移動(dòng)支付和物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給我們提供了難得的歷史機(jī)遇，它將促進(jìn)我國傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的升級改造，推動(dòng)國家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整與發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變，對促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步與百姓生活質(zhì)量的提高發(fā)揮重要作用。它也是IT等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展一個(gè)新增長點(diǎn)，推動(dòng)中國的信息化建設(shè)能夠在更高的層面、更廣的領(lǐng)域向縱深發(fā)展。

　　銀行卡芯片化要立足國內(nèi)產(chǎn)業(yè)

　　金卡工程始終在與時(shí)俱進(jìn)地創(chuàng)新發(fā)展，18年邁出了三大步：第一步是從電子貨幣銀行卡應(yīng)用起步。銀行卡到現(xiàn)在已發(fā)行了24.2億張。第二步是抓智能卡應(yīng)用。我國的7個(gè)行業(yè)大卡全部用的是智能IC卡，總計(jì)發(fā)行80多億張，發(fā)行最多的是電信智能卡，主要是手機(jī)用的IC芯片卡，近40億張；其次是公安系統(tǒng)采用非接觸式IC卡換發(fā)的二代身份證，至今發(fā)行了12億張，全部采用的是我們國內(nèi)廠商研發(fā)的產(chǎn)品，包括核心芯片、芯片操作系統(tǒng)COS、各類讀寫器、應(yīng)用軟件和系統(tǒng)等。廣電行業(yè)是唯一一個(gè)沒有發(fā)行大卡的行業(yè)，但去年國家廣電總局也立了項(xiàng)。第三步是抓一卡多用。

　　怎么能實(shí)現(xiàn)24億張銀行（磁條）卡跟80億張的行業(yè)（地方）智能卡的對接？實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)的應(yīng)用？這就要求銀行卡加快芯片化的進(jìn)程。金卡工程“一卡多用”的切入點(diǎn)所以選擇了移動(dòng)支付，就是為了能實(shí)現(xiàn)24億張的磁條銀行卡和80億張智能卡的對接及聯(lián)網(wǎng)通用，更加方便百姓。據(jù)銀行有關(guān)報(bào)道，銀行卡芯片化進(jìn)程已經(jīng)明顯加快，各商業(yè)銀行要在2～3年完成，全部實(shí)現(xiàn)芯片化。

　　再說一點(diǎn)個(gè)人建議，因?yàn)槟壳般y行卡正在抓芯片化，很多讀寫機(jī)具和專用外設(shè)需要改造，產(chǎn)業(yè)部門為此應(yīng)做好充分的技術(shù)準(zhǔn)備。我希望在制定改造方案時(shí)不僅要加上IC卡的功能，還要同時(shí)考慮并兼顧RFID的13.56MHz和2.4GHz雙頻應(yīng)用的需要，我建議最好考慮同時(shí)上，因?yàn)閮烧咭煌紤]不為過，避免今后二次改造，而且也不多花錢。今后可以根據(jù)不同的需求選擇，追求整體效益最大化。另外關(guān)于產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)入方面要防止專利陷井。

　　銀行卡芯片化進(jìn)程也一定要在立足國內(nèi)芯片產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)上，考慮國家安全與金融安全，以及信息產(chǎn)業(yè)和持卡人的利益，這是國家最高利益之所在。國家金卡工程建設(shè)始終扎根在中國的國土，立足于國內(nèi)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)上，這是各行業(yè)集體的合力。無論是信息技術(shù)應(yīng)用，還是國家的信息化建設(shè)，都必須立足于國內(nèi)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)上，要以國內(nèi)配套為主。懇請所有的商業(yè)銀行，一定要用國內(nèi)的安全芯片。各大用戶部門永遠(yuǎn)離不開國內(nèi)信息產(chǎn)業(yè)界的支持，因?yàn)槲覀兺?、魚水相依，這才是最牢靠的基礎(chǔ)，也是確保用戶利益的舉措。

　　移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)統(tǒng)一不唯一

　　在推動(dòng)移動(dòng)支付過程中，應(yīng)該“兵馬未動(dòng)，糧草先行”，就是說標(biāo)準(zhǔn)必須先行、核心產(chǎn)品研發(fā)和產(chǎn)業(yè)化必須先行；必須為應(yīng)用部門保證產(chǎn)品供給和技術(shù)支持。2009年國家金卡工程移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)工作組正式成立，它橫跨23個(gè)部門行業(yè)和40多個(gè)試點(diǎn)城市。從2009年成立到現(xiàn)在已工作了3年時(shí)間，標(biāo)準(zhǔn)化工作有組織、有計(jì)劃推進(jìn)，也拿出了相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的一些初稿，完成了5個(gè)部分的征求意見稿，第一部分是射頻接口和天線，第二部分是傳輸協(xié)議和工作模式切換，第三部分是終端設(shè)備，第四部分是應(yīng)用管理與安全，第五部分是測試方法。在此基礎(chǔ)上相信相關(guān)政府部門會(huì)支持和推動(dòng)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)順利出臺。

　　什么是標(biāo)準(zhǔn)？既要有我國自主的標(biāo)準(zhǔn)，又要實(shí)現(xiàn)和全球的互聯(lián)互通，所以“自主創(chuàng)新與開放兼容相結(jié)合”是我們不變的標(biāo)準(zhǔn)戰(zhàn)略。在制定標(biāo)準(zhǔn)的時(shí)候，我們說標(biāo)準(zhǔn)必須要統(tǒng)一，但并不意味著移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)是唯一的。在制定移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，我們既要實(shí)事求是、因地制宜，重視用戶與市場的選擇，又要盡量統(tǒng)一，特別是應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)要根據(jù)市場的需求來選擇。不管它是開環(huán)的應(yīng)用、還是閉環(huán)的應(yīng)用，都會(huì)有需求，閉環(huán)的應(yīng)用市場也不一定小。

　　中國市場這么大，應(yīng)用的需求千變?nèi)f幻。移動(dòng)支付從字面上來看，既離不開移動(dòng)，也離不開支付，銀行和通信運(yùn)營商缺一不可，但應(yīng)用的領(lǐng)域卻是包羅萬象的，所以根據(jù)不同的應(yīng)用需求采用的技術(shù)方案就不可能完全一樣。有的可能是用13.56MHz比較合適，不需要用有源的標(biāo)簽，而有的就必須得用有源標(biāo)簽，比如說交通運(yùn)輸部要求用5.8GHz的，現(xiàn)在我們希望說服他們采用2.4GHz，因?yàn)?.4GHz方面，大唐和國民技術(shù)公司都做了大量工作，也有自主知識產(chǎn)權(quán)。

　　根據(jù)對移動(dòng)支付市場發(fā)展的分析，創(chuàng)新的移動(dòng)支付應(yīng)用琳瑯滿目，涉及方方面面，產(chǎn)業(yè)界競爭是必不可少的，支付業(yè)務(wù)從線上到線下，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈面臨著新的挑戰(zhàn)。移動(dòng)支付的方案也多種多樣，有基于13.56MHz非接觸技術(shù)的雙界面卡方案，包括NFC的方案及銀聯(lián)的SD卡方案，有自主研發(fā)的2.4GHz的RF-SIM的方案，還有基于QSIM手機(jī)錢包方案，既支持13.56MHz，符合金融PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)及受理環(huán)境，該芯片自主產(chǎn)權(quán)，手機(jī)只需要更換SIM卡，更換成本很低，對企業(yè)和用戶來講沒有任何負(fù)擔(dān)，對所有的手機(jī)都沒有限制。

　　從目前看，三大運(yùn)營商和銀聯(lián)手機(jī)支付方案各不相同，但如果說銀聯(lián)和每個(gè)運(yùn)營商都各有一套方案的話，國內(nèi)信息產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化和產(chǎn)業(yè)化就非常困難，所以我們希望還是要盡量統(tǒng)一。另外，13.56MHz的發(fā)展大家認(rèn)為是個(gè)重點(diǎn)，但它不會(huì)成為唯一。因?yàn)樯虅?wù)、支付和物流3大環(huán)節(jié)的不同組合將形成錯(cuò)綜復(fù)雜的格局。

　　采用新模式實(shí)現(xiàn)大聯(lián)合

　　移動(dòng)支付進(jìn)入快速發(fā)展階段，去年全球移動(dòng)支付用戶超過了1.09億，比2009年的7020萬增加了54.5%，去年移動(dòng)支付的用戶在全球移動(dòng)用戶總量中占比達(dá)到2.1%，而在中國發(fā)展就更快。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國現(xiàn)有9.5億的手機(jī)用戶，還有5.5億的互聯(lián)網(wǎng)用戶，其中八成以上的手機(jī)消費(fèi)者希望把公交卡、銀行卡功能都集成到手機(jī)上，在這種情況下如果50%以上的手機(jī)集成了錢包的功能，用戶使用將非常方便。所以我們首先選擇手機(jī)和RFID作為基礎(chǔ)開展移動(dòng)支付，這能最大限度地惠及百姓，基于手機(jī)的移動(dòng)支付來源就是出于這些考慮的。

　　我國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的初步架構(gòu)已經(jīng)形成，用戶數(shù)和市場規(guī)模將迅速增長。今后的移動(dòng)支付市場可能會(huì)三足鼎立，即分別以銀行金融、運(yùn)營商和第三方支付為主體。發(fā)展移動(dòng)支付首先需要價(jià)值鏈各方共同努力，開放資源、合作共贏。推動(dòng)移動(dòng)支付離不開金融系統(tǒng)的商業(yè)銀行和銀聯(lián)，離不開三大通信運(yùn)營商，也離不開我們IT產(chǎn)業(yè)界的企事業(yè)單位提供的技術(shù)和產(chǎn)品支撐，還離不開各行各業(yè)的應(yīng)用，所以大家要齊心協(xié)力、聯(lián)合共推。大家都要從國家、全局的利益出發(fā)，發(fā)揮自身優(yōu)勢，求同存異，盡快制定好統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，再把部門和地方的利益協(xié)調(diào)好，既要有可操作的商業(yè)模式，又要有合理的利益分配模式，使大家都能接受。

　　要認(rèn)真分析國內(nèi)外移動(dòng)支付的應(yīng)用需求和商業(yè)模式，堅(jiān)持自主創(chuàng)新，制定出符合國情的標(biāo)準(zhǔn)。鑒于國外大公司已申請了很多專利，國內(nèi)企業(yè)也有了一定的積累，建議采用聯(lián)合攻關(guān)的工作模式，整合國內(nèi)已有技術(shù)成果，由政府出政策資助，以加快制定我國自主的移動(dòng)支付和物聯(lián)網(wǎng)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。具有自主知識產(chǎn)權(quán)的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)和專利等問題也是需要考慮的，知識產(chǎn)權(quán)和專利這是國家信息安全利益所在，現(xiàn)有移動(dòng)支付方案各有利弊，應(yīng)該認(rèn)真地進(jìn)行細(xì)致的分析研究，拿出對策，同時(shí)，希望相關(guān)政府部門給予更多指導(dǎo)和務(wù)實(shí)支持。

　　在公共平臺的建設(shè)上，還要提倡“大金卡”的概念，即所有參與國家金卡工程建設(shè)的20多個(gè)部門、行業(yè)，還有各地方，必須整合資源，跨行業(yè)、跨地區(qū)聯(lián)合共建第三方公共服務(wù)平臺，創(chuàng)建新的現(xiàn)代信息服務(wù)業(yè)，避免重復(fù)建設(shè)。（本文根據(jù)“2011中國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)年會(huì)”錄音整理，未經(jīng)本人審閱。）