近日，號稱“宇宙第一大行”的中國工商銀行在支付圈賺了不少眼球。6月2日，工商銀行宣布成立商戶發(fā)展中心，整合商戶收單、支付、融資等資源，構建線上線下一體化的商戶支付體系和綜合服務方案。此前5月30日，工商銀行在其手機APP中推出自主注銷快捷支付功能，對第三方支付表達了明晰的態(tài)度。

　　雖不似P2P急需“為行業(yè)正名”，今年以來，第三方支付行業(yè)也面臨著來自各方面的挑戰(zhàn)，銀行等機構重整旗鼓意欲奪回市場，首批牌照續(xù)期尚未落地，監(jiān)管趨嚴已是板上釘釘。第三方支付未來的江湖會是怎樣?

　　易會滿掌舵工行，支付市場或成重點

　　不得不承認，傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的表現(xiàn)不夠盡如人意。其中一個重要的問題在于，在導入資源上面臨著內部利益的沖突。然而在第三方支付的子領域中卻不是這樣，第三方支付公司業(yè)務的發(fā)展在某些情況下沉淀了資金，截留了原本能被銀行掌握的用戶數(shù)據(jù)，擠壓了銀行的跨行結算賬戶體系，改變了用戶的支付習慣，其對銀行系統(tǒng)的影響遠大于P2P。

　　如果一個大型銀行的領軍人物決心奪回支付市場，這可能預示著傳統(tǒng)金融會有反擊。據(jù)某資深銀行業(yè)人士向記者透露，剛剛上任的工商銀行董事長易會滿正改變著工商銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的戰(zhàn)略，而他的戰(zhàn)略重心之一很可能就是第三方支付。

　　公開資料顯示，易會滿曾擔任過中國支付清算協(xié)會會長(2014 年1月當選)，對第三方支付的重要性及行業(yè)問題有深刻的把握。

　　2015 年11 月，易會滿在中國支付清算論壇上曾表示，虛擬賬戶體系形成資金沉淀，實際上已經(jīng)成為類存款類的金融機構;第三方支付公司的流動性管理和安全保密管理能力面臨挑戰(zhàn);支付技術的不斷創(chuàng)新給監(jiān)管帶來了更大的難度;跨境金融不夠審慎，極易誘發(fā)新的風險。

　　易會滿就任董事長之后第三天，工商銀行推出銀行業(yè)首家商戶發(fā)展中心，在商戶發(fā)展中心的介紹中能夠清楚看到，其重點在于在零售端鋪設支付受理產品體系，不管是支付服務設備、線上收單服務，還是二維碼支付，核心都在于建設支付通道，以此為基礎進而推出綜合化的金融服務。

　　記者就此致電工商銀行新聞處，他們表示，成立商戶發(fā)展中心是要帶頭鋪設安全暢通的支付服務高速公路，擴大客戶和商戶的服務范圍，挖掘支付鏈條中的賬戶和數(shù)據(jù)資源，以支付為切入點，提供更為廣泛和深入的金融服務。同時，工商銀行還將推出工銀二維碼支付產品。

　　中國社科院金融研究所所長助理楊濤向記者表示，從全球來看，對以支付清算為代表的金融業(yè)基礎設施的重視度越來越高，全球Fintech 投資的對象就是圍繞著支付、大數(shù)據(jù)等后臺基礎設施;目前包括工行在內巨無霸看到這樣的趨勢，進一步提升支付渠道建設。而從客戶需求層面，對于金融服務的需求是多元化、碎片化和平臺化的，而支付渠道就是一個很好的整合切入點。

　　對接銀行優(yōu)勢不再

　　第三方支付需回歸業(yè)務創(chuàng)新

　　此前不久的中國支付清算協(xié)會大會上通過了建設非銀行支付機構網(wǎng)絡清算平臺(以下簡稱“網(wǎng)聯(lián)平臺”)的議案，網(wǎng)聯(lián)平臺進入大眾視野。網(wǎng)聯(lián)平臺主要針對持有互聯(lián)網(wǎng)支付牌照的支付機構，這意味著以后所有的網(wǎng)絡支付機構不再需要單獨接入銀行接口，只要接入平臺就可以了。

　　重慶好樂視總經(jīng)理陳小輝對記者分析，網(wǎng)聯(lián)平臺將對第三方支付帶來技術、業(yè)務、管理和風控上的多重變化;網(wǎng)聯(lián)平臺之前，各支付機構采用直聯(lián)銀行的模式，直聯(lián)銀行越多，技術復雜度越高，而對接網(wǎng)聯(lián)平臺，技術復雜度明顯降低;此外，各家第三方支付機構以支持銀行的數(shù)量和規(guī)模為核心競爭力，如果接入網(wǎng)聯(lián)平臺，這一競爭力不復存在，各家機構必須更加重視業(yè)務創(chuàng)新。

　　此外在管理模式上，陳小輝認為，接入網(wǎng)聯(lián)平臺后，資金流向更加透明，清算和結算更加規(guī)范，央行監(jiān)管更易深入，各家支付機構管理是否規(guī)范，很容易被評估。

　　百舸金融論壇負責人陳文對記者分析，此前，第三方支付機構在各銀行的備付金賬戶存在著管理不明，利息歸屬不清的問題;備付金賬戶產生的利息既不能取出，也沒有明確的歸屬;部分第三方支付機構靠在各家銀行設立的備付金賬戶，一方面間接實現(xiàn)本應由央行等機構提供的資金結算清算，另一方面也使得這部分資金暴露在監(jiān)管的空白之內。

　　以第三方支付開展的P2P資金托管業(yè)務為例，2013年以來很多P2P開始與第三方支付機構開始資金托管合作，P2P資金存放在第三方支付機構備付金賬戶，但仍不免部分P2P爆出非法集資、自融以及平臺跑路問題，部分說明了第三方支付機構備付金賬戶先前的管理薄弱。

　　監(jiān)管趨嚴，已有3家牌照被注銷

　　第三方支付未來競爭格局怎樣?

　　第三方支付公司的現(xiàn)行“準結算清算”模式或許正在終結。網(wǎng)上熱傳的《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治實施方案》(下稱《方案》)中表示，非銀行支付機構不得連接多家銀行系統(tǒng)，變相開展跨行清算業(yè)務。非銀行支付機構開展跨行支付業(yè)務應通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具有合法資質的清算機構進行。

　　此外，《方案》還表示，防止支付機構以“吃利差”為主要盈利模式，理順支付機構業(yè)務發(fā)展激勵機制，引導非銀行支付機構回歸提供小額、快捷、便民小微支付服務的宗旨。

　　目前，除了部分平臺面臨業(yè)務方面更加嚴格的監(jiān)管要求，一些平臺還面臨續(xù)牌是否落地的問題。5月2日原本是首批27家持牌機構的續(xù)牌時間，但是一個月過去，續(xù)牌尚未落地;此前已有三家企業(yè)被注銷第三方支付牌照。

　　楊濤告訴記者，整個第三方支付市場相對其他領域問題較少，早期經(jīng)歷了相對寬松的發(fā)展生態(tài)，目前除了預付卡等技術含量較低的子領域出現(xiàn)一些問題，總的來說還是在不斷規(guī)范。但是在網(wǎng)絡經(jīng)濟時代，目前幾百家第三方支付機構顯然同支付作為基礎設施所要求的規(guī)?；涂鐓^(qū)域不相符合，未來風控能力弱，業(yè)務拓展能力弱的機構肯定要退出市場。

　　那么剩下的持牌機構將如何重塑目前的競爭格局呢?楊濤預測，未來第三方支付機構生命力在于和其他領域的融合，“就像高速公路一樣，依靠路的延展帶動周邊的繁榮，第三方支付也會是這樣?！?/p>