā)現(xiàn)皮夾沒(méi)有鈔票，只有幾個(gè)銅板，心急不知如何是好，正好瞧見(jiàn)計(jì)程車裝有電子支付設(shè)備，趕忙問(wèn)司機(jī)可否刷卡。

　　但司機(jī)面色凝重，一句話都不說(shuō)，我想司機(jī)可能因?yàn)橐嘭?fù)擔(dān)手續(xù)費(fèi)，而不想刷卡，只好問(wèn)司機(jī)“你要負(fù)擔(dān)多少手續(xù)費(fèi)?”司機(jī)說(shuō)，“4 元?！弊詈?，我從皮夾掏出 4 元零錢(qián)給司機(jī)，司機(jī)讓我刷卡下車。

　　我知道若我堅(jiān)持刷卡，司機(jī)礙于公司規(guī)定，應(yīng)該不會(huì)拒絕。只是，在推行“無(wú)現(xiàn)金”的電子支付時(shí)代，竟然出現(xiàn)以打開(kāi)皮夾，花時(shí)間找“現(xiàn)金”(還是只有 4 個(gè)銅板的小額零錢(qián))交換手續(xù)費(fèi)的搞笑情節(jié)，最后雙方都不開(kāi)心，這是為什么?

　　電子支付手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)嫁何方?

　　從純經(jīng)濟(jì)與效率角度，政府與業(yè)者大家高舉大旗鼓吹，電子支付的優(yōu)勢(shì)與好處。的確電子支付很便捷，有許多現(xiàn)金沒(méi)有的優(yōu)勢(shì)，商家可以避免收到假鈔，也不怕現(xiàn)金被偷走，不用再準(zhǔn)備大筆零錢(qián)，并且免去點(diǎn)鈔的麻煩，而當(dāng)交易“數(shù)據(jù)化”后，未來(lái)可能可以產(chǎn)生更多新型態(tài)的服務(wù)回饋到商家與使用者身上。

　　不過(guò)，對(duì)幾塊錢(qián)錙銖必較的小型、微型商家或使用者來(lái)說(shuō)，這些有點(diǎn)真的“有感”嗎?

　　也許這個(gè)疑問(wèn)，在一切才剛萌芽起步的中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)，還沒(méi)有答案。但很明確的，這個(gè)案例中，手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)嫁到我(使用者)身上。若我堅(jiān)持刷卡不付費(fèi)，那手續(xù)費(fèi)成本就轉(zhuǎn)嫁到司機(jī)身上。電子支付體系像是一個(gè)利益金字塔，在金字塔頂端的業(yè)者拿走最多好處，而司機(jī)或小型商家是在底端，層層擠壓。

　　當(dāng)然你也可以說(shuō)，司機(jī)沒(méi)有認(rèn)清到電子支付的優(yōu)點(diǎn)，或是身為消費(fèi)者的我沒(méi)有使用者付費(fèi)的意識(shí)。

　　但在現(xiàn)階段上，制度上面利益分配“不均衡”也是個(gè)大問(wèn)題。我們把公平性也考量進(jìn)來(lái)，現(xiàn)階段電子支付生態(tài)系中，是利益共享的多贏局面嗎?

　　某銀行主管就指出，“到底業(yè)者如何處理電子支付后產(chǎn)生的‘手續(xù)費(fèi)’?是要企業(yè)自行吸收?轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者?還是轉(zhuǎn)嫁給加盟業(yè)者?這無(wú)關(guān)乎于科技技術(shù)演進(jìn)，而是利益分配的問(wèn)題?！?/p>

　　我們?cè)诤蹼娮又Ц稘B透率，拉抬電子支付使用率是政府與業(yè)者的目標(biāo)，但在這個(gè)過(guò)程中是否會(huì)犧牲了某階層利益呢?我們?cè)诤跏菄?guó)際還是本土支付業(yè)者取得霸主地位，在乎安全性，效率與方便性，那公平性呢?

　　政府角色：降低手續(xù)費(fèi)還是減稅?

　　政府的角色又是什么呢?需要政策配套嗎?中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)金管會(huì)資訊服務(wù)處處長(zhǎng)蔡福隆就指出，相比傳統(tǒng)現(xiàn)金交易不需手續(xù)費(fèi)，蘋(píng)果與LINE等電子支付業(yè)者相繼進(jìn)入卡位收取手續(xù)費(fèi)，對(duì)于商家來(lái)說(shuō)每筆交易成本的確增加，收入減少，但可以避免收到假鈔，也減少準(zhǔn)備零錢(qián)與點(diǎn)鈔的時(shí)間與手續(xù)成本，這是一體的兩面，不能只看增加的手續(xù)費(fèi)。

　　不過(guò)他也指出，“對(duì)夜市、小超商或個(gè)體商店等微型商店來(lái)說(shuō)，手續(xù)費(fèi)的確是不小負(fù)擔(dān)，從金融監(jiān)管單位的角度來(lái)看，希望可以朝向‘降低’手續(xù)費(fèi)的方向邁進(jìn)。”

　　至于中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)是否有機(jī)會(huì)向韓國(guó)發(fā)展電子支付(指信用卡)采用的賦稅減免模式，如店家營(yíng)業(yè)稅減免?“擔(dān)心稅基流失，現(xiàn)在財(cái)政部對(duì)此政策意愿不高。”蔡福隆說(shuō)。

　　我們?cè)谧非蟮氖强萍紟?lái)的效率同時(shí)，是否也要顧及利益平等，在追求效率的同時(shí)，帶有多點(diǎn)人性。

　　(注：本文默認(rèn)貨幣單位為新臺(tái)幣 1元新臺(tái)幣≈0.225元人民幣)