7月4日，國(guó)務(wù)院正式公開(kāi)發(fā)布《關(guān)于積極推進(jìn)"互聯(lián)網(wǎng)+"行動(dòng)的指導(dǎo)意見(jiàn)》(下稱《意見(jiàn)》)，提出包括"互聯(lián)網(wǎng)+"協(xié)同制造、普惠金融、便捷交通等11項(xiàng)重點(diǎn)行動(dòng)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融給出了明確方向，主要包括互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的四大業(yè)務(wù)(網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售)、云平臺(tái)的建設(shè)、移動(dòng)金融的應(yīng)用、風(fēng)險(xiǎn)控制以及未來(lái)發(fā)展的深度和廣度，并鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)普惠金融發(fā)展中起主導(dǎo)作用。

　　鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主導(dǎo)，強(qiáng)調(diào)大數(shù)據(jù)為風(fēng)控保駕護(hù)航

　　《意見(jiàn)》指出：“鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依法合規(guī)提供創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，更好滿足中小微企業(yè)、創(chuàng)新型企業(yè)和個(gè)人的投融資需求。規(guī)范發(fā)展網(wǎng)絡(luò)借貸和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，探索互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新。積極引導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)投資基金、私募股權(quán)投資基金和產(chǎn)業(yè)投資基金投資于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。利用大數(shù)據(jù)發(fā)展市場(chǎng)化個(gè)人征信業(yè)務(wù)，加快網(wǎng)絡(luò)征信和信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)。”

　　這里需要特別注意的是，國(guó)家鼓勵(lì)由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來(lái)滿足中小企業(yè)和個(gè)人的投融資需求，而不是金融機(jī)構(gòu)。普惠金融，就是降低金融服務(wù)的門檻，擴(kuò)大金融服務(wù)對(duì)象，讓更多人受益。一方面，傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)未覆蓋缺乏征信數(shù)據(jù)、但擁有不菲消費(fèi)需求的大學(xué)生人群;另一方面，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，很多白領(lǐng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的要求不再局限于高收益，還需要穩(wěn)定、便捷、省心。從這兩方面看，以分期樂(lè)為代表的年輕人消費(fèi)金融平臺(tái)，和以桔子理財(cái)為代表的P2P理財(cái)平臺(tái)，可以很好地提供他們所需的普惠金融服務(wù)。

　　此外，風(fēng)險(xiǎn)控制是確保金融“普惠”的核心，而大數(shù)據(jù)則成為確保風(fēng)險(xiǎn)控制、搭建征信體系的重要手段。以分期樂(lè)為例，在風(fēng)控方面，首先從源頭上控制消費(fèi)金額，另外，通過(guò)線上、線下交互式風(fēng)險(xiǎn)管理，自主研發(fā)風(fēng)控反欺詐系統(tǒng)，并基于大數(shù)據(jù)及數(shù)據(jù)挖掘，建立用戶信用體系模型，目前逾期率遠(yuǎn)低于行業(yè)水平(不到1%)。

　　移動(dòng)支付發(fā)展依賴于擴(kuò)展消費(fèi)場(chǎng)景

　　《意見(jiàn)》強(qiáng)調(diào)：“鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)拓寬服務(wù)覆蓋面。鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)利用云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，加快金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，在更廣泛地區(qū)提供便利的存貸款、支付結(jié)算、信用中介平臺(tái)等金融服務(wù)，拓寬普惠金融服務(wù)范圍，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效支撐。支持金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依法合規(guī)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售等業(yè)務(wù)?！憋@然，在鼓勵(lì)網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)合規(guī)開(kāi)展的同時(shí)，國(guó)家強(qiáng)調(diào)了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境下，移動(dòng)支付手段的有效應(yīng)用。

　　移動(dòng)支付的發(fā)展，離不開(kāi)消費(fèi)場(chǎng)景的擴(kuò)張搭建。繼在線分期商城后，分期樂(lè)于2015年3月發(fā)布商戶版，將消費(fèi)場(chǎng)景拓展至線下，并于近期推出虛擬信用錢包，年輕人可使用該產(chǎn)品便捷實(shí)現(xiàn)充話費(fèi)、充校園一卡通、取現(xiàn)、購(gòu)物等一系列消費(fèi)行為。通過(guò)覆蓋線上線下的移動(dòng)信用支付場(chǎng)景，解決高成長(zhǎng)人群的衣食住行消費(fèi)需求，也有助于拉動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)內(nèi)需。