9月6日，由國家發(fā)展改革委聯(lián)合中國人民銀行共同下發(fā)的《國家發(fā)展改革委 中國人民銀行關于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》開始實施，意味著銀行卡刷卡手續(xù)費再一次作出全面調(diào)整。

　　初步測算，政策實施后，各類商戶合計每年將減少刷卡手續(xù)費支出約74億元，可進一步降低商戶經(jīng)營成本，有利于刺激消費。同時，《通知》還將引導銀行卡經(jīng)營機構提升經(jīng)營管理水平和服務質量，增強競爭力，促進我國銀行卡產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

　　“三降低、兩封頂、一放開”

　　中國支付清算協(xié)會有關負責人向記者透露，“此次刷卡手續(xù)費調(diào)整以進一步降低商戶經(jīng)營成本、擴大消費為目的，對于銀行卡刷卡手續(xù)費采取了’三降低、兩封頂、一放開’的措施”。

　　“三降低”，指的是降低發(fā)卡行服務費費率水平，借記卡不超過0.35%，貸記卡不超過0.45%;降低網(wǎng)絡服務費費率水平，不超過交易金額的0.065%;對包括超市、大型倉儲式賣場、水電煤氣繳費、加油、交通運輸售票商戶在內(nèi)的部分商戶，在過渡期內(nèi)實行發(fā)卡行服務費和網(wǎng)絡服務費優(yōu)惠費率，具體方案由銀行卡清算機構確定。

　　“兩封頂”，具體指“執(zhí)行借記卡發(fā)卡行服務費封頂，借記卡發(fā)卡行服務費交易單筆金額封頂13元;執(zhí)行網(wǎng)絡服務費封頂，網(wǎng)絡服務費單筆交易金額不超過6.5元?！?/p>

　　“一放開”，則是放開收單服務費政府指導定價，實行市場調(diào)節(jié)價，由收單機構和商戶自行協(xié)商確定費率價格。

　　上述負責人表示，相比此前的政策，此次刷卡手續(xù)費調(diào)整的特點非常明顯?！耙皇侨∠袠I(yè)分類，采用統(tǒng)一行業(yè)定價。二是發(fā)卡行服務費實行借貸分離，適用不同費率標準，并對借記卡發(fā)卡行服務費設置統(tǒng)一的封頂值。三是調(diào)整收費模式，明確發(fā)卡行服務費由發(fā)卡機構向收單機構收取，而網(wǎng)絡服務費則分別向收單、發(fā)卡機構收取，各不高于0.0325%。四是大幅降低刷卡手續(xù)費費率與封頂值。”

　　外界普遍認為，新定價方案對于銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制進行了結構性優(yōu)化完善，向市場化定價方向演進邁出了堅實步伐，對于提高銀行卡產(chǎn)業(yè)參與主體經(jīng)營積極性，釋放銀行卡產(chǎn)業(yè)活力，充分發(fā)揮銀行卡產(chǎn)業(yè)在防范洗錢、刺激消費、節(jié)約成本、促進就業(yè)以及拉動經(jīng)濟增長方面的積極作用有著重要意義。

　　刷卡手續(xù)費定價機制調(diào)整勢在必行

　　對于銀行卡市場這種典型的雙邊市場來說，其健康發(fā)展需要發(fā)卡機構、轉接清算機構、收單機構、特約商戶等多方市場參與主體的共同推動，而刷卡手續(xù)費定價作為平衡整個產(chǎn)業(yè)鏈中各方利益的關鍵一環(huán)起到至關重要的作用，更應遵循市場主導、成本合理、競爭公平以及能夠有效促進消費增長與升級的基本原則。

　　從歷次銀行卡手續(xù)費調(diào)整文件來看，力圖通過按行業(yè)類別區(qū)別定價、持續(xù)下調(diào)銀行卡手續(xù)費標準等手段，短期來看，維持了銀行卡產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體和消費商業(yè)主體之間的利益均衡，符合當時市場和各方的需要，但并未建立符合定價法則和原理、滿足各方利益訴求的長效定價機制。

　　上述負責人告訴記者，在銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期，銀行卡市場規(guī)模較小、受理環(huán)境較差，通過手續(xù)費價格政策保護商業(yè)主體積極性，有利于銀行卡受理環(huán)境建設和業(yè)務發(fā)展，達到了較好的政策執(zhí)行效果。在銀行卡產(chǎn)業(yè)日新月異、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟蓬勃發(fā)展的今天，商業(yè)主體之間通過多維度業(yè)務合作形成了生態(tài)圈，單純通過下調(diào)手續(xù)費標準已不適應網(wǎng)絡化時代規(guī)律和發(fā)展需要，無法駕馭產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈各參與主體的利益均衡，很難長期維持銀行卡產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展局面，勢必進一步累積并激化產(chǎn)業(yè)各方矛盾，并將阻礙市場化進程。

　　在上述負責人看來，2013年的刷卡手續(xù)費定價調(diào)整中，商業(yè)銀行、轉接清算機構以及收單機構均下調(diào)了部分行業(yè)刷卡手續(xù)費標準，通過讓渡收益減輕了部分商戶的經(jīng)營負擔，但是從近期市場變化情況來看，這些調(diào)整并沒有完全發(fā)揮其應有的作用，反而還累積了一定風險。

　　具體來看，原有定價機制采取區(qū)分行業(yè)類別實行不同費率，且行業(yè)價差較大，不利于打造公平規(guī)范的行業(yè)競爭秩序。另外，借貸記卡實行同一計價標準現(xiàn)行定價機制偏離了價格運行規(guī)律，發(fā)卡銀行的實際成本與收益形成倒掛，不利于受理市場可持續(xù)發(fā)展。同時，現(xiàn)行定價體系與國際銀行卡支付手續(xù)費業(yè)務定價存在較大差異。為保證各參與方的盈利能力，促進市場健康發(fā)展，不適宜制定太低的手續(xù)費標準。

　　銀行卡價改將進一步發(fā)揮積極作用

　　基于上述理由，此次銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的改革，能夠在一定程度上消弭目前市場上存在的問題，并將會帶來一系列積極影響。

　　一方面，銀行卡價改會直接帶動實體經(jīng)濟的發(fā)展。

　　數(shù)據(jù)顯示，自2013年2月份銀行卡刷卡手續(xù)費價格調(diào)整以來，從市場運行情況來看，大幅降低了商戶的手續(xù)費負擔。

　　根據(jù)2014年銀聯(lián)網(wǎng)絡跨行交易數(shù)據(jù)估計，商戶手續(xù)費總體支出從526億元下降至434億元，下降92億元，降幅達到17.5%，其中，發(fā)卡行服務費、轉接清算機構網(wǎng)絡服務費分別下降約17.9%、16.2%。餐飲行業(yè)商戶手續(xù)費降幅達到36.1%，所有行業(yè)的整體銀行卡刷卡手續(xù)費下降近20%。

　　此次刷卡手續(xù)費以銀行卡消費產(chǎn)業(yè)各方生產(chǎn)經(jīng)營成本為定價基礎，采用政府指導價與市場化定價相結合的方式，通過價格水平和結構調(diào)整還原市場定價基礎，抑制違規(guī)行為，既體現(xiàn)了政府行政干預的權威性，又為實現(xiàn)公平有序的市場化定價奠定基礎。調(diào)整后，總體上較大幅度地降低了費率水平，部分行業(yè)降幅可達到50%。初步測算，政策實施后各類商戶合計每年可減少刷卡手續(xù)費支出約74億元，銀行卡產(chǎn)業(yè)通過大幅讓利方式支持了實體經(jīng)濟的有序發(fā)展。

　　另一方面，在市場化改革的大背景下，新政的出臺有利于更好地發(fā)揮市場機制的決定作用，引導服務資源優(yōu)化配置，也為銀行卡產(chǎn)業(yè)各方整合資源開展創(chuàng)新業(yè)務、改進服務提供了更廣闊的空間。上述負責人表示，為更好地服務市場，銀行卡產(chǎn)業(yè)各方將采取走出去的策略，深入市場一線，與各個行業(yè)商戶開展深入的溝通與交流。以國家政策為導向，了解市場真正的需求，根據(jù)市場環(huán)境調(diào)整自身經(jīng)營思路。在風險可控的范圍內(nèi)，進行思路創(chuàng)新、業(yè)務創(chuàng)新和模式創(chuàng)新。

　　“各方將在市場服務中打開局面，實現(xiàn)銀行卡產(chǎn)業(yè)與實體經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的’雙贏’格局。”上述負責人說道。