時(shí)下大家都在談?wù)摶ヂ?lián)網(wǎng)金融、第三方支付，但對國外銀行卡收單業(yè)務(wù)的關(guān)注就不是很高，甚至很多業(yè)內(nèi)的人也不大清楚外卡收單是怎么回事。其實(shí)，外卡業(yè)務(wù)一直是我國電子支付領(lǐng)域中不可缺少的一個(gè)部分，第一張中國的銀行卡的就是標(biāo)準(zhǔn)的單品牌外卡，今年還是中國第一張銀行卡發(fā)行30周年，中國第一批從事銀行卡業(yè)務(wù)的人才，也是從外卡收單這個(gè)領(lǐng)域培養(yǎng)起來的。

　　從95年開始到本世紀(jì)的05年，可以算得上是外卡收單的黃金十年。國有大行工、農(nóng)、中、建紛紛開辦外卡業(yè)務(wù)，外資收單機(jī)構(gòu)中銀卡司、匯豐、渣打、東亞也進(jìn)入中國市場，第一批商戶也具有典型的外向型特征，包括涉外酒店、餐飲、禮品、百貨店，海南、西安、桂林等風(fēng)景名勝區(qū)也成為重要的目標(biāo)市場。國際組織剛進(jìn)入中國，熱情也都很高，每個(gè)季度就有各種培訓(xùn)會、交流會，新老朋友聚會在一起，那個(gè)時(shí)候，大家相處的氛圍很好，感覺每次培訓(xùn)也都很切實(shí)學(xué)到一些新的東西，包括國際卡組織的收單欺詐考核、賓館酒店無卡預(yù)訂、EMV遷移等，都是很受大家關(guān)注的熱點(diǎn)。2000年，中國最老牌的專營外卡支付業(yè)務(wù)的公司環(huán)訊成立，這家公司為中國的外卡業(yè)務(wù)發(fā)展所做出的最大貢獻(xiàn)，可能就是培養(yǎng)了一大批外卡業(yè)務(wù)人才，一直到現(xiàn)在，中國還在從事外卡業(yè)務(wù)相關(guān)的很多公司創(chuàng)始人、高管，都來自環(huán)訊。

　　2003到2004年，我們進(jìn)入中國銀聯(lián)，涉足的就是外卡業(yè)務(wù)。在中國銀聯(lián)初創(chuàng)的那段時(shí)間里，銀聯(lián)和Visa、萬事達(dá)的關(guān)系可以用蜜月期來形容，國際卡組織的確也扮演了中國銀行卡市場引路人的角色，安排赴美參觀培訓(xùn)，給以費(fèi)用支持，并不遺余力地在各方面指導(dǎo)銀聯(lián)，希望與銀聯(lián)及中國管理層建立良好關(guān)系。作為雙方聯(lián)姻的一個(gè)成果，中國銀聯(lián)申請加入了Visa、萬事達(dá)，分別成為其主會員和團(tuán)體會員，并在國際業(yè)務(wù)部下成立了國際業(yè)務(wù)中心，專門從事外卡業(yè)務(wù)的籌建、運(yùn)營、推廣，并請來萬事達(dá)卡上海代表處James擔(dān)任業(yè)務(wù)中心的負(fù)責(zé)人。銀聯(lián)的外卡業(yè)務(wù)定位為國內(nèi)中小銀行提供統(tǒng)一的外卡接口和清算、差錯(cuò)專業(yè)化服務(wù)，雖然一直在交易規(guī)模上并不算很大，但從市場和影響力的角度來說，解決了中小銀行難以成為國際卡組織會員開展業(yè)務(wù)、實(shí)施成本高等難題，也是當(dāng)時(shí)國內(nèi)外卡體系中的一股重要力量，高峰時(shí)段，曾為超過200家全國性和股份制銀行(包括分行)、城商行和農(nóng)信社提供服務(wù)，全國也有數(shù)萬商戶，作為曾經(jīng)的業(yè)務(wù)條線負(fù)責(zé)人，我最深刻的印象是每天全國各地寄來的商戶協(xié)議書堆滿了桌子，每天簽字前到手軟，一時(shí)之間業(yè)務(wù)還是很熱火過一陣。由于奧運(yùn)北京的召開，我們還為北京市定制了奧運(yùn)外卡受理方案，在很短的時(shí)間內(nèi)將北京奧運(yùn)場館周邊地區(qū)、秀水街等一些熱點(diǎn)地區(qū)的外卡商戶覆蓋率提高到80%以上。

　　在銀聯(lián)的外卡業(yè)務(wù)工作讓我們得以全面的接觸到如何去運(yùn)作一個(gè)收單產(chǎn)品，雖然之后離開，但內(nèi)心總有一些遺憾，一方面，源于我們對這項(xiàng)業(yè)務(wù)本身的深切感情，總是依依不舍;另一方面，源于我們覺得當(dāng)時(shí)在產(chǎn)品方面存在諸多缺失，馬馬虎虎就做了，因?yàn)楠?dú)一無二的地位和貌似存在的剛需，蜂擁而來的市場讓我們也無暇把產(chǎn)品做得更完善。所以，在我們的內(nèi)心，始終有外卡情節(jié)，有一個(gè)“如果有再來一次的機(jī)會，一定會做得更好”的夢想。

　　為什么對這項(xiàng)業(yè)務(wù)有深切的情感依托?在和支付行業(yè)的人經(jīng)常閑聊時(shí)，也經(jīng)常開玩笑，說做內(nèi)卡收單，是自己人賺自己人的錢，也算是拉動(dòng)內(nèi)需;做內(nèi)卡外用，那是給外國人賺自己的錢，如果買來的是先進(jìn)的技術(shù)、高尖端的創(chuàng)意和生產(chǎn)工具，那還無可厚非，可是看看數(shù)據(jù)，中國人在境外消費(fèi)的都是箱包、紅酒等高端奢侈品，確實(shí)對國家的生產(chǎn)力和經(jīng)濟(jì)發(fā)展推動(dòng)有限;而做外卡業(yè)務(wù)，是真真正正的將中國制造出口給外國客戶，幫助中國商家掙錢，幫助國外用戶找到物美價(jià)廉的商品，以外需拉動(dòng)國內(nèi)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和升級。雖然玩笑，但話糙理不糙，所以，我們經(jīng)常覺得在支付這個(gè)行業(yè)工作這么多年，沒有真正的做好一個(gè)外卡業(yè)務(wù)，沒有在自身崗位上給國家和社會盡最大的貢獻(xiàn)，確實(shí)慚愧。當(dāng)前，中國制造進(jìn)一步升級為中國創(chuàng)造，國家也在推動(dòng)一帶一路、消費(fèi)升級、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，中國和世界的經(jīng)貿(mào)聯(lián)系的確從深度和廣度來說都是到了一個(gè)新的層次，從更大的層面上來看，需要我們整個(gè)支付行業(yè)為外向型經(jīng)濟(jì)發(fā)展助力，需要提供面向境外企業(yè)、境外個(gè)人的更友好的支付產(chǎn)品，包括更大的受理面，更好的支付體驗(yàn)。

　　從產(chǎn)品的角度來說，我們之前所從事的銀聯(lián)外卡工作的那個(gè)階段，雖然在兩年時(shí)間內(nèi)集成了五個(gè)外卡品牌，接口功能基本成型，但確實(shí)存在很多不足：

　　一是商戶入網(wǎng)慢，手工環(huán)節(jié)多。商戶材料全部材料都是手工郵寄，簽約時(shí)間長、往返環(huán)節(jié)多，容易發(fā)生錯(cuò)誤，導(dǎo)致一個(gè)商戶簽好最快也要3個(gè)工作日。

　　二是對合作銀行、商戶均缺乏更增值的工具和功能。外卡業(yè)務(wù)的成本一向高于內(nèi)卡，所以就有了動(dòng)態(tài)貨幣轉(zhuǎn)換這一產(chǎn)品的出現(xiàn)，以幫助收單機(jī)構(gòu)和商戶增加收益空間。當(dāng)時(shí)這個(gè)功能曾多次討論，實(shí)施也不是很復(fù)雜，但就是一直沒有做，重要原因之一應(yīng)該是沒有太大市場壓力吧。

　　三是對卡片真?zhèn)蔚呐袛噙^于依靠收銀員。我們的確總結(jié)了很多外卡識別關(guān)鍵要素，并組織對重點(diǎn)商戶收銀員的巡回培訓(xùn)，可是這對收銀員要求過高，雖然對于一些明顯的偽卡收銀員可以識別，但犯罪分子只要稍微用心，做一張近似的卡片還是沒有太大難度的，而且在大型商戶，收銀繁忙，收銀員是不可能有時(shí)間詳細(xì)去判斷一張卡片的真?zhèn)?，識別簽名。

　　四是后臺風(fēng)控的功能規(guī)劃總是落后于市場發(fā)展。外卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高，這是市場共識，包括卡片欺詐偽冒風(fēng)險(xiǎn)和惡意商戶申請風(fēng)險(xiǎn)。尤其在芯片卡遷移以前，開通外卡商戶，如果沒有完善的風(fēng)控支持，基本上是把商戶裸漏在犯罪分子的攻擊下隨意肆虐。由于缺乏經(jīng)驗(yàn)，我們當(dāng)時(shí)的季度欺詐率一度到達(dá)4%的水平，想想銀行壞賬要是4%也都該倒閉了。后來通過一系列舉措，終于降下來，但這些措施仍然集中在限制交易限額、關(guān)閉風(fēng)險(xiǎn)商戶上，缺乏對持卡人端更多的風(fēng)險(xiǎn)跟蹤和分析，沒有能最大程度的幫助正常商戶在擴(kuò)大交易額的同時(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)。

　　五是缺乏統(tǒng)一的運(yùn)營服務(wù)平臺，大量的差錯(cuò)、調(diào)單查詢、信息查詢都是通過手工方式操作，對于加入的合作機(jī)構(gòu)而言是非常不友好，難以支持他們更加精細(xì)化的去開拓業(yè)務(wù)。

　　六是對合作機(jī)構(gòu)、商戶完全沒有數(shù)據(jù)分析服務(wù)。這個(gè)時(shí)代，數(shù)據(jù)就是資產(chǎn)，數(shù)據(jù)就是價(jià)值。從數(shù)據(jù)中，可以看到很多景象，很不幸我們當(dāng)時(shí)是零。

　　還有一些其他。總結(jié)起來，確實(shí)有太多的遺憾，這些遺憾，更多的是以自己為中心，缺乏為市場服務(wù)、為客戶增值、為客戶帶來便利、快速響應(yīng)客戶需求、缺乏前瞻性的思維。即便從我們現(xiàn)在的角度去看，外卡收單業(yè)務(wù)目前也還是中國支付領(lǐng)域中發(fā)展的相對比較緩慢的一個(gè)業(yè)務(wù)，我們當(dāng)年碰到的那些問題，在這個(gè)細(xì)分領(lǐng)域仍然繼續(xù)存在，市場痛點(diǎn)、客戶需求仍然被忽視，其中相當(dāng)部分機(jī)構(gòu)是把外卡作為境內(nèi)支付的一個(gè)補(bǔ)充產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，有就行了;還有一些是抱著賺一票就走，打一槍再換個(gè)地方的態(tài)度。

　　既然深愛，就該全身心投入而追求盡可能圓滿，而不該帶著太多的遺憾而不去觸碰，或是不敢觸碰。我們?nèi)松暮芏噱e(cuò)過，都是在自己無法選擇時(shí)導(dǎo)致的，而在自己有能力選擇卻不去做時(shí)，可為而不為之，那才叫真正的過錯(cuò)。

　　所以，我們不想再有過錯(cuò)。十年后，我們重新回來了，回到了一直縈繞在內(nèi)心深處的這塊領(lǐng)域。仍然是James帶隊(duì)，還是熟悉的味道。有人可能會問，為什么是現(xiàn)在，不是三四年前?我們認(rèn)為，外卡業(yè)務(wù)是一個(gè)投入大、周期長、復(fù)雜度高、回報(bào)慢的項(xiàng)目，需要有一定的積累，包括業(yè)務(wù)技術(shù)、團(tuán)隊(duì)、資本規(guī)模，這是對市場負(fù)責(zé)的基本態(tài)度。我們在支付行業(yè)自己創(chuàng)業(yè)，并在認(rèn)為使公司發(fā)展到一個(gè)準(zhǔn)備好的時(shí)候，再次出發(fā)，希望打造一個(gè)在中國市場上獨(dú)一無二的最佳外卡服務(wù)產(chǎn)品。

　　我們認(rèn)為，要做好外卡業(yè)務(wù)，有三個(gè)基本的“真正”原則。第一需要真正的熱愛這個(gè)產(chǎn)品，有為社會服務(wù)的使命感，有創(chuàng)業(yè)熱情，這是今后碰到困難時(shí)可以不斷客服的前進(jìn)動(dòng)力源泉;第二，要真正的理解業(yè)務(wù)，熟悉外卡運(yùn)作規(guī)則和細(xì)節(jié)，能夠?qū)⑼饪ǖ母鞣N不同與本土支付實(shí)踐進(jìn)行最好的結(jié)合;第三，要真正的尊重客戶，從合作機(jī)構(gòu)、商戶的不同角度，從需求出發(fā)，面對行業(yè)和產(chǎn)品痛點(diǎn)，做系統(tǒng)化的產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)。

　　今天我們已經(jīng)有了一個(gè)很好的基礎(chǔ)。我們幾年前就完成了PCI認(rèn)證，部署了最高安全級別的機(jī)房和災(zāi)備機(jī)制，在2013-2014這短短的一年時(shí)間內(nèi)，我們先后完成了大萊、JCB、VISA、萬事達(dá)、運(yùn)通的認(rèn)證和聯(lián)調(diào)對接，系統(tǒng)并發(fā)處理能力達(dá)到內(nèi)卡業(yè)務(wù)同等水平。我們深入研究了卡組織今年更新的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，與境內(nèi)實(shí)踐進(jìn)行了詳細(xì)對比分析，為商戶、合作機(jī)構(gòu)的接入提供了最簡單的方案。

　　我們理解的最佳，將包括以下努力和承諾追求：

　　最佳的入網(wǎng)服務(wù)：以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化的工具手段，提供最快速的材料審核和入網(wǎng)，便于前端操作。

　　最佳的接入服務(wù)：為合作機(jī)構(gòu)、商戶提供最簡單快速的接入，合作機(jī)構(gòu)的收單系統(tǒng)和商戶的收銀系統(tǒng)、終端實(shí)現(xiàn)最小化改造。

　　最佳的增值服務(wù)：提供DCC服務(wù)，且已經(jīng)推出支持Apple Pay的非接交易服務(wù)。未來會緊跟卡組織產(chǎn)品創(chuàng)新，第一時(shí)間提供。進(jìn)行大數(shù)據(jù)挖掘分析，為機(jī)構(gòu)拓展商戶助力，為商戶改善經(jīng)營提供營銷支持。

　　最佳的交易處理：確保99.99%以上的系統(tǒng)安全、穩(wěn)定運(yùn)行和秒級的交易處理響應(yīng)。

　　最佳的風(fēng)控服務(wù)：智能化的風(fēng)控設(shè)置，與其他行業(yè)交互獲取更多風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)來源，高精度識別惡意商戶、偽冒風(fēng)險(xiǎn)卡片。

　　最佳的運(yùn)營服務(wù)：提供多屏互動(dòng)的運(yùn)營服務(wù)平臺和完善的平臺功能，為合作機(jī)構(gòu)更主動(dòng)的管理業(yè)務(wù)提供智能輔助，提供基于業(yè)務(wù)理解的有價(jià)值運(yùn)營服務(wù)，尤其是差錯(cuò)處理服務(wù)。

　　在這條向最佳前進(jìn)的道路上，我們得到很多業(yè)內(nèi)業(yè)外朋友的幫助，一并感謝，未來也一定會有很多困難，但燃燒在我們內(nèi)心的那把激情之火，將一直照耀我們前進(jìn)，為行業(yè)進(jìn)步貢獻(xiàn)一點(diǎn)點(diǎn)新的視角和力量。我們對自己也將更加苛刻，但這也將是我們愉悅的一部分。為我們即將成為更好的自己而愉悅。因?yàn)檫@的確需要很努力才能做到。