11月29日，由清華大學(xué)五道口金融學(xué)院為指導(dǎo)單位，家財(cái)網(wǎng)主辦的《互聯(lián)網(wǎng)金融系列論壇之風(fēng)險(xiǎn)控制與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)》論壇在京召開(kāi)。此次論壇邀請(qǐng)到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)專(zhuān)家、領(lǐng)導(dǎo)蒞臨會(huì)場(chǎng)，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)進(jìn)行解讀和討論。

　　中國(guó)人民銀行原科技司司長(zhǎng)、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融工作委員會(huì)常務(wù)副主任陳靜參加此次論壇，并作主旨演講，陳靜表示：電子支付的創(chuàng)新與發(fā)展變革，最重要的內(nèi)容當(dāng)前就是移動(dòng)支付、移動(dòng)銀行的發(fā)展，過(guò)去的一年支付機(jī)構(gòu)共處理的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)是215.30億筆，金額是17萬(wàn)億人民幣以上，其中移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是153億筆，占了8.24萬(wàn)億人民幣，比前一年增加了300%和592%。

　　陳靜認(rèn)為移動(dòng)支付銀行，以后仍然會(huì)持續(xù)的高速發(fā)展，主要原因有：1、電子商務(wù)高速發(fā)展的要求。2、移動(dòng)支付和移動(dòng)銀行有更廣闊的市場(chǎng)空間。3、移動(dòng)服務(wù)有基本的安全保障

　　以下為文字實(shí)錄：

　　因?yàn)榻鹑趯W(xué)院是原來(lái)人民銀行管理的，所以跟他們工作聯(lián)系很多，而且他們現(xiàn)在跟清華成為一體了，這次很愿意利用周末的時(shí)間跟大家交流。

　　當(dāng)前我們國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展進(jìn)入了新常態(tài)帶來(lái)了前所未有的發(fā)展機(jī)遇，李克強(qiáng)總體在政府工作報(bào)告中指出，新興產(chǎn)業(yè)和新興業(yè)態(tài)是競(jìng)爭(zhēng)高地，制訂互聯(lián)網(wǎng)+行動(dòng)計(jì)劃，推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

　　互聯(lián)網(wǎng)+代表的是一種新的經(jīng)濟(jì)常態(tài)，要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)在生產(chǎn)要素配置集中的優(yōu)化和集中作用，讓互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新成果，深度融合于經(jīng)濟(jì)社會(huì)各領(lǐng)域中，提高實(shí)體經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新力和生產(chǎn)力，形成更廣泛的，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)設(shè)施，和實(shí)踐工具發(fā)展的新形態(tài)，積極推動(dòng)形成大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的新局面，這樣必將對(duì)我國(guó)未來(lái)幾十年的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)重要的影響，互聯(lián)網(wǎng)+金融，我們認(rèn)為一般的說(shuō)就是互聯(lián)網(wǎng)金融，是互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)進(jìn)入高速發(fā)展、跨界融合的新階段。互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的高度普及，以及開(kāi)放、平等、寫(xiě)作的、包容的特征，給傳統(tǒng)金融業(yè)提出了空前的發(fā)展機(jī)遇也提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

　　推動(dòng)第三方支付機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等快速的向金融業(yè)態(tài)發(fā)展與滲透，P2P、眾籌、小額貸等互聯(lián)網(wǎng)投融資服務(wù)發(fā)展迅速，包括眾籌等的互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)金融的改革與發(fā)展，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)受到社會(huì)的高度重視與關(guān)注，這必將對(duì)我國(guó)金融服務(wù)業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的革命性影響。

　　為了促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，今年的7月18日，經(jīng)黨中央國(guó)務(wù)院同意，人民銀行等10個(gè)部委正式發(fā)布了關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)。提出了互聯(lián)網(wǎng)金融的基本制度框架，推動(dòng)組織體系和保障的措施。

　　隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)制度的發(fā)展，電子商務(wù)以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，對(duì)金融領(lǐng)域的改革與創(chuàng)新，提出了緊迫的要求，促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，與此同時(shí)也帶來(lái)相關(guān)的不適應(yīng)。跨界融合創(chuàng)新與現(xiàn)行管理模式不適應(yīng)，行業(yè)準(zhǔn)入缺門(mén)檻，業(yè)務(wù)邊界并缺乏監(jiān)管，服務(wù)創(chuàng)新模式不合規(guī)，與安全感覺(jué)不適應(yīng)，缺少行業(yè)規(guī)則。信用體系和金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制不健全，存在非法集資的風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)了多起金融者卷款跑路的事件。運(yùn)營(yíng)模式不健全與技術(shù)管理不適應(yīng)，部分從業(yè)機(jī)構(gòu)制度不完善，客戶(hù)信息保護(hù)不足，信息安全和網(wǎng)絡(luò)欺詐屢屢發(fā)生等等。

　　為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的需求，意見(jiàn)在鼓勵(lì)創(chuàng)新，支持互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范等多個(gè)方面，都提出了若干個(gè)積極的措施，作為指導(dǎo)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的綱領(lǐng)性文件，意見(jiàn)明確提出了一行三會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域7個(gè)主要業(yè)態(tài)的分業(yè)監(jiān)管，使各類(lèi)從業(yè)機(jī)構(gòu)，各種業(yè)務(wù)模式，回歸自身的業(yè)務(wù)定位，解決了一段時(shí)間以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向金融領(lǐng)域融合深度無(wú)法可依，無(wú)序發(fā)展的局面，同時(shí)，意見(jiàn)提出了金融業(yè)要深化金融改革，充分依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)基金消費(fèi)和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融等業(yè)務(wù)，構(gòu)建多層次的金融體系，為實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與服務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)指明了方向。

　　意見(jiàn)必將推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展出現(xiàn)了新的面貌，這是上次在中國(guó)網(wǎng)新辦下面的百人會(huì)討論互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的，原人民銀行的副行長(zhǎng)，現(xiàn)在是農(nóng)業(yè)銀行董事長(zhǎng)劉思雨提出來(lái)的，他們相信互聯(lián)網(wǎng)指導(dǎo)意見(jiàn)的發(fā)展，推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展出現(xiàn)新的面貌這個(gè)很對(duì)。

　　為了全面貫徹落實(shí)這個(gè)意見(jiàn)，我們認(rèn)為應(yīng)該正確處理好幾個(gè)問(wèn)題：

　　問(wèn)題一：注重金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的融合發(fā)展。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的成績(jī)來(lái)之不易，應(yīng)該倍加珍惜，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融創(chuàng)新和傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)不是替代的關(guān)系，應(yīng)該是相互促進(jìn)，互相補(bǔ)充，都是中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的重要組成部分，要加強(qiáng)雙方的協(xié)同引導(dǎo)?；ヂ?lián)網(wǎng)已成為當(dāng)今社會(huì)最活躍，最普及的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融和互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的結(jié)合產(chǎn)物，雙方的市場(chǎng)切入點(diǎn)不同，業(yè)務(wù)空間不同，既競(jìng)爭(zhēng)也合作，相互融合。要加快推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融業(yè)務(wù)的，要納入金融監(jiān)管體系的步伐，意見(jiàn)病人提出了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融業(yè)務(wù)是金融的重要組成部分，同時(shí)也明確了各類(lèi)金融業(yè)務(wù)必須接受監(jiān)管和創(chuàng)新，是在監(jiān)管下的創(chuàng)新與發(fā)展原則。

　　互聯(lián)網(wǎng)公司要在合法合規(guī)下開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，要大力推動(dòng)場(chǎng)景和技術(shù)領(lǐng)域的融合。當(dāng)前受歡迎的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，都是在一定的場(chǎng)景下發(fā)展起來(lái)的，比如說(shuō)像余額寶，就是將消費(fèi)金融場(chǎng)景和貨幣金融場(chǎng)景進(jìn)行了很好的結(jié)合，不是金融屬性的創(chuàng)新，而是金融屬性和場(chǎng)景結(jié)合的創(chuàng)新。微信紅包也是一樣，是將社交場(chǎng)景結(jié)合了金融應(yīng)用的場(chǎng)景。

　　問(wèn)題二：處理好發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)的關(guān)系，風(fēng)險(xiǎn)控制是金融業(yè)的核心，信息技術(shù)的快速發(fā)展給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來(lái)了新的契機(jī)，架構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)之上的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，總體上是可以控制和監(jiān)管的，要建立符合互聯(lián)網(wǎng)規(guī)律的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，雖然沒(méi)有面對(duì)面，但是互聯(lián)網(wǎng)上的場(chǎng)景和各類(lèi)交易行為都應(yīng)該是可控的、可尋的，技術(shù)上都應(yīng)該有完善的支撐方案，可以滿(mǎn)足風(fēng)險(xiǎn)控制的需要，需要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)研究制訂風(fēng)險(xiǎn)防控體系，更簡(jiǎn)單的將過(guò)去的那套照搬到互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)施。

　　同時(shí)要?jiǎng)?chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的模式，金融監(jiān)管的目的并不是為了限制發(fā)展，而是要在創(chuàng)新發(fā)展和產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)之間形成了一個(gè)合理的平衡，要借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)、創(chuàng)新監(jiān)管模式，在安全和創(chuàng)新之間走出一條新的路子。要推動(dòng)建立多元化的監(jiān)管體系，無(wú)論是中央地方，還是行業(yè)協(xié)會(huì)、媒體、消費(fèi)者都應(yīng)該積極的參與，今年年初，北京市成立一個(gè)北京網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)，成員包括P2P、大數(shù)據(jù)、法律服務(wù)等公司，還有會(huì)計(jì)事務(wù)所等等，起到了很好的行業(yè)示范作用，比如說(shuō)浙江省，也成立了相關(guān)的協(xié)會(huì)，加強(qiáng)行業(yè)的自律。

　　即將成立的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)必將發(fā)揮重要的作用，意見(jiàn)里面有一條，中央同意成立中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，協(xié)會(huì)是人民銀行牽頭的，一行三會(huì)都參加，現(xiàn)在正在籌備的過(guò)程中社會(huì)也很關(guān)注。

　　問(wèn)題三：處理好監(jiān)管與創(chuàng)新發(fā)展的關(guān)系，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)與人類(lèi)社會(huì)前所未有的沖擊力和速度，與經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)、社會(huì)管理、公共服務(wù)等領(lǐng)域深度的融合，不管的打破原有的金融業(yè)格局和監(jiān)管的架構(gòu)，跨界融合成為典型的特征，就像我們過(guò)去人民的老行長(zhǎng)吳靈同志就指出，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)介入金融業(yè)帶動(dòng)了新鮮血液和攪動(dòng)力，但是只有在金融業(yè)與金融管控風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律的前提下，能成為社會(huì)的福音，否則會(huì)陷社會(huì)與金融混亂之中。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的重要的核心是切實(shí)重視和做好管控和防范金融風(fēng)險(xiǎn)，要充分認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的多樣性和復(fù)雜性。意見(jiàn)已經(jīng)確定了一系列大的原則和規(guī)范，但是在具體的落實(shí)中，要將金融監(jiān)管是否能夠很好的滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要，線(xiàn)上和線(xiàn)下的金融業(yè)務(wù)監(jiān)管能否真正的做到一致，各監(jiān)管部門(mén)如何完成跨行業(yè)、跨領(lǐng)域，復(fù)雜金融產(chǎn)品監(jiān)管等問(wèn)題，還需要因地制宜的解決，或者是在實(shí)踐中反復(fù)的驗(yàn)證。同時(shí)創(chuàng)新發(fā)展的基礎(chǔ)，保障體系需要進(jìn)一步的加強(qiáng)，征信體系建設(shè)與管理還不夠完善，互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)互通的渠道還不夠暢通，風(fēng)險(xiǎn)防控的聯(lián)合機(jī)制上還需要強(qiáng)化，聯(lián)合控制能力不足，全面應(yīng)對(duì)的機(jī)制還沒(méi)有建立等等。就是個(gè)人信息保護(hù)的體系尚不健全，信息安全、企業(yè)和個(gè)人隱私實(shí)習(xí)泄漏事件時(shí)有發(fā)生。需要金融業(yè)和全社會(huì)的共同努力解決和完善。

　　問(wèn)題四：切實(shí)加強(qiáng)金融的安全建設(shè)。安全是金融業(yè)績(jī)健康可持續(xù)發(fā)展的生命線(xiàn)，沒(méi)有安全就談不上金融的穩(wěn)定，更談不上金融的普惠發(fā)展，安全是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展的重要基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的開(kāi)放精神和普惠服務(wù)理念，使得對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的要求更高，而不是更低。網(wǎng)上金融服務(wù)涉及帳戶(hù)的管理，各類(lèi)信息金融交易的敏感信息，其產(chǎn)品的規(guī)范性與安全性至關(guān)重要，在開(kāi)展金融創(chuàng)新的時(shí)候，要始終把客戶(hù)權(quán)益放在首位，在提供便捷金融服務(wù)的同時(shí)，要切實(shí)保障客戶(hù)金融資產(chǎn)的安全，因此我們需要始終牢記和遵循，習(xí)近平總書(shū)記在中央網(wǎng)絡(luò)安全和信息化領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議上的講話(huà)精神，處理好創(chuàng)新與安全、創(chuàng)新與穩(wěn)定的關(guān)系，要始終重視金融的安全，這里我重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)一下移動(dòng)支付、移動(dòng)銀行發(fā)展與安全問(wèn)題。這是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的熱點(diǎn)，或者是非常重要的方向。相當(dāng)一段時(shí)間以來(lái)，我們國(guó)家移動(dòng)支付、移動(dòng)銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展服務(wù)迅速，已經(jīng)初步形成了比較完善的電子銀行服務(wù)體系，向客戶(hù)提供了移動(dòng)支付、移動(dòng)轉(zhuǎn)帳、貸款、代收代繳等各種公共事業(yè)費(fèi)用等等，在手機(jī)上或者是移動(dòng)智能終端都可以做。這是很大的進(jìn)步。

　　隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人民生活水平的提高，電子商務(wù)的發(fā)展迅猛，市場(chǎng)對(duì)電子支付創(chuàng)新的要求越來(lái)越高，傳統(tǒng)支付體系的方式，已經(jīng)部分滿(mǎn)足社會(huì)的支付需要，推動(dòng)電子支付的創(chuàng)新與發(fā)展變革，最重要的內(nèi)容當(dāng)前就是移動(dòng)支付、移動(dòng)銀行的發(fā)展，大家知道互聯(lián)網(wǎng)銀行從1998年左右開(kāi)始，很重要的原因是因?yàn)殡娮由虅?wù)的發(fā)展，需要解決網(wǎng)上支付的問(wèn)題，這是很重要的前提。手機(jī)通信是我們國(guó)家發(fā)展最快的通信領(lǐng)域，用戶(hù)已經(jīng)超過(guò)了10億。遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了固定電話(huà)裝機(jī)數(shù)，全世界的手機(jī)用戶(hù)突破了20億以上，手機(jī)通信無(wú)可替代的方便性，使之不可避免的應(yīng)用手機(jī)運(yùn)用銀行金融服務(wù)。

　　過(guò)去的一年支付機(jī)構(gòu)共處理的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)是215.30億筆，金額是17萬(wàn)億人民幣以上，其中移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是153億筆，占了8.24萬(wàn)億人民幣，比前一年增加了300%和592%。

　　我認(rèn)為移動(dòng)支付銀行，以后仍然會(huì)持續(xù)的高速發(fā)展，主要有幾個(gè)原因：

　　原因一：電子商務(wù)高速發(fā)展的要求。大家知道電子商務(wù)當(dāng)前的發(fā)展有四大趨勢(shì)：

　　趨勢(shì)一：向我國(guó)中西部地區(qū)發(fā)展，原來(lái)在一二線(xiàn)城市，現(xiàn)在往中西部發(fā)展。

　　趨勢(shì)二：跨境電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，包括人民銀行和國(guó)家外匯管理局已經(jīng)在全國(guó)進(jìn)行試點(diǎn)，已經(jīng)批了30個(gè)城市以上，是跨境支付的發(fā)展。同時(shí)像習(xí)近平同志提出一帶一路戰(zhàn)略的實(shí)施，必將大大的推動(dòng)跨境電子商務(wù)的迅速發(fā)展。

　　趨勢(shì)三：B2B成為發(fā)展的重要方向，現(xiàn)在電子商務(wù)的模式看得很明顯，重點(diǎn)是B2C或者是C2C，現(xiàn)在看來(lái)，很重要的是企業(yè)對(duì)企業(yè)，是非常重要的發(fā)展趨勢(shì)。

　　趨勢(shì)四：移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展迅速。大家都很清楚，去年的11月11日，淘寶天貓的天量交易中，移動(dòng)終端完成的交易突破46%，而今年的11月11日已經(jīng)突破了60%。因?yàn)楹芊奖悖胍归_(kāi)始搶購(gòu)，幾乎都是用手機(jī)的。

　　其中我們講的第四個(gè)大踏步的中西部發(fā)展和移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展都涉及到對(duì)移動(dòng)支付和移動(dòng)銀行的要求。

　　原因二：移動(dòng)支付和移動(dòng)銀行有更廣闊的市場(chǎng)空間，不同于傳統(tǒng)的銀行卡和網(wǎng)上銀行，據(jù)商業(yè)銀行反應(yīng)，銀行卡和網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)，是以城市和相對(duì)較高的文化的人群為主。而移動(dòng)支付、移動(dòng)銀行除此以外，還受到了經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的農(nóng)村、遠(yuǎn)海漁民等遠(yuǎn)離金融服務(wù)機(jī)構(gòu)人們的歡迎，迅速在農(nóng)村里面發(fā)展，如何加強(qiáng)對(duì)三農(nóng)的金融服務(wù)，一直是黨中央國(guó)務(wù)院以及社會(huì)十分關(guān)注的問(wèn)題，也是我們國(guó)家重要發(fā)展的趨勢(shì)，就是農(nóng)村的現(xiàn)代化、信息化的問(wèn)題。

　　由于我國(guó)社會(huì)發(fā)展，嚴(yán)重承載著國(guó)情，解決起來(lái)難度很大，我印象很深，過(guò)去朱镕基總理在的時(shí)候，領(lǐng)導(dǎo)人民銀行國(guó)務(wù)院解決農(nóng)村的三農(nóng)服務(wù)，費(fèi)了很大的勁，才找到目前的模式。但是因?yàn)槲覀儑?guó)家移動(dòng)通信發(fā)展迅速，所以廣大農(nóng)村山區(qū)、牧場(chǎng)、漁場(chǎng)甚至邊境地區(qū)都經(jīng)常通過(guò)手機(jī)，而基于移動(dòng)通信的手機(jī)銀行，手機(jī)支付，必然成為最合理、最佳的選擇。我們建設(shè)銀行的電腦部的總經(jīng)理跟我們反響，舟山漁場(chǎng)和福建漁場(chǎng)的漁民，他們非常歡迎手機(jī)支付和手機(jī)銀行，在海上可以進(jìn)行交易，這件事情儲(chǔ)戶(hù)他們的意料。

　　現(xiàn)在4G時(shí)代到來(lái)了，手機(jī)銀行、手機(jī)支付業(yè)務(wù)將會(huì)更快的發(fā)展，因?yàn)槭謾C(jī)代替現(xiàn)金、代替支票、信用卡等方式進(jìn)行支付，將成為新的革命性的金融服務(wù)。

　　原因三：移動(dòng)服務(wù)有基本的安全保障，大家知道如果沒(méi)有基本安全保障是很難健康發(fā)展的，幾年前就談到移動(dòng)支付取決于三大因素：

　　因素一：找到符合我國(guó)國(guó)情的，將商業(yè)銀行、移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商、第三方服務(wù)商，比如說(shuō)中國(guó)銀聯(lián)和相關(guān)的IT服務(wù)常常和手機(jī)持卡人等用戶(hù)參與者，優(yōu)化組成產(chǎn)業(yè)鏈的商業(yè)模式，過(guò)去產(chǎn)業(yè)鏈更長(zhǎng)，各方都要有積極性，收益才能發(fā)展起來(lái)。

　　因素二：手機(jī)通信以及手機(jī)支付的合理性，手機(jī)要足夠便宜，咨詢(xún)費(fèi)要足夠的便宜，現(xiàn)在也已經(jīng)在迅速的實(shí)現(xiàn)了。

　　因素三：移動(dòng)支付的安全性，包括移動(dòng)支付的資金安全性，數(shù)據(jù)傳送的完整性，客戶(hù)個(gè)人信息、帳戶(hù)的私密資料的不可泄漏性，以及手機(jī)丟失以后相關(guān)資料的不可竊取性等等特點(diǎn)。別人講了以后不能冒充你做支付，信息不能泄漏。這是移動(dòng)支付、移動(dòng)銀行發(fā)展的重要基礎(chǔ)。

　　應(yīng)該講這幾方面我們都取得了很大的進(jìn)展，而且我很高興地看到，經(jīng)過(guò)銀行機(jī)構(gòu)和相關(guān)機(jī)構(gòu)、相干信息安全產(chǎn)業(yè)企業(yè)的共同努力，我國(guó)移動(dòng)支付、移動(dòng)銀行的安全保障取得了顯著的進(jìn)展，推動(dòng)了移動(dòng)支付、移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)取得了世界領(lǐng)先的發(fā)展，基本上是安全的。互聯(lián)網(wǎng)金融包括移動(dòng)支付、移動(dòng)銀行的發(fā)展，帶來(lái)什么樣的革命性變化，我國(guó)信息安全產(chǎn)業(yè)提出了什么要求，帶來(lái)了什么樣的歷史機(jī)遇和發(fā)展機(jī)遇，談一點(diǎn)個(gè)人想法，因?yàn)楝F(xiàn)在不知道，有的企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)感興趣。

　　我認(rèn)為當(dāng)前值得關(guān)注的趨勢(shì)跟他們討論，無(wú)卡支付的時(shí)代，在加快向我們走來(lái)，網(wǎng)絡(luò)身份驗(yàn)證，在不斷的和成熟?？ㄓ玫檬窃絹?lái)越少了，趨勢(shì)很明顯。人民銀行已經(jīng)下文在今年6月30日以前要全面推動(dòng)應(yīng)用IC卡，利用銀行IC卡統(tǒng)一的技術(shù)、安全標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范解決移動(dòng)支付，移動(dòng)銀行的安全保障問(wèn)題，用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的IC卡，在移動(dòng)終端上建立安全部件，建立統(tǒng)一的TSM等等保證安全，因?yàn)檫@個(gè)已經(jīng)是費(fèi)了很大的勁，做了很多的工作。

　　但是與此同時(shí)我們也看到，IC卡的應(yīng)用出現(xiàn)了新的情況，一個(gè)就是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新加快，比如說(shuō)支付寶的快捷支付、微信支付等，還有智能移動(dòng)終端加快成為因素媒介，而非銀行卡的使用。

　　第二，支付安全策略的安全發(fā)展，紀(jì)如說(shuō)市場(chǎng)的規(guī)律現(xiàn)在很明顯，小額支付要突出便捷，應(yīng)用場(chǎng)景要很方便，而大的要突出安全不能出問(wèn)題，相當(dāng)于我們的電子錢(qián)包。銀行卡大量的統(tǒng)計(jì)規(guī)律發(fā)現(xiàn)是小額支付，這種情況下，大量的小額支付的前提下，讓手機(jī)都安裝SE，到底會(huì)遇到什么問(wèn)題，有前景嗎?這是我們考慮的。

　　同時(shí)我們感覺(jué)生物識(shí)別技術(shù)運(yùn)用，在迅速的突破性難點(diǎn)。再就是我們感覺(jué)在網(wǎng)上，虛擬環(huán)境下面，用銀行卡，包括IC卡有先天的不方便性，這個(gè)問(wèn)題值得我們高度的重視，銀行卡作為支付媒介，適用于面對(duì)面的通過(guò)專(zhuān)用機(jī)具比如說(shuō)POS支付，而網(wǎng)上支付交易僅用銀行卡的帳號(hào)，因此網(wǎng)上包括移動(dòng)的交易，支付越多，用卡就越少，這種趨勢(shì)已經(jīng)十分的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該說(shuō)，不是說(shuō)銀行卡或者是IC卡已經(jīng)沒(méi)有發(fā)展前景，我們應(yīng)該講銀行卡仍然是最重要的支付工具發(fā)揮著重要的作用，但是我們從我們的老師、學(xué)生、或者是相關(guān)的企業(yè)看，在當(dāng)今發(fā)展的同時(shí)，我們要高度關(guān)注這些新的領(lǐng)域里面未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)是什么，以迎接互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

　　有一個(gè)類(lèi)似的比喻，是傳統(tǒng)汽車(chē)與新能源汽車(chē)的關(guān)系。新能源汽車(chē)以特斯拉為代表的電動(dòng)汽車(chē)，下一步還要發(fā)展石墨烯的應(yīng)用，解決電源的問(wèn)題，電動(dòng)汽車(chē)會(huì)迅速的發(fā)展，關(guān)系是一樣的，現(xiàn)在發(fā)展電動(dòng)汽車(chē)，不是說(shuō)現(xiàn)在的汽車(chē)就沒(méi)有前途了，但是確實(shí)是要看到未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，我們要如何迎接無(wú)卡支付時(shí)代的挑戰(zhàn)，如何抓住新的發(fā)展機(jī)遇?

　　我認(rèn)為關(guān)鍵的是要做好相關(guān)的安全保障工作，切實(shí)搞好信息安全技術(shù)的創(chuàng)新與產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，當(dāng)前信息安全技術(shù)的創(chuàng)新引人注目的就是生物技術(shù)的發(fā)展應(yīng)用，金融的服務(wù)對(duì)象的身份識(shí)別與應(yīng)用，是安全的重要的物質(zhì)基礎(chǔ)。身份識(shí)別與認(rèn)證分兩類(lèi)：開(kāi)戶(hù)的實(shí)名制面簽、基于交易活動(dòng)的交易都是你簽發(fā)的。這兩者要求保證客戶(hù)的真實(shí)性和唯一性，移動(dòng)支付和移動(dòng)銀行等金融交易的身份認(rèn)證，僅靠支付密碼、認(rèn)證碼的措施，有的地方不安全。而有的應(yīng)用場(chǎng)景也不方便。生物識(shí)別技術(shù)有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，這是每個(gè)人都自帶的，生物識(shí)別技術(shù)包括的指紋、掌紋、靜脈紋、虹膜、聲音以及人臉信息等等，金融服務(wù)對(duì)識(shí)別技術(shù)有特殊的要求，我們認(rèn)為：

　　第一，對(duì)識(shí)別技術(shù)相關(guān)理論方法，以及應(yīng)用開(kāi)發(fā)的成熟度，實(shí)用化、商品化的程度要求很高，比如說(shuō)指紋，精準(zhǔn)度是80%多，肯定是有問(wèn)題，不能很好的識(shí)別，那馬上就不行，和別的不一樣。而且你做科研成果以外系統(tǒng)還要小，要穩(wěn)定可靠，達(dá)不到也不行，商品化、使用化的程度要求很高。

　　第二，生物級(jí)別的IT系統(tǒng)是相伴隨的，系統(tǒng)與銀行的金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的IT架構(gòu)要相兼容，不兼容也不行。花了上千億人民幣建立起來(lái)的，包括銀聯(lián)系統(tǒng)。建完以后，指紋誰(shuí)來(lái)采集，指紋庫(kù)建在什么地方，信息怎么傳輸，怎么跨行交易這些都是問(wèn)題。跟現(xiàn)有的IT系統(tǒng)不兼容。

　　第三，生物技術(shù)的采集、存儲(chǔ)、傳輸、處理的可行性要好，經(jīng)濟(jì)合理性要好，這幾個(gè)環(huán)境可行性要相當(dāng)?shù)暮?，不是單?dú)的一兩個(gè)機(jī)構(gòu)，而且要便宜，不能花巨資搞這個(gè)事兒，這就有問(wèn)題，使用的成本也要能接受。

　　當(dāng)前隨著我國(guó)信息安全產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，以上要求正在逐步的滿(mǎn)足，生物級(jí)別技術(shù)已開(kāi)始適用于銀行業(yè)務(wù)，比如說(shuō)招商銀行前不久發(fā)表的人臉識(shí)別支付，有的銀行已經(jīng)開(kāi)始實(shí)行靜脈紋的支付等等，預(yù)計(jì)識(shí)別技術(shù)更高的虹膜識(shí)別技術(shù)等的應(yīng)用會(huì)加快在金融領(lǐng)域應(yīng)用，因?yàn)樗木仁?.4億分一，就是說(shuō)2.4億次有一次是錯(cuò)的。會(huì)迅速的推動(dòng)無(wú)卡支付的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)網(wǎng)絡(luò)身份識(shí)別的緊迫需求，必將推動(dòng)生物識(shí)別技術(shù)與應(yīng)用的發(fā)展，也必將推動(dòng)相關(guān)信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，這是我國(guó)銀行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以及信息安全產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要的歷史機(jī)遇。

　　最終將更好的推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與發(fā)展，我們希望我們要迎接挑戰(zhàn)，要緊緊的抓住歷史發(fā)展的機(jī)遇。