憑借線上線下結(jié)合的特點(diǎn)，移動(dòng)支付在豐富支付渠道、拓展支付應(yīng)用的同時(shí)，整合促生了包括刷卡消費(fèi)、地鐵、門禁等多樣化的應(yīng)用場景。作為產(chǎn)品創(chuàng)新一直走在國內(nèi)前列的金融機(jī)構(gòu)，建設(shè)銀行持續(xù)探索移動(dòng)支付創(chuàng)新應(yīng)用。

　　把握移動(dòng)支付定位，為普惠金融提供新思路

　　近年來，消費(fèi)作為拉動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)的重要因素備受重視。在此基礎(chǔ)上，金融支付也成為國內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域，謀求支付領(lǐng)域的不斷創(chuàng)新是商業(yè)銀行提高金融服務(wù)水平的重要措施?！蛾P(guān)于促進(jìn)信息消費(fèi)擴(kuò)大內(nèi)需的若干意見》(國發(fā)〔2013〕32號(hào))中明確提出了大力發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。通過金融、互聯(lián)網(wǎng)的跨行業(yè)整合，移動(dòng)支付為普惠金融的發(fā)展提出了新思路。

　　首先，移動(dòng)支付是滿足社會(huì)公眾支付需求，提高支付效率的新型支付工具。隨著我國信息化程度的整體提升和人民群眾生活水平的顯著改善，社會(huì)保障、居民健康、公共交通、公共事業(yè)繳費(fèi)等領(lǐng)域都對改善支付環(huán)境，提供安全便捷、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、多卡合一的支付工具提出了客觀需求。與傳統(tǒng)支付模式相比，依靠跨行業(yè)整合，移動(dòng)支付能夠收獲更加廣泛的便民效果，滿足了公眾線上線下、隨時(shí)隨地的全方位支付需求，實(shí)現(xiàn)了醫(yī)療金融、社區(qū)金融、交通應(yīng)用等的整合。

　　其次， 發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，是繼承IC卡現(xiàn)有基礎(chǔ)、提升銀行支付能力的重要手段。經(jīng)過多年發(fā)展，金融IC卡已具備成熟的銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用環(huán)境、受理機(jī)具、卡轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)、金融安全保障體系等配套設(shè)施。近期發(fā)布的《中國人民銀行關(guān)于推動(dòng)移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中指出，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是金融IC卡的繼承和創(chuàng)新。拓展移動(dòng)支付應(yīng)用能夠最大程度地復(fù)用IC卡現(xiàn)有配套設(shè)施，實(shí)現(xiàn)從發(fā)卡到用卡的全流程管理及應(yīng)用;在滿足社會(huì)公眾需求的前提下，以最小的投入，實(shí)現(xiàn)支付工具創(chuàng)新，提升銀行支付能力，有效促進(jìn)支付業(yè)務(wù)的集約化發(fā)展。

　　立足大眾日常需求，推動(dòng)移動(dòng)支付規(guī)模化應(yīng)用

　　移動(dòng)互聯(lián)等技術(shù)縮短了金融服務(wù)半徑，使得商業(yè)銀行可以跳出單一服務(wù)的限制，在不同場景下為客戶提供綜合金融服務(wù)。多樣的交易場景、簡潔的交易流程、人性化的客戶體驗(yàn)已經(jīng)成為當(dāng)前支付產(chǎn)品的發(fā)展趨勢。商業(yè)銀行應(yīng)從客戶實(shí)際需求出發(fā)，從與客戶生活息息相關(guān)的交通、醫(yī)療、社保等行業(yè)入手，拓寬移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的廣度和深度，為客戶提供多樣的應(yīng)用場景，滿足大眾的日常生活需求。

　　建設(shè)銀行在推動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)時(shí)，充分發(fā)揮在金融領(lǐng)域的優(yōu)勢及資源，發(fā)揮賬戶管理者在產(chǎn)業(yè)鏈中的基礎(chǔ)作用，整合跨行業(yè)資源，形成聚合效應(yīng)。結(jié)合金融IC卡，從普通消費(fèi)類應(yīng)用、分時(shí)分段扣費(fèi)類應(yīng)用和行業(yè)個(gè)性化應(yīng)用三類應(yīng)用工作入手，搭建移動(dòng)支付應(yīng)用場景，提供便捷化、差異化的金融服務(wù)。

　　首先，發(fā)揮銀行綜合優(yōu)勢，帶動(dòng)移動(dòng)支付應(yīng)用聚合化發(fā)展。移動(dòng)支付是在新的技術(shù)環(huán)境下孕育而生的新型支付模式，銀行作為傳統(tǒng)金融服務(wù)的提供者，具備一定基礎(chǔ)優(yōu)勢。 在深圳、寧波、貴州、安徽等地，建行與運(yùn)營商合作，實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)金融應(yīng)用與SIM 卡的結(jié)合。

　　在四川，建行在移動(dòng)支付SD 卡中寫入地鐵公司的密鑰，實(shí)現(xiàn)了乘坐地鐵的分段計(jì)費(fèi);同時(shí)將移動(dòng)支付引入社區(qū)服務(wù)，在移動(dòng)支付SD 卡中寫入停車場密鑰，通過停車咪表實(shí)現(xiàn)分時(shí)計(jì)費(fèi)的功能。拓展分時(shí)分段計(jì)費(fèi)應(yīng)用，豐富了移動(dòng)支付產(chǎn)品的應(yīng)用場景，將傳統(tǒng)金融交易和公眾生活緊密結(jié)合，輕松實(shí)現(xiàn)一站式服務(wù)，促進(jìn)了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的便捷式發(fā)展。

　　其次，以服務(wù)民生為出發(fā)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)應(yīng)用匯聚整合。移動(dòng)支付產(chǎn)品繼承了傳統(tǒng)金融產(chǎn)品普惠、便民的特點(diǎn)。借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，移動(dòng)金融產(chǎn)品的行業(yè)覆蓋領(lǐng)域更加廣泛，應(yīng)用場景涵蓋零售業(yè)、快餐業(yè)、地鐵、公交等諸多領(lǐng)域，涉及公眾生活的衣食住行?？蛻糁恍璩忠徊拷K端，就能享受金融、通信、交通等多行業(yè)應(yīng)用。因此，商業(yè)銀行移動(dòng)金融創(chuàng)新要以服務(wù)民生為出發(fā)點(diǎn)，從提升客戶體驗(yàn)的角度出發(fā)，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)能力，簡化發(fā)卡流程、提升支付體驗(yàn)，豐富支付應(yīng)用場景，整合跨行業(yè)資源。

　　在寧波，建行將移動(dòng)支付與醫(yī)療應(yīng)用結(jié)合，在移動(dòng)支付SD 卡的獨(dú)立安全域中寫入醫(yī)療應(yīng)用?？蛻敉ㄟ^移動(dòng)支付產(chǎn)品即可辦理掛號(hào)、繳費(fèi)等，簡化了就醫(yī)流程，提高了就醫(yī)效率，大大緩解了就醫(yī)排隊(duì)現(xiàn)象。在天津，建行將電影優(yōu)惠應(yīng)用寫入移動(dòng)支付產(chǎn)品中，客戶只需支付1元即可實(shí)現(xiàn)觀影。

　　注重綜合化服務(wù)，促進(jìn)移動(dòng)支付集約化發(fā)展

　　移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代下，對現(xiàn)有支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、發(fā)展，覆蓋線上、線下、發(fā)卡、收單、產(chǎn)品、客戶等多方面內(nèi)容。因此，商業(yè)銀行在拓展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)從拓展服務(wù)渠道、提高支付安全、拓寬服務(wù)領(lǐng)域等層面入手，向公眾提供綜合化服務(wù)。

　　一是注重提升產(chǎn)品安全性，適應(yīng)市場變化。移動(dòng)金融與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)緊密結(jié)合，其交易虛擬性、網(wǎng)絡(luò)開放性等特點(diǎn)，對交易安全提出了更高要求。更加豐富的應(yīng)用場景、更為便捷的辦理流程，必須以保證安全為前提。商業(yè)銀行在創(chuàng)新移動(dòng)金融產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)充分利用現(xiàn)有的交易、認(rèn)證機(jī)制和安全防控體系，兼顧移動(dòng)金融產(chǎn)品的便捷性。

　　二是注重應(yīng)用渠道拓展，促進(jìn)多元化發(fā)展。線下刷卡消費(fèi)、乘坐公交、地鐵，在線購買電影票、機(jī)票等應(yīng)用場景，能夠通過移動(dòng)支付產(chǎn)品輕松實(shí)現(xiàn)。為進(jìn)一步滿足公眾隨時(shí)隨地消費(fèi)、購物的需求，應(yīng)從拓展移動(dòng)支付渠道深度和廣度的角度出發(fā)，促進(jìn)應(yīng)用的多元化發(fā)展進(jìn)程。在拓寬應(yīng)用渠道廣度上，應(yīng)整合現(xiàn)有線下受理環(huán)境、線上電子支付平臺(tái)等資源，豐富線上線下應(yīng)用。在探索應(yīng)用渠道深度上，應(yīng)促進(jìn)線上線下渠道的互動(dòng)，實(shí)現(xiàn)線上到線下、線下到線上應(yīng)用的拓展。

　　目前，建行正為實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)展開有益嘗試。首先是研發(fā)獨(dú)立客戶端，提供空中發(fā)卡、轉(zhuǎn)賬、電子現(xiàn)金充值、賬戶查詢等基本功能，在滿足線下替代銀行卡需求的同時(shí)提供線上金融服務(wù)。其次是積極準(zhǔn)備將移動(dòng)支付與手機(jī)銀行進(jìn)行融合，通過移動(dòng)支付將手機(jī)銀行功能拓展至線下交易。

　　三是注重支付領(lǐng)域覆蓋，拓展應(yīng)用覆蓋范圍。通過移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，銀行能夠?qū)⒎謱俨煌块T管理的服務(wù)以綜合金融的方式推向市場。在將傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)無縫遷移至手機(jī)的同時(shí)，還能讓客戶享受到更多的金融服務(wù)。

　　同時(shí)，隨著智能手機(jī)的普及、通信技術(shù)的發(fā)展、城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的加速、農(nóng)村金融需求的增長，我國農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)前景將極為廣闊。發(fā)展普惠金融，移動(dòng)支付是首選方式。商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的“滲透性”特點(diǎn)，打破銀行在農(nóng)村和不發(fā)達(dá)地區(qū)傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)難覆蓋、支付體系發(fā)展不均衡的局限，拓展移動(dòng)支付在城鄉(xiāng)交通旅游、農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生、手機(jī)小額信貸、農(nóng)村公用事業(yè)繳費(fèi)等領(lǐng)域的應(yīng)用。

　　發(fā)展移動(dòng)支付有助于促進(jìn)不同行業(yè)的相互融合，豐富產(chǎn)品應(yīng)用的多樣性和實(shí)用性，形成優(yōu)勢互補(bǔ)的產(chǎn)業(yè)生態(tài)環(huán)境。但目前來看，距離實(shí)現(xiàn)“規(guī)?；l(fā)展”，仍有很長一段路要走，需要產(chǎn)業(yè)各方共同努力。建行將持續(xù)跟蹤市場趨勢，加強(qiáng)場景化產(chǎn)品應(yīng)用的推進(jìn)，使產(chǎn)品與服務(wù)融合更多社會(huì)元素、緊貼生活。同時(shí)，我們愿與各方一道，本著合作開放的態(tài)度，形成聚合效應(yīng)，共同推動(dòng)移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)的健康、高效發(fā)展。