消費服務(wù)場景已經(jīng)成為移動支付發(fā)展的強有力引擎，移動支付的戰(zhàn)爭已經(jīng)逐漸轉(zhuǎn)化為場景的戰(zhàn)爭。支付入口、支付場景和支付服務(wù)已經(jīng)成為影響移動支付成敗的三個關(guān)鍵因素。可以看到，在最近幾年的跑馬圈地中，移動支付入口之爭已經(jīng)告一段落，在沒有強有力的新進入者的情況下，中國移動支付市場格局已經(jīng)初步形成，在第三方支付領(lǐng)域，支付寶和財付通占據(jù)市場前兩位的優(yōu)勢地位。

　　“買菜也能用手機付錢了?”日前，“智慧菜場”著實在微博火了一把。

　　據(jù)悉，中國首個“智慧菜場”浙江溫州市龍灣區(qū)狀元農(nóng)貿(mào)市場已開始“掃碼買菜”：顧客買完菜，放在攤主的智能秤上稱一稱，需要支付的總金額會自動生成二維碼，顧客掃碼即可完成支付，省去找零錢的各種麻煩。

　　“確實挺方便的，現(xiàn)在出門買菜忘帶零錢也不用擔(dān)心了，手機掃一掃就能付錢還省去了找零的麻煩。只是去菜場買把蔥都可以刷手機支付，真心覺得太接地氣了。”網(wǎng)友“一只俠”在微博寫下了“智慧菜場”的體驗。

　　進入下半年，移動支付的爭奪、廝殺越來越猛烈。

　　比如開了微博后特別紅的庫克，日前，他向媒體透露 pay即將入華，并在與阿里集團商談合作。

　　而除了山頭已站穩(wěn)的支付寶和財付通，剛剛一歲的百度錢包也完成了前期布局。

　　易觀智庫分析師郝竹婧表示，目前移動支付交易規(guī)模已呈現(xiàn)高速增長態(tài)勢。

　　央行發(fā)布的一組數(shù)據(jù)也印證了這一點。央行發(fā)布的2015年第二季度支付體系運行總體情況顯示，電子支付業(yè)務(wù)保持較快增長，移動支付業(yè)務(wù)漲幅明顯。其中，移動支付業(yè)務(wù)22.86億筆，金額26.81萬億元，同比分別增長141.34%和445.14%。

　　當(dāng)前，伴隨越來越多力量進入移動支付領(lǐng)域，市場之爭日漸升級，在經(jīng)歷了前期一段時間以打車軟件補貼競賽和紅包大戰(zhàn)為代表的“貼身肉搏”之后，中國移動支付市場的格局初步形成。

　　伴隨市場搏殺告一段落，尤其是最近一段時間相關(guān)法規(guī)的陸續(xù)“落地”，移動支付市場向著更加理性和規(guī)范的方向發(fā)展，第三方支付企業(yè)的關(guān)注重點也從用戶群體的“明爭”轉(zhuǎn)移到支付場景深度布局的“暗戰(zhàn)”上。

　　交易量持續(xù)增長

　　沒有了紅包大戰(zhàn)，移動支付市場稍顯沉寂，不過看似沉寂的市場背后，卻是應(yīng)用快速發(fā)展、市場規(guī)模不斷擴大的喜人態(tài)勢。比達(dá)咨詢(BigData-Research)發(fā)布的《2015年上半年中國移動支付研究報告》則顯示，2015年上半年，中國第三方移動支付市場規(guī)模達(dá)40261.1億元，環(huán)比增長達(dá)24.8%。預(yù)計2015年下半年該市場規(guī)模將達(dá)51763.8億元，環(huán)比增速為28.6%。

　　對于很多用戶來說，網(wǎng)購已經(jīng)形成了使用支付寶付款的習(xí)慣，在淘寶和天貓商城占據(jù)了中國電子商務(wù)大半個天下的現(xiàn)今，更是加速了移動支付的市場份額，而且有消息稱劉強東也要一心一意打造自家的京東支付平臺了。

　　9月15日，易觀智庫發(fā)布了 2015年第二季度中國第三方移動支付市場季度監(jiān)測報告。數(shù)據(jù)顯示，2015年第二季度，中國第三方移動支付市場交易規(guī)模達(dá)3.5萬億元人民幣，環(huán)比增長率為22.81%。市場總體格局繼續(xù)保持穩(wěn)定，支付寶以 74.31%的絕對市場占有率牢牢占據(jù)市場首位;財付通(微信支付+QQ 錢包)位列第二，市場份額為 13.18%;拉卡拉為6.33%，排名第三。

　　中國社會科學(xué)院金融研究所所長助理楊濤分析稱，移動支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展得益于幾個條件：第一，從需求角度來看，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展帶動了消費需求，移動端支付的發(fā)展也助力了消費的增長。第二，從供給角度來看，高新技術(shù)的發(fā)展，移動技術(shù)創(chuàng)新都帶給了移動支付飛速發(fā)展的動力，互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)飛速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行也紛紛發(fā)展無卡支付業(yè)務(wù)。第三，銀行卡支付需要場景和終端，而移動支付隨著市場發(fā)展隨時隨地可支付，速度和便捷性非傳統(tǒng)支付可比。第四，目前監(jiān)管部門對支付行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)正逐漸推進，法律環(huán)境在規(guī)范化，移動支付有了法律保障，發(fā)展環(huán)境更為良好。

　　而在肯尼亞、印度等發(fā)展中國家，移動支付正成為幫助窮人節(jié)省支出、管理資金的一大“利器”。微軟的聯(lián)合創(chuàng)始人比爾?蓋茨認(rèn)為，在不久的將來，移動支付技術(shù)將徹底改變窮人的生活。

　　據(jù)美國科技網(wǎng)站“The Verge”網(wǎng)站報道，在全球電信巨頭沃達(dá)豐和肯尼亞央行的協(xié)助下，M-Pesa在2010年成為發(fā)展中國家最成功的移動支付平臺。2014年，其交易量超過200億美元(約合人民幣1271億元)，相當(dāng)于肯尼亞GDP的40%以上。

　　在肯尼亞維多利亞湖旁的索里村，捕魚一直是村民的主要謀生手段，男人捕魚，女人加工、售賣魚肉，同時負(fù)責(zé)管錢。

　　依照傳統(tǒng)，村民都把錢放在家里，因為銀行要么距離太遠(yuǎn)，要么村民的資產(chǎn)達(dá)不到最低存款要求，但這樣常能聽到女人抱怨丈夫偷錢花。

　　2007年移動電話支付系統(tǒng)M-Pesa出現(xiàn)后，索里村的女人開始用手機管理儲蓄，防止被竊和浪費。M-Pesa也徹底改變了村民做生意的方式。過去，她們必須花額外的時間和金錢，乘公共汽車到城里賣魚，如今卻能直接托班車把魚送給客戶，然后用手機接收貨款。以前一個星期才能賣掉的兩袋魚，現(xiàn)在只需一個早晨就可輕松出手。

　　通過這種方式，索里村的女性可攢下更多錢用于長期投資，如送孩子去更好的學(xué)校，修建能抵御洪水的房屋等。

　　美國美林銀行的一份報告則指出，印度的移動支付預(yù)計將在7年內(nèi)增長200倍至3萬億美元，并將惠及IT公司、電信公司、銀行和手機錢包公司。

　　“未來15年里，數(shù)字銀行將幫助貧困者更好地管理資產(chǎn)，并改變其生活?！北葼?蓋茨指出，“到2030年，沒有銀行賬戶的20億人將用手機儲蓄、付款，移動貨幣服務(wù)提供商提供全方位的金融服務(wù)，從有息存款、保險到貸款?！?/P>

　　玩法各有差異

　　移動支付市場越來越龐大，而便捷性就是移動支付市場迅速擴張的主要原因之一，對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，這個入口的戰(zhàn)略意義在于它能夠撬動整個消費市場。

　　調(diào)查顯示，使用手機支付的消費者更在乎它的便捷性。由萬事達(dá)對全球61個市場的160萬個網(wǎng)上進行的調(diào)查顯示超過3/4(77%)的消費者提到了移動支付的便捷性，另一個關(guān)注點則是移動支付附帶的福利和優(yōu)惠。

　　互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)分析師唐銘在接受《國際金融報》記者采訪時表示，近年來，移動互聯(lián)網(wǎng)一直是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)新的熱點領(lǐng)域。一方面移動端網(wǎng)民的規(guī)模在不斷成長，很多人將更多的上網(wǎng)時間從PC端轉(zhuǎn)移到了移動端，形成了足夠多的用戶規(guī)模和潛在消費者。另一方面，相關(guān)廠商、企業(yè)也紛紛轉(zhuǎn)戰(zhàn)移動互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，各種APP不斷出現(xiàn)，O2O等領(lǐng)域也在快速發(fā)展，移動端成為創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域的一大熱點。

　　“商家和用戶之間需要移動支付搭建橋梁。”唐銘表示，移動支付解決了移動端的支付問題，將商家與用戶關(guān)聯(lián)起來。移動支付是網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)在移動端的進一步延伸，證明了移動互聯(lián)網(wǎng)有著足夠大的市場空間和前景。

　　面對火爆的移動支付市場，各方玩家不斷加入。

　　上周，上海自貿(mào)區(qū)服務(wù)業(yè)開放措施大會透露蘋果技術(shù)服務(wù)(上海)有限公司目前已落戶上海，該公司主要開展 Pay在華布局業(yè)務(wù)。早在今年6月，蘋果就在上海自貿(mào)區(qū)完成工商注冊，工商信息顯示公司注冊資本1340萬美元，經(jīng)營范圍包括支付領(lǐng)域的技術(shù)服務(wù)、技術(shù)咨詢、系統(tǒng)集成等。

　　Pay是一種基于NFC的手機支付功能，它的第一次公開亮相是在2014年蘋果秋季新品發(fā)布會上，并于2014年10月正式上線推廣。盡管目前 Pay僅在美國和英國正式應(yīng)用，但其合作伙伴數(shù)量已經(jīng)逐漸增多,包括美國花旗銀行、MIT信貸聯(lián)合會以及部分知名大學(xué)、企業(yè)。

　　與此同時，谷歌研發(fā)的Android Pay也于9月11日全線系統(tǒng)升級并推廣，并獲得美國三大運營商Verizon、AT&T和T-Mobile的支持，包括Visa、美國銀行等主流金融平臺均已成為其合作伙伴。

　　而在國內(nèi)，有財付通、支付寶、拉卡拉等支持移動支付的大小玩家火熱競爭。

　　現(xiàn)在，傳統(tǒng)銀行也不甘落后積極布局移動支付。近日，興業(yè)銀行(601166,股吧)推出了國內(nèi)首款可穿戴移動支付產(chǎn)品。據(jù)了解，該移動支付產(chǎn)品為運動手環(huán)，用戶只需佩戴該移動支付手環(huán)，就可以在全國帶有“閃付”標(biāo)識的530萬臺設(shè)備上消費，使用范圍涵蓋了商場、地鐵和便利店等。此外還有農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行(600000,股吧)等，都推出了移動支付產(chǎn)品。

　　中國銀聯(lián)執(zhí)行副總裁柴洪峰表示，互聯(lián)網(wǎng)金融、支付產(chǎn)業(yè)、商業(yè)銀行等相關(guān)行業(yè)的市場參與方都在積極嘗試各種基于移動支付的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，金融服務(wù)的移動化趨勢已經(jīng)在我國確立。

　　“近年來，移動支付在國內(nèi)得到了快速增長，在某些成熟的商業(yè)銀行和電商市場已經(jīng)成為比較常見的支付方式。隨著產(chǎn)業(yè)參與主體的不斷增加、各方參與力度不斷深入，銀行業(yè)的移動支付已具備了高速發(fā)展基礎(chǔ)?！辈窈榉暹M一步指出，眾多產(chǎn)業(yè)鏈參與方開放合作的意愿也在增強，并呈以下發(fā)展趨勢：銀行業(yè)基于NFC的近場支付將繼續(xù)成為發(fā)展主流，移動支付將以產(chǎn)業(yè)融合為方向，移動支付生態(tài)環(huán)境日趨成熟與穩(wěn)定等。

　　“移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，帶動了移動支付的發(fā)展。相關(guān)廠商更清楚未來的發(fā)展?jié)摿ΑＲ苿又Ц妒且苿踊ヂ?lián)網(wǎng)、移動電商的核心功能，作用重要。大的廠商都不希望自己的命運被控制在競爭對手手中，都想研發(fā)并掌握移動支付的核心技術(shù)，推出移動支付產(chǎn)品?！碧沏懻J(rèn)為，除了直接的經(jīng)濟收益外，也有助于企業(yè)積累用戶資源，提高自身在用戶中的辨識度。

　　然而，對于后進入企業(yè)來說，想要撼動先進入企業(yè)地位的難度很大。移動支付領(lǐng)域最終也將是只有少數(shù)幾家移動支付廠商占據(jù)者著絕大多數(shù)的市場份額。“新進入企業(yè)一般都是依靠已擁有的用戶、資源的積累，循序漸進，這需要一個較長適應(yīng)過程，包括用戶認(rèn)可度的形成，以往使用習(xí)慣的改變，市場機遇的把握等?！焙暧^經(jīng)濟分析師陳宇炎在接受《國際金融報》記者采訪時表示。

　　爭建金融消費生態(tài)圈

　　值得注意的是，伴隨移動支付應(yīng)用不斷普及，以及市場格局的初步形成，相較之前在“入口”上的頻繁交火，如今巨頭正在將目光從原來的線上逐漸轉(zhuǎn)向線下以及線上線下的互動，大力豐富移動支付的線下應(yīng)用場景。

　　易觀智庫的報告也指出，便利店商超、打車出行等小額高頻的線下支付場景，正成為各家第三方移動支付公司近段時間發(fā)力拓展和爭奪的重點。

　　陳宇炎認(rèn)為，消費服務(wù)場景已經(jīng)成為移動支付發(fā)展的強有力引擎，移動支付的戰(zhàn)爭已經(jīng)逐漸轉(zhuǎn)化為場景的戰(zhàn)爭。支付入口、支付場景和支付服務(wù)已經(jīng)成為影響移動支付成敗的三個關(guān)鍵因素。

　　“場景化支付”一直都是阿里巴巴打造商業(yè)生態(tài)圈的一個重要組成部分，螞蟻金服內(nèi)部已經(jīng)把線下場景的拓展和建設(shè)上升為戰(zhàn)略高度。

　　今年6月份，螞蟻金服集團和阿里巴巴集團聯(lián)合出資60億元重啟O2O服務(wù)平臺口碑網(wǎng)，半個月之后支付寶做出成立12年來最令人眼前一亮的版本更新，新增“商家”一級入口，全面接入口碑網(wǎng)及數(shù)萬口碑商戶。外界普遍認(rèn)為，這是在市場一直占據(jù)統(tǒng)治地位的支付寶，全面走向線下的標(biāo)志。

　　事實上，近兩年來，支付寶加強了線下便利店、超市、餐廳等日常消費場景中移動支付應(yīng)用的布局。作為搶占市場的策略，支付寶不僅給線下的商戶免費安裝掃碼槍，同時費率也低于其他傳統(tǒng)的線下支付工具。

　　在支付寶大展拳腳的同時，騰訊金融也在排兵布陣。包括海底撈、麥當(dāng)勞等餐飲連鎖店均陸續(xù)試水微信支付，更于近期和家樂福中國正式達(dá)成全面合作。6月，騰訊與中石油簽署戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，雙方將在移動支付、互聯(lián)網(wǎng)金融以及O2O等業(yè)務(wù)上開展合作。7月，財付通宣布QQ錢包和滴滴打車開展合作，滴滴打車App正式接入QQ錢包支付，包括北京、上海、廣州在內(nèi)的54座城市的用戶可以使用QQ錢包支付打車費用。

　　積極布局線下支付場景的不僅僅是支付寶和微信支付，京東金融也于7月1日與王府井(600859,股吧)百貨宣布達(dá)成戰(zhàn)略合作，京東金融旗下的白條和京東支付產(chǎn)品將接入王府井百貨。

　　事實上，除了針對C端客戶的支付寶、財付通，包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、金融機構(gòu)在內(nèi)的業(yè)界各方都將目光瞄準(zhǔn)了“場景”?？梢灶A(yù)見，在各方的積極推動下，移動支付場景將在短時間內(nèi)快速豐富，而對于用戶而言，出門不帶錢包將成為觸手可及的現(xiàn)實，一個支付改變生活的時代正在向我們走來。

　　值得思考的是，在經(jīng)過激烈的線下場景之爭之后，這一市場又會走向何方?

　　“傳統(tǒng)零售也好，餐飲行業(yè)也罷，這些運營模式正在被慢慢顛覆?！碧沏憣τ浾咧赋?，今年移動支付的發(fā)展趨勢是向線下走，但線上線下會越來越融合，最終形成一個大的生態(tài)體系。所以，在線下場景開拓和爭奪之后，各移動支付公司要比拼的就是生態(tài)建設(shè)能力。

　　“未來第三方支付廠商將繼續(xù)拓展線下支付場景，與商戶進行更多的合作以增加客戶留存與使用頻率;同時展開大數(shù)據(jù)挖掘，建設(shè)征信體系，最終構(gòu)建良性的金融消費生態(tài)圈。”上述易觀智庫報告分析認(rèn)為。

　　挑戰(zhàn)依舊很大

　　雖然“智慧市場”看上去很美，但菜市場的買賣主體構(gòu)成還是中老年人，而支付寶的使用群體大多是以80后為代表的年輕人?，F(xiàn)在提“智慧菜場”更多的是商家的一種策略，或者說是對未來的一個愿景。

　　業(yè)內(nèi)人士也表示，要想用戶高頻率使用移動支付，必須盡快完善移動支付在線下體驗方面的不足之處。具體來說，移動支付在線下支付場景存在以下幾個痛點：網(wǎng)絡(luò)覆蓋的硬傷、移動支付模式單一、安全問題。此外，整個移動支付產(chǎn)業(yè)鏈未形成統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，也是移動支付拓展線下支付場景的又一座難以逾越的大山。

　　當(dāng)前，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的深度融合、優(yōu)勢互補、合作競爭，已逐漸成為產(chǎn)業(yè)大勢所趨。其中，各方勢力的積極入局、科技技術(shù)的廣泛引入，進一步了激發(fā)了移動支付的潛在生命力。

　　然而，一方面是移動支付市場的風(fēng)起云涌，用戶規(guī)模呈現(xiàn)爆炸式增長，而另一方面卻是手機支付安全狀況越來越不容樂觀，就連被公認(rèn)為最安全支付方式之一的 Pay也難逃黑客魔爪，被爆安全漏洞。

　　龐大而復(fù)雜的移動支付產(chǎn)業(yè)鏈，任何一個環(huán)節(jié)都可能出現(xiàn)安全問題，因為黑客無孔不入。從傳統(tǒng)銀行到第三方支付、從電商平臺到互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，都面臨著移動支付安全性的挑戰(zhàn)。

　　“信息安全問題也日益突出?！碧沏戇M一步指出，互聯(lián)網(wǎng)時代的無界性和非面對面性增加了創(chuàng)新支付模式下賬戶信息的泄露風(fēng)險，在開放的無界環(huán)境中信息轉(zhuǎn)移傳播速度加快，擴大了風(fēng)險敞口。

　　其次是風(fēng)險防控能力參差不齊。當(dāng)前，支付創(chuàng)新跨界、跨平臺發(fā)展趨勢愈加明顯，支付產(chǎn)業(yè)鏈越來越長，但不同的參與主體的風(fēng)險防控能力參差不齊，這對全行業(yè)的全網(wǎng)風(fēng)險防控提出了更高要求。

　　此外，監(jiān)管制度的完善遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上移動支付的發(fā)展速度。之前缺乏法律法規(guī)的情況下，移動支付市場可謂“野蠻生長”，創(chuàng)新和打“擦邊球”的情況并存。而伴隨市場規(guī)模不斷擴大，市場監(jiān)管部門也正在加大監(jiān)管力度，市場的規(guī)范發(fā)展提上日程。今年7月份聯(lián)系下發(fā)的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，以及《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》，正是對第三方支付市場結(jié)束“野蠻生長”的預(yù)警。

　　湖北銀監(jiān)局副局長闕方平近日發(fā)文指出，移動支付產(chǎn)業(yè)急需進一步規(guī)范技術(shù)規(guī)范及實施標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建統(tǒng)一的實施標(biāo)準(zhǔn)和安全框架。同時，要建立全面信息共享機制?！吧虡I(yè)銀行擁有豐富的客戶資源，而第三方支付企業(yè)擁有海量的交易數(shù)據(jù)，共享客戶信息不僅可以深化各方合作，還可以發(fā)現(xiàn)缺口開拓市場，從而有力支撐移動互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品創(chuàng)新與精細(xì)化營銷等?！?/P>