(臺(tái)灣已有多家業(yè)者布局移動(dòng)支付市場(chǎng)，其中群信即以TSM移動(dòng)支付信托管理平臺(tái)作為出發(fā)點(diǎn)，不過(guò)市場(chǎng)上仍有許多其他系統(tǒng)業(yè)者在覬覦這塊大餅。照片來(lái)源：蔡仁譯攝)

　　美國(guó)的 PayPal、支付寶，甚至 P2P 支付的 Square 與 Venmo 等新支付工具發(fā)展相當(dāng)成熟，許多人驚覺臺(tái)灣的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)發(fā)展緩慢，隨著第三方支付專法通過(guò)，臺(tái)灣新的金融市場(chǎng)生態(tài)系隨之而起，先前江蕙售票演唱會(huì)引起的風(fēng)波，專家點(diǎn)出是云端和金流搭配的不穩(wěn)定所導(dǎo)致，PunProbe磅礡峰會(huì)2月3日邀請(qǐng)紅陽(yáng)科技副總經(jīng)理李鴻鑫、酷米移動(dòng)傳媒執(zhí)行長(zhǎng)許世杰、永豐銀資深協(xié)理梅驊，分別從技術(shù)、系統(tǒng)、銀行端來(lái)暢談臺(tái)灣的支付前景。

　　哪一種移動(dòng)支付技術(shù)能搞定發(fā)卡銀行端

　　許世杰先以技術(shù)的觀點(diǎn)來(lái)探討，由于他本身早在2001年擔(dān)任東森購(gòu)物資訊長(zhǎng)，當(dāng)時(shí)在電視購(gòu)物以及網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物一年?duì)I收上百億元，東森購(gòu)物整體交易系統(tǒng)都是他設(shè)計(jì)的，不過(guò)當(dāng)時(shí)他就發(fā)現(xiàn)，很好用的信用卡并不適合線上交易環(huán)境使用，容易會(huì)產(chǎn)生盜刷的問(wèn)題。

　　而最近話題超熱的移動(dòng)支付，他認(rèn)為有許多公司弄了一堆技術(shù)把信用卡裝到手機(jī)上，但這樣并沒有解決原來(lái)信用卡在線上交易遇到的問(wèn)題，至于同樣也是話題超熱的第三方支付，則是大多用于C2C交易支付，會(huì)以小額儲(chǔ)值為主，就算被盜用也是金額不高。

　　但為了解決信用卡卡號(hào)容易被盜用這樣的問(wèn)題，HCE(Host Card Emulation)是Google推出的云端支付解決方案，這項(xiàng)服務(wù)在Google的Android 4.4版本中支援，有鑒于Google更早之前推出的Google Wallet遇到重重阻礙，新的HCE解決方案改以NFC模擬手機(jī)SE安全元件，并將這些資料存放在云端，而不放在手機(jī)上。許世杰說(shuō)，等于是設(shè)計(jì)一個(gè)假的帳號(hào)騙讀卡機(jī)，這樣的好處是不需要看任何電信公司以及發(fā)卡銀行的臉色。

　　至于最后一種移動(dòng)支付的技術(shù)則是Token化技術(shù)，發(fā)卡行直接將卡號(hào)進(jìn)行Token化，也就是一組無(wú)意義的代碼，許世杰說(shuō)，這樣就不需要用卡片來(lái)線上交易或者線下交易流通，缺點(diǎn)是發(fā)卡銀行需要配合，但優(yōu)點(diǎn)也是只需發(fā)卡銀行配合，其他交易流程都無(wú)需變動(dòng)，而這也就是Apple Pay發(fā)表的技術(shù)，這是因?yàn)锳pple夠大，所以才能一次搞定所有的發(fā)卡行。

　　而之前傳言說(shuō)支付寶考慮跟Apple Pay來(lái)合作，許世杰認(rèn)為這是因?yàn)橹Ц秾氁蚕胍獢U(kuò)大落地交易，也就是在線下都能使用，而如果這項(xiàng)合作談成，支付寶轉(zhuǎn)身就成為全球最大的發(fā)卡機(jī)構(gòu)，而他的用戶就連去美國(guó)的店家也都能使用，這是相當(dāng)驚人的。

　　網(wǎng)絡(luò)金流發(fā)展邁入新的世代

　　紅陽(yáng)科技副總經(jīng)理李鴻鑫表示，早在2000年臺(tái)灣就有紅陽(yáng)、藍(lán)新、綠界三家網(wǎng)絡(luò)金流公司投入其中，也就是人稱金流紅藍(lán)綠三公司，不過(guò)在2007年時(shí)，金管會(huì)突然說(shuō)網(wǎng)絡(luò)小店家每一家都必須跟銀行來(lái)簽約才可以進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信用卡交易，當(dāng)時(shí)有很多銀行都覺得網(wǎng)絡(luò)小店家規(guī)模很小，不太愿意接，當(dāng)時(shí)的金流公司幾乎快要斷炊，幸好后來(lái)有找到小型銀行愿意承接，而就在那時(shí)，中國(guó)的支付寶開始起步，后來(lái)就迅速蓬勃發(fā)展。

　　到了2011年時(shí)，金管會(huì)終于更改了信用卡管理辦法，修正可使用網(wǎng)際網(wǎng)絡(luò)金流平臺(tái)，而到了2013年，紅陽(yáng)則變成網(wǎng)絡(luò)大特店的位置，店家終于不需要再跟銀行簽約，2014年電子支付機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例終于三讀通過(guò)，現(xiàn)在大家就等子法出爐，業(yè)者們都期待能對(duì)臺(tái)灣的新金融市場(chǎng)能發(fā)揮更多效益。

　　李鴻鑫說(shuō)，有鑒于 ApplePay 受限 NFC 裝置跟移動(dòng)金流的不普及，公司發(fā)展Swipy超音波支付技術(shù)，消費(fèi)者想要買電視購(gòu)物節(jié)目上的商品時(shí)，不需拿起電話撥號(hào)，只要將手機(jī)的麥克風(fēng)，透過(guò)電視喇叭將商品資訊即時(shí)傳遞到手機(jī)，并完成支付動(dòng)作即可，該技術(shù)也可應(yīng)用在演唱會(huì)購(gòu)票或是百貨商展販?zhǔn)鄣葓?chǎng)合。

　　紅陽(yáng)公司于 2013 年便開始提供 Android 與 iOS 作業(yè)系統(tǒng)移動(dòng)裝置用戶，透過(guò)Swipy收付便APP 使用移動(dòng)裝置做 NFC 支付，進(jìn)而提高消費(fèi)金額并降低微型事業(yè)體進(jìn)入的門檻，消費(fèi)者可透過(guò)Swipy收付便APP 電子錢包，直接與商家做感應(yīng)付費(fèi)，目前已經(jīng)引超過(guò) 2000 間店家下載。

　　近期，紅陽(yáng)科技更獲永豐金與旭陽(yáng)創(chuàng)投近億元資金挹注，發(fā)展第三方支付、移動(dòng)支付以及多媒體商務(wù)服務(wù)，后續(xù)發(fā)展值得期待。

　　銀行面臨的第三方支付挑戰(zhàn)

　　而針對(duì)第三方支付母法三讀通過(guò)后，市場(chǎng)上擔(dān)心銀行業(yè)者的未來(lái)，而過(guò)去曾在雅虎、PChome、eBay有20年資歷的永豐銀行資深協(xié)理梅驊說(shuō)，自己過(guò)去都在電商公司工作，非常了解電商市場(chǎng)，以及整體交易流程，第三方支付市場(chǎng)很大，業(yè)者不必?fù)?dān)心銀行競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題，就像過(guò)去雅虎、PChome、eBay已存在，但露天拍賣仍在市場(chǎng)有一席之地，只要從客戶需求出發(fā)，一定會(huì)有商機(jī)。

　　梅驊指出，來(lái)到金融公司公司后，常聽金融同業(yè)說(shuō)臺(tái)灣管理防弊太過(guò)頭，但其實(shí)有時(shí)要從另一個(gè)角度看，因?yàn)楝F(xiàn)在的方向是趨向開放，所以思考要嚴(yán)謹(jǐn)，但嚴(yán)謹(jǐn)跟防弊是兩回事，風(fēng)險(xiǎn)需要被合理管理。他認(rèn)為，現(xiàn)在法令限制許多，但事實(shí)上許多情境在過(guò)去、或者未來(lái)電子商務(wù)不一定會(huì)發(fā)生，因?yàn)閮?chǔ)值與預(yù)付、分期付款的需求都不一樣。

　　像儲(chǔ)值分小額多次或單筆，預(yù)付也有分很多種，他舉例，例如雜志是單一商品、可每月訂購(gòu)，但儲(chǔ)值買雜志沒有先享受、后付款的效果，因此支付模式不會(huì)采用儲(chǔ)值，或是說(shuō)許多金流需求在現(xiàn)有支付工具中(如信用卡)就能滿足需要。至于逆金流問(wèn)題，當(dāng)消費(fèi)者在網(wǎng)上交易發(fā)生問(wèn)題(交易行為有問(wèn)題、金流問(wèn)題)，錢是否可退還付款人，這也很重要，回到先前所說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)是要管理，不是一味開放不顧風(fēng)險(xiǎn)。

　　梅驊分享，目前永豐在第三方支付的發(fā)展主要從客戶需要出發(fā)，也就是視中小企業(yè)或個(gè)人是否需要新的金流需求來(lái)發(fā)展。象是最近即將推出業(yè)界移動(dòng)版的第三方支付服務(wù)豐掌柜，會(huì)員可從智能型手機(jī)或平板電腦等裝置，透過(guò)豐掌柜移動(dòng)版，就能完成購(gòu)物、付款或訂單查詢。

　　他舉例，豐掌柜移動(dòng)版買家可針對(duì)已下單購(gòu)買、但尚未付款的商品，在付款去功能中，查詢?cè)敿?xì)交易內(nèi)容及匯款資訊。而賣家可用收款明細(xì)了解目前訂單狀況。而賣家可利用收款明細(xì)了解目前的訂單狀況，包括待處理的新訂單、買家是否完成付款，或是有交易需要確認(rèn)、退款等。