Apple Watch發(fā)售了，不過筆者不準備說Apple Watch，它還需要時間觀察，我們來說一說：六個月后的Apple Pay，自去年9月發(fā)布，它在這180天里鬧騰出了多少事?上周，筆者約了硅谷幾位移動支付領域的朋友來聊，以下是筆者采訪獲得的信息，僅供參考。

　　起源和“谷歌錢包”

　　首先，蘋果為什么推Apple Pay?原因有三，一是Mobile Payment市場，現(xiàn)在還沒什么大變動，雖然Goolge Wallet兩年多前就已推出，但美國支付領域，基本還是以前模式：線下該刷卡刷卡，線上該輸信用卡輸信用卡，或者就是用Paypal，所以這是個巨大市場機會。

　　第二，蘋果商業(yè)模式主要靠賣硬件，它總是要給自己硬件找新賣點;第三，它切入支付有基礎，因為蘋果硬件Base非常大，幾乎占到美國一半智能手機市場，包括像海外市場中國，蘋果今年一季度，已占中國智能手機市場最大份額，所以它有很大客戶群。

　　而且，蘋果設計產(chǎn)品和商業(yè)伙伴談判能力很強。我們說，“Google Wallet”比Apply Pay早到，用的都是標準技術，用戶使用也幾乎一樣，但Google Wallet沒推起來，很大一個原因：谷歌跟運營商、銀行及發(fā)卡組織關系都不好。

　　Google Wallet失敗，很大原因不在產(chǎn)品，而在合作伙伴。因為在美國，運營商對智能手機預裝App有很大話語權，而這些運營商，對Google Wallet直接采用“封殺”，轉而研發(fā)自己電子錢包，后面我們會講到。

　　運營商、銀行為何“妥協(xié)”?

　　實際上，美國運營商除了蘋果，基本跟誰都占主導，那憑什么?因為蘋果能給到它額外價值，用戶花錢多、年薪高，而且用戶數(shù)多，所以運營商其實是無奈，像iPhone在2008年出來，AT&T接受了它非常苛刻的條件，由蘋果完全控制iPhone用戶體驗。

　　另外銀行作為Apple Pay合作方，非常重要一個信息，銀行給到蘋果少量返點。也就是說，每筆交易，銀行和蘋果分成。這是額外一個返點，而這個特權，在美國其它移動支付產(chǎn)品幾乎前所未有。

　　原因是：第一，Apple Pay比現(xiàn)在用戶刷磁條卡的線下支付方式更安全。這一點，普通消費者可能不知道。就是說，你拿卡去ATM機這樣的地方，你其實有風險，因為有些人會在ATM機裝專用設備，你刷卡時，直接把你磁條信息讀出來。

　　因為磁條是明文信息，而且都有國際標準，所以對盜卡號的人，你ATM刷卡時，就相當是你卡號寫在卡片上，他直接就讀出來，根本沒任何加密措施。

　　那風險控制這事，對銀行是很大負擔，因為如果出意外，它要負責，所以我個人理解，也確實ApplePay能減少銀行風險，那我給你一點返點可以，因為一旦用Apple Pay這種非接觸支付方式，過程會很安全。

　　不過前幾天出了點事，就是Apple Pay用戶發(fā)生被盜刷行為。當時大家就很奇怪，Apple Pay不是很安全嗎?但后來發(fā)現(xiàn)，出問題時間點，不是用戶把卡加進去后發(fā)生，而是在把卡添加到手機這個過程中發(fā)生。也就是說，問題其實在銀行，銀行身份驗證做得不嚴。

　　但“更安全”不是決定性因素，因為Google Wallet也能實現(xiàn)這功能，所以還是蘋果談判能力強。據(jù)我們看到數(shù)據(jù)，Apple Pay已占到美國“非接觸支付”市場份額一半以上，目前非接觸模式在美國用戶還很少，但有一半來自Apple Pay，所以蘋果談判能力強背后，是實力。

　　對蘋果營收沒實質影響

　　但這個返點，對蘋果營收其實影響不大。我們算過，銀行給到蘋果每筆交易的分成，是萬分之15。也就是說，如果蘋果能做到讓用iPhone的人，每人都用，天天用，在美國，它可能產(chǎn)生每年1萬億美金的交易量。

　　但這1萬億美金中，蘋果只能收到15億美金，而這15億美金收入，和蘋果其它業(yè)務收入比，所占份額小到幾乎可忽略不計。所以即使Apple Pay做得再好，光憑這個返點，不足以讓它收入上一個量級。

　　這也是我們剛才說，蘋果商業(yè)模式是靠軟件賣硬件原因之一，ApplePay對蘋果是巨大市場機會，但這個機會，更大意義是提升蘋果手機的用戶體驗。

　　消費者真很在意用手機支付嗎?

　　說到用戶體驗，先來看個最近調(diào)研，今年3月底數(shù)據(jù)，調(diào)研機構是Phoenix Marketing International。它調(diào)查了大概3002個人，其中532個有iPhone6，也就是有Apple Pay功能;然后350個，已經(jīng)把Apple Pay連上銀行卡;然后502個，過去四個月只使用過一次Apple Pay。

　　也就是說第一，用戶重復使用不多，88%用戶，過去四個月只使用一次;而平均值，這個數(shù)字是2.6次。

　　其中原因：2/3用戶說結賬時發(fā)生問題;48%說，商戶服務動作太慢;42%認為，收銀員不熟悉這業(yè)務;36%認為，交易方式時計算出錯。下面這個圖，顯示68%用戶在使用Apple Pay時遇到過問題，圖右邊，則是具體遇到的問題類型和比例。

　　但這些問題或許以后可以改善，更大方向上我們說，還原到消費者本身，而不是果粉，就是說消費者他，到底在不在意用手機付錢這件事?這方面，支付行業(yè)有過很多調(diào)查，結論一樣，就是：他可能不是很在意。

　　消費者實際上更在意的是：你能否給我些額外功能，比如充值優(yōu)惠積分;再比如新購買體驗。換句話說，Apple Pay沒解決什么真正問題，它不是星巴克那樣，有個積分卡功能的東西。

　　星巴克在美國，很多人用它App，然后直接用App對著柜臺機付費，但這是因為，它里頭有個“Customer Loyalty System”的東西，在讓你保持強粘性。你常去，然后每次買都有積分，積到12顆星，你就能獲得一個免飲。那經(jīng)常去星巴克的人，就覺得粘性很高，感覺很好。

　　還有一點，我們說的新支付體驗，它不一定是說換一種新支付方式，比如Uber或Lyft，它其實也沒創(chuàng)新什么支付方式，但它是種新支付體驗，因為用戶不需支付這個動作，完了就直接下車，也不用拿手機對著它干嘛，它已自動在后臺完成支付。這種支付體驗，幾年前是沒有的。

　　所以，不能去夸大說你用手機支付就怎樣怎樣，因為從大規(guī)模量級消費者看，他可能不是特別Care這件事，或者說，它需要一個非常長的時間去形成習慣。

　　商戶驅動力如何?

　　上面調(diào)查還有個數(shù)據(jù)，就是ApplePay用戶，有59%比例走到一家商店，會去看是不是支持Apple Pay，然后這個59%用戶里，有47%頻率比例發(fā)現(xiàn)，商戶不支持，或者還沒準備好支持。

　　所以Apple Pay普及，還面臨一個問題是商戶支持力度，因為如果商戶硬件不支持，他需要換，否則，用戶沒法用。

　　那這個驅動力，商戶自身不會太強，一些趕新潮的商戶，可能很快跟進，但絕大部分，尤其中小商戶，它不會特別積極。我們覺得，這個驅動力，實際上可能會由銀行這邊導致發(fā)生，因為原來銀行磁條卡要換成EMV標準的芯片卡，這事免不了。

　　今年夏天很大一個事是，因為原來芯片標準的卡不安全，銀行和卡組織會給用戶發(fā)新卡，然后對商家說：你什么什么日期前如果不換成支持新芯片卡的設備，你還可以收老卡，但由這個導致的風險損失，我不管。

　　這是銀行和發(fā)卡組織規(guī)則，美國今年夏天就會變。然后你特別注意一下，現(xiàn)在市場上，很多大小信用卡收單公司，它硬件支持EMV，也同時支持Apple Pay需要的NFC，所以其實，它放在一個支持EMV終端，NFC很多時候同時就有了。那可能大多數(shù)商戶的驅動力，是通過這個方式來支持。

　　外部世界受益方

　　第一個受益方是：谷歌。這里很段故事，就是在Google Wallet推出而ApplePay還沒推出這一年時間，美國運營商包括最大三家：Verizon、AT&T和T-Mobile，曾聯(lián)合搞過一個移動支付公司，叫“Isis”。然后，它做著做著做不下去。

　　首先是，Isis改成了“Softcard”，因為中東ISIS恐怖事件發(fā)生，Isis這名字不能再用;第二個大轉折，業(yè)務做不下去。諷刺的是，做不下去后，它被谷歌收購了。

　　所以Softcard被谷歌買了后，運營商就開始接受GoogleWallet。今年3月底，也就是前幾天，有個新聞叫“Softcard is shutting down on March 31st,and Google Wallet will replace it”。就是說：Google Wallet重返所有Android系統(tǒng)的智能手機桌面，你用戶買來就預裝上，而不是像以前那樣封殺，因為運營商也考慮到：不能讓蘋果一家獨大。

　　另一個受益方，就是創(chuàng)業(yè)公司。其實Apple Pay被很多人忽視的一點是，它線下支付外，還有個線上支付功能，Apple Pay線上這塊，硅谷創(chuàng)業(yè)者圈里反響非常好。

　　因為創(chuàng)業(yè)公司在一個App里可以直接調(diào)用，不需通過硬件;對用戶端，也不需再每次都填信用卡信息，這對創(chuàng)業(yè)公司招徠新用戶很有幫助，相當于支付門檻降得很低，而這曾經(jīng)是個很大障礙。

　　因為我們以前說，來個新用戶，他看一眼你網(wǎng)站，接著注冊，但到支付這步，他就走掉了，所以很多需要在App里支付的小公司，對Apple Pay非常歡迎。

　　三星也狠起勁

　　比較好玩的是：三星也不甘心，今年2月，它買了個做移動支付的小公司，叫“LoopPay”，一個美國公司。

　　按三星風格，它一定會做移動支付這件事，因為它算是Android陣營非常強大的一家公司，然后它這次動作有點意思，就是LoopPay這個公司，技術上用了一個很特殊的方式，可以存儲和模擬刷磁條卡。

　　這也意味，它不需要新的商戶終端支持。所以，雖然三星以前東西，都是表面看起來和蘋果很像，但里面東西執(zhí)行得很不好，但這個東西，由于商戶不需更換硬件就可以支持，讓它潛在普及度會比蘋果好一些。

　　不過三星雖有這個技術優(yōu)勢，它最終實際推行和收獲用戶效果怎么樣，真不知道。