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細數(shù)Apple Pay發(fā)布180天里鬧騰出了多少事?

作者:楊琳樺
來源:硅發(fā)布
日期:2015-04-13 10:15:31
摘要:Apple Watch 發(fā)售了,不過筆者不準備說 Apple Watch,它還需要時間觀察,我們來說一說:六個月后的Apple Pay,自去年9月發(fā)布,它在這180天里鬧騰出了多少事?上周,筆者約了硅谷幾位移動支付領域的朋友來聊,以下是筆者采訪獲得的信息,僅供參考。

  Apple Watch發(fā)售了,不過筆者不準備說Apple Watch,它還需要時間觀察,我們來說一說:六個月后的Apple Pay,自去年9月發(fā)布,它在這180天里鬧騰出了多少事?上周,筆者約了硅谷幾位移動支付領域的朋友來聊,以下是筆者采訪獲得的信息,僅供參考。

  起源和“谷歌錢包”

  首先,蘋果為什么推Apple Pay?原因有三,一是Mobile Payment市場,現(xiàn)在還沒什么大變動,雖然Goolge Wallet兩年多前就已推出,但美國支付領域,基本還是以前模式:線下該刷卡刷卡,線上該輸信用卡輸信用卡,或者就是用Paypal,所以這是個巨大市場機會。

  第二,蘋果商業(yè)模式主要靠賣硬件,它總是要給自己硬件找新賣點;第三,它切入支付有基礎,因為蘋果硬件Base非常大,幾乎占到美國一半智能手機市場,包括像海外市場中國,蘋果今年一季度,已占中國智能手機市場最大份額,所以它有很大客戶群。

  而且,蘋果設計產(chǎn)品和商業(yè)伙伴談判能力很強。我們說,“Google Wallet”比Apply Pay早到,用的都是標準技術,用戶使用也幾乎一樣,但Google Wallet沒推起來,很大一個原因:谷歌跟運營商、銀行及發(fā)卡組織關系都不好。

  Google Wallet失敗,很大原因不在產(chǎn)品,而在合作伙伴。因為在美國,運營商對智能手機預裝App有很大話語權,而這些運營商,對Google Wallet直接采用“封殺”,轉而研發(fā)自己電子錢包,后面我們會講到。

  運營商、銀行為何“妥協(xié)”?

  實際上,美國運營商除了蘋果,基本跟誰都占主導,那憑什么?因為蘋果能給到它額外價值,用戶花錢多、年薪高,而且用戶數(shù)多,所以運營商其實是無奈,像iPhone在2008年出來,AT&T接受了它非常苛刻的條件,由蘋果完全控制iPhone用戶體驗。

  另外銀行作為Apple Pay合作方,非常重要一個信息,銀行給到蘋果少量返點。也就是說,每筆交易,銀行和蘋果分成。這是額外一個返點,而這個特權,在美國其它移動支付產(chǎn)品幾乎前所未有。

  原因是:第一,Apple Pay比現(xiàn)在用戶刷磁條卡的線下支付方式更安全。這一點,普通消費者可能不知道。就是說,你拿卡去ATM機這樣的地方,你其實有風險,因為有些人會在ATM機裝專用設備,你刷卡時,直接把你磁條信息讀出來。

  因為磁條是明文信息,而且都有國際標準,所以對盜卡號的人,你ATM刷卡時,就相當是你卡號寫在卡片上,他直接就讀出來,根本沒任何加密措施。

  那風險控制這事,對銀行是很大負擔,因為如果出意外,它要負責,所以我個人理解,也確實ApplePay能減少銀行風險,那我給你一點返點可以,因為一旦用Apple Pay這種非接觸支付方式,過程會很安全。

  不過前幾天出了點事,就是Apple Pay用戶發(fā)生被盜刷行為。當時大家就很奇怪,Apple Pay不是很安全嗎?但后來發(fā)現(xiàn),出問題時間點,不是用戶把卡加進去后發(fā)生,而是在把卡添加到手機這個過程中發(fā)生。也就是說,問題其實在銀行,銀行身份驗證做得不嚴。

  但“更安全”不是決定性因素,因為Google Wallet也能實現(xiàn)這功能,所以還是蘋果談判能力強。據(jù)我們看到數(shù)據(jù),Apple Pay已占到美國“非接觸支付”市場份額一半以上,目前非接觸模式在美國用戶還很少,但有一半來自Apple Pay,所以蘋果談判能力強背后,是實力。

  對蘋果營收沒實質影響

  但這個返點,對蘋果營收其實影響不大。我們算過,銀行給到蘋果每筆交易的分成,是萬分之15。也就是說,如果蘋果能做到讓用iPhone的人,每人都用,天天用,在美國,它可能產(chǎn)生每年1萬億美金的交易量。

  但這1萬億美金中,蘋果只能收到15億美金,而這15億美金收入,和蘋果其它業(yè)務收入比,所占份額小到幾乎可忽略不計。所以即使Apple Pay做得再好,光憑這個返點,不足以讓它收入上一個量級。

  這也是我們剛才說,蘋果商業(yè)模式是靠軟件賣硬件原因之一,ApplePay對蘋果是巨大市場機會,但這個機會,更大意義是提升蘋果手機的用戶體驗。

  消費者真很在意用手機支付嗎?

  說到用戶體驗,先來看個最近調(diào)研,今年3月底數(shù)據(jù),調(diào)研機構是Phoenix Marketing International。它調(diào)查了大概3002個人,其中532個有iPhone6,也就是有Apple Pay功能;然后350個,已經(jīng)把Apple Pay連上銀行卡;然后502個,過去四個月只使用過一次Apple Pay。

  也就是說第一,用戶重復使用不多,88%用戶,過去四個月只使用一次;而平均值,這個數(shù)字是2.6次。

  其中原因:2/3用戶說結賬時發(fā)生問題;48%說,商戶服務動作太慢;42%認為,收銀員不熟悉這業(yè)務;36%認為,交易方式時計算出錯。下面這個圖,顯示68%用戶在使用Apple Pay時遇到過問題,圖右邊,則是具體遇到的問題類型和比例。

  

  但這些問題或許以后可以改善,更大方向上我們說,還原到消費者本身,而不是果粉,就是說消費者他,到底在不在意用手機付錢這件事?這方面,支付行業(yè)有過很多調(diào)查,結論一樣,就是:他可能不是很在意。

  消費者實際上更在意的是:你能否給我些額外功能,比如充值優(yōu)惠積分;再比如新購買體驗。換句話說,Apple Pay沒解決什么真正問題,它不是星巴克那樣,有個積分卡功能的東西。

  星巴克在美國,很多人用它App,然后直接用App對著柜臺機付費,但這是因為,它里頭有個“Customer Loyalty System”的東西,在讓你保持強粘性。你常去,然后每次買都有積分,積到12顆星,你就能獲得一個免飲。那經(jīng)常去星巴克的人,就覺得粘性很高,感覺很好。

  還有一點,我們說的新支付體驗,它不一定是說換一種新支付方式,比如Uber或Lyft,它其實也沒創(chuàng)新什么支付方式,但它是種新支付體驗,因為用戶不需支付這個動作,完了就直接下車,也不用拿手機對著它干嘛,它已自動在后臺完成支付。這種支付體驗,幾年前是沒有的。

  所以,不能去夸大說你用手機支付就怎樣怎樣,因為從大規(guī)模量級消費者看,他可能不是特別Care這件事,或者說,它需要一個非常長的時間去形成習慣。

  商戶驅動力如何?

  上面調(diào)查還有個數(shù)據(jù),就是ApplePay用戶,有59%比例走到一家商店,會去看是不是支持Apple Pay,然后這個59%用戶里,有47%頻率比例發(fā)現(xiàn),商戶不支持,或者還沒準備好支持。

  所以Apple Pay普及,還面臨一個問題是商戶支持力度,因為如果商戶硬件不支持,他需要換,否則,用戶沒法用。

  那這個驅動力,商戶自身不會太強,一些趕新潮的商戶,可能很快跟進,但絕大部分,尤其中小商戶,它不會特別積極。我們覺得,這個驅動力,實際上可能會由銀行這邊導致發(fā)生,因為原來銀行磁條卡要換成EMV標準的芯片卡,這事免不了。

  今年夏天很大一個事是,因為原來芯片標準的卡不安全,銀行和卡組織會給用戶發(fā)新卡,然后對商家說:你什么什么日期前如果不換成支持新芯片卡的設備,你還可以收老卡,但由這個導致的風險損失,我不管。

  這是銀行和發(fā)卡組織規(guī)則,美國今年夏天就會變。然后你特別注意一下,現(xiàn)在市場上,很多大小信用卡收單公司,它硬件支持EMV,也同時支持Apple Pay需要的NFC,所以其實,它放在一個支持EMV終端,NFC很多時候同時就有了。那可能大多數(shù)商戶的驅動力,是通過這個方式來支持。

  外部世界受益方

  第一個受益方是:谷歌。這里很段故事,就是在Google Wallet推出而ApplePay還沒推出這一年時間,美國運營商包括最大三家:Verizon、AT&T和T-Mobile,曾聯(lián)合搞過一個移動支付公司,叫“Isis”。然后,它做著做著做不下去。

  首先是,Isis改成了“Softcard”,因為中東ISIS恐怖事件發(fā)生,Isis這名字不能再用;第二個大轉折,業(yè)務做不下去。諷刺的是,做不下去后,它被谷歌收購了。

  所以Softcard被谷歌買了后,運營商就開始接受GoogleWallet。今年3月底,也就是前幾天,有個新聞叫“Softcard is shutting down on March 31st,and Google Wallet will replace it”。就是說:Google Wallet重返所有Android系統(tǒng)的智能手機桌面,你用戶買來就預裝上,而不是像以前那樣封殺,因為運營商也考慮到:不能讓蘋果一家獨大。

  另一個受益方,就是創(chuàng)業(yè)公司。其實Apple Pay被很多人忽視的一點是,它線下支付外,還有個線上支付功能,Apple Pay線上這塊,硅谷創(chuàng)業(yè)者圈里反響非常好。

  因為創(chuàng)業(yè)公司在一個App里可以直接調(diào)用,不需通過硬件;對用戶端,也不需再每次都填信用卡信息,這對創(chuàng)業(yè)公司招徠新用戶很有幫助,相當于支付門檻降得很低,而這曾經(jīng)是個很大障礙。

  因為我們以前說,來個新用戶,他看一眼你網(wǎng)站,接著注冊,但到支付這步,他就走掉了,所以很多需要在App里支付的小公司,對Apple Pay非常歡迎。

  三星也狠起勁

  比較好玩的是:三星也不甘心,今年2月,它買了個做移動支付的小公司,叫“LoopPay”,一個美國公司。

  按三星風格,它一定會做移動支付這件事,因為它算是Android陣營非常強大的一家公司,然后它這次動作有點意思,就是LoopPay這個公司,技術上用了一個很特殊的方式,可以存儲和模擬刷磁條卡。

  這也意味,它不需要新的商戶終端支持。所以,雖然三星以前東西,都是表面看起來和蘋果很像,但里面東西執(zhí)行得很不好,但這個東西,由于商戶不需更換硬件就可以支持,讓它潛在普及度會比蘋果好一些。

  不過三星雖有這個技術優(yōu)勢,它最終實際推行和收獲用戶效果怎么樣,真不知道。

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