自從蘋果公司于2014年10月20日推出蘋果支付(Apple Pay)以來，就迅速占據(jù)著市場。蘋果公司 CEO蒂姆·庫克曾宣布，Apple Pay上線72小時內，顧客就已經綁定超過100萬張銀行卡。根據(jù)金融投資公司ITG的研究報告，2014年11月，Apple Pay已經占據(jù)美國全部移動支付1%市場份額。

　　近期，中國監(jiān)管層發(fā)布了一份關于Apple Pay的研究報告。報告認為，Apple Pay在中國很有可能和銀聯(lián)合作，從而對其“閃付”業(yè)務起到推動作用;然而，對于移動運營商和第三方支付機構而言，Apple Pay進入中國則將對其形成嚴峻挑戰(zhàn)。

　　NFC支付開路者

　　Apple Pay是蘋果公司最新發(fā)布的一項基于近距離無線通訊技術(以下簡稱NFC)的手機支付產品，可以通過線上與線下兩種模式實現(xiàn)支付，線上模式是將銀行卡與iTunes軟件和AppStore相綁定，付費購買相關軟件及數(shù)字產品等;線下模式是在實體店實現(xiàn)銀行卡的非接觸聯(lián)機支付，其實質是傳統(tǒng)銀行卡支付的“手機刷卡版”。

　　Apple Pay的線下支付采用NFC技術，通過在蘋果硬件設備的零部件上集成NFC芯片，利用近場通訊技術，在設備和POS終端間實現(xiàn)近距高非接觸傳輸銀行卡信息和支付指令。

　　其中，安全方面的設計有三：一是 指紋識別傳感器(TouchID)，利用指紋識別技術設計，既可用于設備解鎖，也可替代密碼(PIN)實現(xiàn)對持卡人的身份驗證;二是安全模塊(SecureElement)，即專門用于存儲與用戶支付相關的數(shù)據(jù)信息的獨立硬件，也是Apple Pay安金保障的核心;三是令牌(Token)傳輸加密。在支付流程中，銀行卡主賬號只在Token服務提供者、卡組織、發(fā)卡機構之間傳遞、而收單機構、商戶售貨員都看不到賬號;當監(jiān)測到Token存在風險或Token即將到期時，將再次生成新Token予以替代。

　　“Token技術大幅降低支付過程中銀行卡主賬號泄露的可能性，提高了支付過程中銀行卡信息安全性?！北O(jiān)管層報告認為。

　　此外，Apple Pay提供了多種安全有關的增值服務，例如在設備終端遺失的情況下，通過找回手機應用Find My iPhone可以實現(xiàn)遠程解除綁定，而不需要進行銀行卡掛失。

　　資金分成新路徑

　　Apple Pay業(yè)務模式并沒有改變傳統(tǒng)銀行卡支付的資金轉移路徑，因而蘋果公司需要通過與銀行業(yè)機構 、卡組織、商戶進行合作并采取相應的利潤分成模式，在發(fā)卡端，蘋果公司與銀行和卡組織進行合作。Apple Pay上線前，蘋果公司已與美國三家卡組織(維薩、萬事達和美國運通)以及五家銀行(美國銀行、摩根大通、花旗銀行、第一資本銀行和富國銀行)達成合作，覆蓋超過80%的美國銀行卡用戶，后又陸續(xù)新增巴克萊銀行等合作伙伴，蘋果公司承諾未來Apple Pay將會支持美國500家銀行的信用卡。

　　在受理端，蘋果公司與著名百貨、零售和連鎖公司合作，進行相應的系統(tǒng)改造，升級POS終端，支持用戶通過iphone6及 iphone6Plus兩款新手機及2015 年2月將銷售的蘋果手表(Apple Watch)進行近場支付，蘋果公司的初期合作伙伴包括麥當勞、迪士尼以及美國最大藥品連鎖店沃爾格林等，這些公到在美國的總門店數(shù)量達到22萬家，為 ApplePay提供良好的受理環(huán)境。

　　Apple Pay為移動支付提供一個新的安全通道，其收費模式基于美國現(xiàn)有信用卡和借記卡收費結構，從發(fā)卡行收取費用。對于信用卡交易，美國商家一般會支付總交易額 2%的手續(xù)費，Apple Pay每次收取交易金額的0.15%;對于借記卡交易，Apple Pay收取固定費用，即每次交易收取0.5美分、根據(jù)ForresterResearch 的研究，2013年全美銀行信用卡交易費收入約為400億美元，且每年增長超過30%，因此Apple Pay有望成為蘋果公司新的利潤增長點。

　　中國之路

　　監(jiān)管層認為，NFC移動支付被業(yè)界認為具有巨大的發(fā)展?jié)摿?，但在中國進展緩慢，僅用于金融IC卡電子錢包和公交卡等領域。Apple Pay模式將為我國NFC移動支付提供新的應用模式及發(fā)展思路。

　　“若Apple Pay模式引入國內市場，整個智能設備行業(yè)有望獲得巨額收益，促進移動支付產業(yè)的發(fā)展?！北O(jiān)管報告稱。

　　2014年11月，蘋果商店正式接受中國銀聯(lián)支付，業(yè)內人士認為，中國銀行和Apple Pay的合作為期不遠。監(jiān)管層也認為合作勢在必行，“一方面是因為銀聯(lián)旗下支持近場支付功能的POS機在國內占有最大份額，另一方面，銀聯(lián)主推的近場支付全終端解決方案在技術層面可與Apple Pay實現(xiàn)無縫對接?！?/P>

　　“對于銀聯(lián)來說，與蘋果合作，可以更快地推廣其‘銀聯(lián)閃付’業(yè)務，但在合作過程中，應當爭取掌握利益分配話語權?！眻蟾嬷赋?。

　　假如銀聯(lián)將成為Apple Pay進入中國的受惠者，移動運營商和第三方支付機構則會受到一定沖擊，利益分配格局將會受到影響。

　　NFC從硬件角度分兩個核心模塊，一個是NFC控制器和天線，另一個是SE安全原件，用來存放敏感數(shù)據(jù)。核心模塊分為三種加載方式，即SIM全卡、NFC-SWP和手機全終端模式。

　　“誰掌控了SE，誰就掌控了SE上的內容和相應沉淀資金，故手機制造商、銀行、運營商分別是全內置方案、NFC-SD方案、SIM-SWP方案的支持者?！鄙赉y萬國的研究報告稱。

　　為了搶奪SE的掌控權，運營商甚至曾在NFC全內置合約機中屏蔽SE功能，以推廣NFC-SWP方案。

　　監(jiān)管層報告認為，Apple Pay采用的將安全模塊置于手機主板的ESE 支付模式，與移動、聯(lián)通等運營商主導的將安全模塊置于SIM卡的SWP-SIM模式存在本質區(qū)別。

　　“若Apple Pay與銀聯(lián)達成合作協(xié)議，Apple Pay模式可能成為近場支付全終端解決方案的行業(yè)標準，運營商或將會被邊緣化和管道化?！北O(jiān)管報告稱。

　　對于第三方支付機構而言，Apple Pay亦將成為有力競爭者?！芭cApple Pay相比，支付寶及財付通等國內第三方支付機構的線下支付模式需連接互聯(lián)網并輸入密碼，一旦蘋果與銀聯(lián)達成協(xié)議，第三方支付機構在與銀聯(lián)的線下競爭中的優(yōu)勢將下降?！北O(jiān)管報告指出。

　　此外，由于Apple Pay可以直接打通商戶和銀行，進而達到繞開第三方支付機構的“去中介化”，對第三方支付機構形成挑戰(zhàn)。

　　為推動金融IC卡在小額快速支付領域的應用，人民銀行分別于2012年和2013 年推出中國金融移動支付系列技術標準及《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范》(V3.0)(以下簡稱PBOC3.0)，明確移動支付技術要求及金融IC卡行業(yè)標準。

　　關于卡標準問題，監(jiān)管報告提出了三點疑慮：第一，如果Apple Pay進入中國， Apple Pay內置芯片是否符合PBOC3.0標準尚不明確;第二，Apple Pay使用的近場支付技術是否符合中國金融移動支付系列技術標準，是否能夠與國內受理環(huán)境適配尚不明確;第三，國內尚無金融領域的電子令牌的(Token)技術規(guī)范;第四，生物驗證技術在金融領域應用的安全性以及相關應用技術標準等均需探索。