手機(jī)支付的發(fā)展要經(jīng)歷三天。

　　第一天，大地上什么都沒有，大家都在說海東邊的那個(gè)小島上，有一種神奇的光明叫 NFC，眾人一直討論到傍晚夕陽下山，天黑了，不甘心黑暗的人終于摸索著燃起了 NFC 的火堆，那是一些看好“錢途”的人們?cè)谝雇砝稂c(diǎn)起的，而且時(shí)不時(shí)火堆旁會(huì)出現(xiàn)政府和國企大佬的身影，他們間或扔下一個(gè)大木棍，火一下子旺了一下，但很快又回歸正常，臨近清晨，黑暗里已出現(xiàn)了許多 NFC 的火堆，但都燃不大。

　　第二天，黎明已經(jīng)到來，新升的光明叫二維碼，但那群人還在繼續(xù)圍 NFC 著的火堆，堅(jiān)信 NFC 不死，這時(shí)從西方來了一個(gè)人帶來一個(gè)新的 NFC 火苗—— ApplePay，它很酷，燃燒著一種具有中華特色的薪柴——X 格，少數(shù)衣著光鮮的人們開始朝他聚攏，他們甚至不愿意正視已經(jīng)大亮的白天，寧要火堆的溫暖，漸漸的從前建立的一個(gè)個(gè) NFC 火堆也跟著旺起來了。大白天里，很多人聚在火堆前，其中有些人是知道火堆可以烹飪他們的珍饈，而其他的為了什么，可能連他們自己也不清楚。

　　第三天，還沒有到來。

　　ApplePay 可以走多遠(yuǎn)

　　作為一個(gè)手機(jī)支付行業(yè)的從業(yè)者，談一點(diǎn)想法。

　　手機(jī)支付已是第二輪翻炒

　　手機(jī)支付 / 移動(dòng)支付 / 移動(dòng)電子商務(wù) / 手機(jī)錢包 /……這些詞印象里是在 2007 年左右在國內(nèi)被吵熱，大約在 2012 年左右被新炒熱的“大數(shù)據(jù)”、“云”這些光芒四射的新詞蓋了風(fēng)頭，之后消逝在主流媒體，偶然也冒頭但相對(duì)低迷。

　　雖然不在風(fēng)口浪尖，但幾個(gè)頂級(jí)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)近年已經(jīng)星火燎原，潛移默化的推進(jìn)，現(xiàn)在到處都是支付寶嘀一下，從用戶側(cè)感覺不像是顛覆式的創(chuàng)新，其實(shí)手機(jī)支付體系在中國已經(jīng)完全發(fā)展成熟。

　　刷支付寶刷微信，感覺體驗(yàn)和刷公交卡差不多，但支撐這套體系的系統(tǒng)遠(yuǎn)比公交卡系統(tǒng)要龐大、復(fù)雜、精密、完善，筆者曾經(jīng)在 2009 年寫過一篇文章——《基于 4P 和 4C 的移動(dòng)支付體系的構(gòu)建》，描述了一個(gè)企業(yè)如何搭建手機(jī)支付平臺(tái)——涵蓋手機(jī)錢包(主要以 NFC 射頻通信為核心，以二維碼通信為輔)、B2C 商城、后臺(tái)賬戶、訂單系統(tǒng)等等一系列的框架，而且設(shè)計(jì)了各種信息通道和客戶界面，文章更著重在市場(chǎng)營銷方面，當(dāng)時(shí)還很有前瞻性，今天除了 NFC 鏈條其他已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了，文章講到的類似內(nèi)容目前在互聯(lián)網(wǎng)上已經(jīng)一搜一把，耳熟能詳熟視有睹了。

　　但為什么筆者當(dāng)時(shí)沒有去拿著這文章忽悠 VC 創(chuàng)業(yè)呢，這就是今天要說的兩個(gè)話題：NFC 與二維碼的技術(shù)之爭(zhēng)、體制之爭(zhēng)，這兩個(gè)話題很難拆分講，會(huì)有交疊，總的結(jié)論是眼下 NFC 已經(jīng)不是二維碼的對(duì)手。

　　手機(jī)支付與二維碼的技術(shù)之爭(zhēng)

　　ApplePay 是個(gè)貌似高 X 格的話題，因此會(huì)有很多人關(guān)注，但其實(shí)技術(shù)上沒有什么新東西。很多大神科普了基礎(chǔ)知識(shí)，特別是技術(shù)方面的知識(shí)，因此筆者就不冗述。在支付領(lǐng)域，NFC 技術(shù)和二維碼技術(shù)只是在前端的近場(chǎng)支付技術(shù)不同，后臺(tái)的技術(shù)完全是一樣的，兩者的技術(shù)之爭(zhēng)也就在前端。

　　為什么中國人一直覺得 NFC 靠譜，是因?yàn)樵谝灰聨娜毡?NFC 的確發(fā)展的很好，日本在二十一世界之初，由 DOCOMO 等公司推動(dòng)的 13.56M 手機(jī)射頻支付就已全面應(yīng)用，到處都是嘀一下就可以用銀行卡消費(fèi)，那曾經(jīng)是中國電信運(yùn)營商和金融企業(yè)的夢(mèng)想——把銀行卡數(shù)據(jù)放入手機(jī)里，嘀一下就 OK(還分近場(chǎng)消費(fèi)和遠(yuǎn)程消費(fèi))，但是和很多產(chǎn)業(yè)一樣，人家做的好好的范本，到了中國就不一樣了。

　　NFC 大約在 2008 年左右在國內(nèi)開啟了動(dòng)作，但也一波三折，開端應(yīng)該是中國移動(dòng)在做出了一系列手機(jī)支付創(chuàng)新之后(如 2008 年廣州推出的手機(jī)地鐵票)，于 2009 年正式提出全面推進(jìn)手機(jī)近場(chǎng)支付，使用 2.4G 通信頻率。

　　中移動(dòng)有自己的算盤，因?yàn)?SIM 卡需要如此高的頻率才能穿透手機(jī)背殼，而 SIM 卡是運(yùn)營商把控支付市場(chǎng)的唯一抓手，因此必須要讓 SIM 卡來做通信和信息載體。

　　這種模式在技術(shù)上與公交系統(tǒng)、金融行業(yè)智能 IC 卡 13.56M 采用的通信頻率不同，在商務(wù)上通過 SIM 來把控市場(chǎng)也完全不符合后兩者的利益，但因?yàn)橹袊苿?dòng)運(yùn)營商強(qiáng)勢(shì)的地位，控制著手機(jī)市場(chǎng)，又財(cái)大氣粗到處建立消費(fèi)環(huán)境，因此 2.4G 在一片質(zhì)疑中也茍延殘喘了近 2 年之久，在此期間中國移動(dòng)灑下巨款采購了海量的射頻 SIM 卡，改造了海量的讀取設(shè)備，在各地的近場(chǎng)支付市場(chǎng)沖殺騰挪，也出現(xiàn)過一些突破，但終沒有走多遠(yuǎn)。

　　在喧囂了兩年之后，因?yàn)楦鞣N技術(shù)、政策、人事等原因，2.4G 在一片噓聲中走下了舞臺(tái)。但這一波折，葬送了中國 NFC 發(fā)展最好的時(shí)間窗口。在這兩年時(shí)間，二維碼因?yàn)楦鞣矫鏃l件的成熟迅速興起，造成了 NFC 的沒落。

　　(一)智能手機(jī)的攝像頭精度改變了競(jìng)爭(zhēng)格局

　　在 2009 年之前，手機(jī)的攝像頭像素還達(dá)不到識(shí)別二維碼的精度，這時(shí)的二維碼交互必須使用專用的識(shí)別設(shè)備，國內(nèi)也有一些專門的公司承接此類業(yè)務(wù)，但當(dāng)時(shí)二維碼近場(chǎng)通信并未成為主流。

　　當(dāng)時(shí)手機(jī)要和近場(chǎng)的 ATM、POS 等設(shè)備交互必須使用射頻，日本 NFC 發(fā)展壯大就是在攝像頭還沒有提高精度之前就已成勢(shì)，大勢(shì)已成，二維碼再進(jìn)入的是一個(gè)成熟的市場(chǎng)，客戶已經(jīng)習(xí)慣了 NFC，消費(fèi)習(xí)慣不是那么容易替代。

　　但在 2011 年的中國，基礎(chǔ)條件就不一樣了，此時(shí)智能機(jī)大行其道，其攝像頭的精度大大提高，智能機(jī)的各種 APP 也都可以隨意的在手機(jī)界面生成二維碼，既能拍又能做，一個(gè)手機(jī)就全搞定了。

　　在國內(nèi)市場(chǎng)上，阿里巴巴的支付寶、騰訊的微信的已成氣候，在線上支付賺的盆滿缽滿之時(shí)，兩家也急欲插手近場(chǎng)支付領(lǐng)域，二維碼用手機(jī)掃一下就可以讀取，同時(shí)智能手機(jī)可以隨時(shí)生成二維碼，如此高效簡(jiǎn)單，很容易就被兩家看上。

　　(二)終端設(shè)備改造缺乏強(qiáng)有力的推動(dòng)者

　　二維碼的簡(jiǎn)單，更體現(xiàn)在對(duì)現(xiàn)有支付系統(tǒng)的升級(jí)上。NFC 要求老的 POS 機(jī)具有射頻功能，因此要么花錢改，要么換新的。面向全國市場(chǎng)，這筆錢用巨款二字不足以形容。

　　金融業(yè)在很早之前就推行了 13.56M 的金融 IC 卡，即可以嘀的銀行卡，同時(shí)對(duì) POS 等收銀設(shè)備進(jìn)行了升級(jí)改造，這些機(jī)器可以直接為 NFC 所用，覆蓋了國內(nèi)的一線城市和部分二線城市，但覆蓋面不高，但 POS 機(jī)銀行和銀聯(lián)大佬們的，自己的東西自己花錢也就改了?？蛇@只是金融消費(fèi) POS，還有很多公交 POS(公交 POS 是近場(chǎng)支付的使用率最高的設(shè)備)、校園 POS 等等，這些設(shè)備的更改，就沒有財(cái)大氣粗的爸爸了。曾經(jīng)中國移動(dòng)做了一回爸爸，但是爸爸走錯(cuò)了路，灑了那么多錢連個(gè)響都沒聽到，最后鳴金收兵，市場(chǎng)上就再難找到這樣的了。

　　沒有讀取設(shè)備，漫天都是 NFC 手機(jī)也無用武之地。

　　說回改造的 POS 的使用，因?yàn)猷挚ㄖЦ兜南M(fèi)習(xí)慣遠(yuǎn)沒有培養(yǎng)起來，因此早年改造的 POS 使用極少，甚至連很多商家都不會(huì)用，POS 機(jī)操作的菜單本就復(fù)雜，NFC 又有個(gè)近場(chǎng)支付有個(gè)在線支付，就這 8 個(gè)字操作員就蒙了，同時(shí)便利店人員更換率高，就算培訓(xùn)了人一換也就不會(huì)用了，這些設(shè)備也就放在那里老化。

　　設(shè)備改造門檻，幾乎成為了 NFC 發(fā)展的長(zhǎng)江天塹。

　　而蓬勃發(fā)展的二維碼就不同，幾乎對(duì)現(xiàn)有的終端設(shè)備不需要做任何更改，大家今天普遍看到的是在便利店里，售貨員拿著讀條碼機(jī)嘀一下就 OK，這對(duì)比 NFC 簡(jiǎn)直太便宜、太容易，售貨員幾乎不用培訓(xùn)。

　　可能有人會(huì)說二維碼的安全性，其實(shí)也簡(jiǎn)單，刷二維碼的時(shí)候輸入一個(gè)密碼，或者短信收一個(gè)密碼，這樣就基本上把危險(xiǎn)降到很低了。返過來說，NFC 使用的 RFID 算法也不是不能破解的，所以兩者在安全性上并沒有太大的差別。

　　因此短短兩年，二維碼就這樣輕易的把 NFC 替代了，客戶的消費(fèi)習(xí)慣培養(yǎng)起來，再想用同質(zhì)化甚至更復(fù)雜的操作去替換，談何容易，而且客戶還要換 NFC 手機(jī)， 預(yù)置銀行卡，設(shè)置一堆的密碼，即便如 ApplePay 這樣的神器，很多人也是抱著玩的心態(tài)去試的，或者被銀行推銷的，這和普及根本不是一回事。

　　手機(jī)支付與二維碼的體制之爭(zhēng)

　　技術(shù)之爭(zhēng) NFC 已輸，但技術(shù)只是面上的，二維碼和 NFC 的背后競(jìng)爭(zhēng)才是較量的核心。兩者的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)質(zhì)上是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)巨頭和國內(nèi)金融國企、通信國企、手機(jī)廠商、地方政府引領(lǐng)的軟硬件產(chǎn)業(yè)鏈之爭(zhēng)。

　　二維碼的支撐體系甚至稱不上產(chǎn)業(yè)鏈，因?yàn)閺氖謾C(jī)界面到后臺(tái)系統(tǒng)的開發(fā)運(yùn)營幾乎都被移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自家包攬了，而且與金融企業(yè)和商家的對(duì)接也是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自己負(fù)責(zé)的(也有少量的代理公司)，所以企業(yè)對(duì)整個(gè)系統(tǒng)的把控性極高，可以充分的應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。NFC 則不同。

　　NFC 這么一個(gè)比二維碼要貴很多的小模塊，因?yàn)闋可娴接布且粋€(gè)更復(fù)雜的小系統(tǒng)。同樣的用戶體驗(yàn)下，NFC 需要更精益求精，這需要整個(gè) NFC 產(chǎn)業(yè)鏈上下游的通力合作，而目前這個(gè)鏈條目前看來并不健康。

　　技術(shù)常常不是問題，問題的根本在于商業(yè)模式。縱觀整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈，產(chǎn)業(yè)鏈上的國企、手機(jī)廠商、地方政府都沒有視此為生命線的利益驅(qū)動(dòng)，而基于共贏的推動(dòng)才會(huì)催生產(chǎn)業(yè)的成熟。

　　(一)大型國企動(dòng)力不足

　　國內(nèi)的大型國企幾乎都在做互聯(lián)網(wǎng)，但是誰能說出來幾個(gè)有名的產(chǎn)品呢，有的銀行連自己的手機(jī)客戶端都做不好，你用過銀聯(lián)的客戶端嗎?那 NFC 呢?NFC 牽涉到金融支付和手機(jī)硬件，想想這兩個(gè)行業(yè)里都是超級(jí)巨頭，站在這些巨頭的角度，先把下面的問題想清楚。

　　移動(dòng)支付是他們的生命線嗎?銀行的生命線是什么?運(yùn)營商的生命線是什么?手機(jī)支付對(duì)他們來說在企業(yè)發(fā)展算什么?構(gòu)建移動(dòng)支付體系需要大量的系統(tǒng)建設(shè)和技術(shù)開發(fā)，巨頭國企有這樣的開發(fā)團(tuán)隊(duì)嗎?開發(fā)合作商與他們合作為了什么?NFC 應(yīng)該不是巨頭國企生死攸關(guān)的系統(tǒng)，那誰來推動(dòng)精益求精?不精益求精這事情能做大做強(qiáng)嗎?

　　筆者幾年前曾有一次機(jī)會(huì)和騰訊財(cái)付通的管理團(tuán)隊(duì)吃過一次飯，席間那邊說國企在互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)不可能和騰訊競(jìng)爭(zhēng)，他們周邊圍著那么多等飯吃的軟件廠家，我們可以讓技術(shù)團(tuán)隊(duì)一周加班加點(diǎn)開發(fā)出一個(gè)新產(chǎn)品，他們一個(gè)星期估計(jì)還定不出來讓誰來代工，我們一直有技術(shù)積累越做越好，他們的開發(fā)合作商只為了收益能做好產(chǎn)品么，怎么和我們斗。

　　是啊，國企是 NFC 產(chǎn)業(yè)鏈上的推動(dòng)機(jī)，動(dòng)力都有問題，如何能運(yùn)轉(zhuǎn)好。

　　但 NFC 也不是必然動(dòng)力不足，這些巨頭里有一家與眾不同，那就是銀聯(lián)，筆者也有幸和銀聯(lián)的高層有過幾次接觸，在 2008 年的時(shí)候他們認(rèn)為支付寶就是小孩子過家家，不弄死它是因?yàn)閼械脛?dòng)，到了 2013 年就開始緊張了，的確支付寶、財(cái)付通這些公司搶占了銀聯(lián)的蛋糕而且還有取代之勢(shì)?；? NFC 的移動(dòng)支付是眼下是銀聯(lián)的生死之戰(zhàn)，這是它現(xiàn)在和未來的生命線，所以在 NFC 在推動(dòng)力上銀聯(lián)唯一可以依靠的大佬，銀聯(lián)強(qiáng)則 NFC 還有生存的希望，銀聯(lián)未來必須借助 ApplePay 在 POS 機(jī)具上大量的投入并著力育市場(chǎng)?？墒恰伴W付”出現(xiàn)了這么久，有幾個(gè)人用過，銀聯(lián)并不像銀行那樣有細(xì)化到鄉(xiāng)村的分公司營銷網(wǎng)絡(luò)，在推廣上可能還要找人行或者銀監(jiān)會(huì)這樣的爹地來壓銀行，可銀行難道不想推自己的 APP 鋪?zhàn)约旱?POS?這樣動(dòng)力又分散了，可能還會(huì)相互抵消。

　　另外，或許銀聯(lián)、銀行會(huì)大力推優(yōu)惠補(bǔ)貼來培育用戶習(xí)慣，學(xué)阿里巴巴咋下 N 多億，但現(xiàn)在的氛圍國企能這么做嗎?

　　NFC 發(fā)展動(dòng)力幾許還很撲朔。

　　(二)手機(jī)廠商誰可以挑大梁

　　ApplePay 很炫酷，蘋果全球頂級(jí)的技術(shù)公司，但在中國的手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈條中，蘋果也只是一個(gè)手機(jī)廠商而已，他那顆通吃產(chǎn)業(yè)鏈的貪婪之心在中國的市場(chǎng)環(huán)境里舉步維艱，中國監(jiān)管之嚴(yán)，Google 的前車之鑒還未走遠(yuǎn)，Uber 的痛苦也歷歷在目，想動(dòng)銀行、銀聯(lián)和通信國企的蛋糕絕非易事,想在國內(nèi)發(fā)展成騰訊、阿里巴巴那樣的無孔不入的生態(tài)公司更是幾無可能。所以蘋果目前也就只有賣賣手機(jī)，與金融企業(yè)合作抽抽傭金，在人家的碗里啪啦一點(diǎn)。

　　但就這一點(diǎn)也給了無數(shù)的手機(jī)廠商以希望。

　　NFC 目前在主流手機(jī)里早已經(jīng)是標(biāo)配，而且各大銀行也早已推出了基于 NFC 的服務(wù)，這個(gè)技術(shù)門檻幾乎為零，只是一直沒有人做起來，蘋果的進(jìn)入給了眾廠商一個(gè)新的刺激，相信很快就會(huì)有 XXPay 跟進(jìn)，然后在銷售價(jià)格里如果有 NFC 就貴上那么一點(diǎn)，廠家有的賺當(dāng)然開心。但像蘋果一樣負(fù)責(zé)任的廠家是很稀少的，， 大多數(shù)廠家還是以銷售為目標(biāo)，所以 NFC 機(jī)型多了會(huì)是好事么?NFC 機(jī)型多了沒應(yīng)用不還是一個(gè)空架子?很快就會(huì)聽到下面的對(duì)話:

　　——你銀行的 APP 和我們的手機(jī) NFC 功能不適配?和我廠商有什么關(guān)系，你找人開發(fā)調(diào)試啊?不行給你換臺(tái)。

　　——客戶投訴?我這里都是技術(shù)和銷售，沒那么多人處理 NFC 客服，你們自己搞吧。

　　機(jī)型越多，攤子越大，服務(wù)越差，手機(jī)廠商的水平良莠不齊，而且互相掐架，大家各做各的應(yīng)用，最后很可能是 XXPay 都掛了，剩下的就只有 ApplePay、或者三星 Pay 加上小米 Pay。

　　移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品最講用戶體驗(yàn)，客戶煩透了就拿腳投票了。

　　(三)軟硬件產(chǎn)業(yè)鏈廠家還要大浪淘沙

　　這些游走在產(chǎn)業(yè)鏈上里軟硬件廠家，應(yīng)該是 NFC 產(chǎn)業(yè)鏈叫的最多的，也是最沒博弈力量的，但卻是藍(lán)海里最嗜利的小蝦小蟹。

　　不少企業(yè)早年前就看到了東瀛的 NFC 商機(jī)，跟著運(yùn)營商下了水，砸了成本招了開發(fā)，可卻總是起不來，也想過轉(zhuǎn)二維碼，但是那點(diǎn)小開發(fā)量和 NFC 不能比，可能還是喊的不夠，繼續(xù)高呼 NFC 是未來發(fā)展的方向!

　　然后你就看到網(wǎng)上不斷的有 NFC 的新聞冒出來，今天又出了一個(gè)系統(tǒng)，明天又多了一個(gè)產(chǎn)品，稀稀拉拉的一片光明但沒有一個(gè)成氣候。

　　今天出了 ApplePay，估計(jì)就會(huì)有這樣的對(duì)話了：蘋果公司都支持了，XX 總你要跟上啊，這是工作亮點(diǎn)呢，你們沒有技術(shù)我有啊，你沒有系統(tǒng)我建啊，你沒有人才我培訓(xùn)啊，簽個(gè)合同我來幫你們搞。

　　就這樣這些廠商今年又有收成了，把之前弄的系統(tǒng)改改貼貼給金主發(fā)過去，躺著把錢賺了，可 NFC 支付系統(tǒng)不是搭積木過家家，那是財(cái)務(wù)系統(tǒng)，系統(tǒng)復(fù)雜標(biāo)準(zhǔn)高， 這些要廠家都是為了賺錢的，能做好么。但人家都想清楚了，金主有核心的業(yè)務(wù)要忙，這個(gè)新東西能跑著就行了，用戶用的好不好更不是廠商要操心的。

　　叫的最高，得利最大，但叫的高也可以理解為響水不開或者半瓶水咣當(dāng)，也就是趙本山說的大忽悠。NFC 市場(chǎng)目前還有太多的投機(jī)者，還需要時(shí)間大浪淘沙。

　　縱觀整個(gè) NFC 的鏈條，目前看不到太多健康的地方，蘋果傍上銀聯(lián)走通了一條路并不意味著整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈成熟了(畢竟 iPhone 用戶只是中國手機(jī)用戶中很小的子集，和微信、支付寶也遠(yuǎn)不能比)，眼下 NFC 鏈條各成員的利益還很難朝著一個(gè)共同的目標(biāo)實(shí)現(xiàn)共贏。當(dāng)然很多人可以說在國內(nèi)做點(diǎn)事情哪有那么容易，都健健康康的就不用奮斗了，這話對(duì)，所以兩家互聯(lián)網(wǎng)巨頭看大家碰了一頭包，就摸索出了二維碼這條平行的鏈條，而且不碰公交，不改 ATM/POS 機(jī)，自己開發(fā) APP 自己搭系統(tǒng)自己談商家，精益求精就成了，賺點(diǎn)小額消費(fèi)的傭金和沈淀資金的收益，小日子也過的很好。

　　NFC 的路前面還有很多山，但仍不乏愚公(或者假裝的愚公)，這樣看來，蘋果的確是一個(gè)讓人尊敬的公司。

　　筆者對(duì) NFC 手機(jī)支付不看好，至少眼下不是二維碼的對(duì)手，無論從成本投入還是市場(chǎng)培育，但是 NFC 畢竟是未來近場(chǎng)通信的主流方向，而且還有銀聯(lián)在為了生死存亡而戰(zhàn)，或許蘋果進(jìn)入后會(huì)在中國的 NFC 支付市場(chǎng)上帶領(lǐng)一些公司一同踏出一條血路，后來的人沿著他的腳印走就好了，但這條路踏出來要時(shí)間，而且時(shí)間應(yīng)該很長(zhǎng)，我們需要等著蘋果走出來，或者退出去。