中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)助理 李東榮

　　伴隨著改革開(kāi)放，我國(guó)境內(nèi)從上世紀(jì)末開(kāi)始在公共服務(wù)的小額支付領(lǐng)域嘗試運(yùn)用金融IC卡，并取得了一定進(jìn)展。近幾年來(lái)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展和IC卡的興起進(jìn)一步推動(dòng)了金融IC卡的普及應(yīng)用。公共服務(wù)領(lǐng)域關(guān)系千家萬(wàn)戶，涉及國(guó)計(jì)民生，已成為金融IC卡服務(wù)于經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域。

　　在公共服務(wù)領(lǐng)域推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用

　　是經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展的客觀需求

　　快速、便捷的小額支付是現(xiàn)代公共服務(wù)領(lǐng)域?qū)χЦ妒侄蔚钠毡樾枨蟆ｋS著現(xiàn)代社會(huì)生活節(jié)奏的加快，日常生活中的各類支付內(nèi)容明顯增多，支付行為極為頻繁，而公共服務(wù)領(lǐng)域的絕大多數(shù)支付需求恰恰是和人民群眾生活密切相關(guān)的小額支付，如支付各種公共交通工具和公共醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施等費(fèi)用、一般性的娛樂(lè)活動(dòng)和日常購(gòu)物消費(fèi)?，F(xiàn)金支付具有攜帶、找零、存儲(chǔ)的不便之處，銀行票據(jù)一般不適用于日常生活中的普通小額支付，銀行磁條卡由于其接觸式聯(lián)機(jī)交易的特點(diǎn)也逐步難以適應(yīng)越來(lái)越多的快捷、多發(fā)的小額支付需求，而具備非接觸式優(yōu)勢(shì)、可以脫機(jī)交易的金融IC卡則能夠最大限度地滿足快捷的小額支付要求，從而適應(yīng)人民群眾日常生活中的普遍需要。

　　通用、安全是現(xiàn)代公共服務(wù)領(lǐng)域?qū)χЦ妒侄蔚幕拘枨?。近年?lái)，社會(huì)上各種形式的新的支付工具亦不斷出現(xiàn)，這一方面在某種程度上滿足了一部分社會(huì)公共要求，另一方面由于各個(gè)部門(mén)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、安全保障程度、管理方式不盡相同，這些創(chuàng)新工具也對(duì)現(xiàn)代支付的安全性提出了挑戰(zhàn)，這就要求金融部門(mén)提供安全、通用的支付服務(wù)。

　　多應(yīng)用性是現(xiàn)代公共服務(wù)領(lǐng)域?qū)χЦ妒侄蔚耐卣剐枨?。目前我?guó)存在各種針對(duì)不同行業(yè)的支付卡，導(dǎo)致人們?cè)谏钪谐３Ｐ枰獢y帶多個(gè)支付卡，事實(shí)上造成了新的不便利，影響了效率。金融IC卡具有多應(yīng)用性的特點(diǎn)，它不僅可以增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于社會(huì)管理的能力，而且也為社會(huì)政府部門(mén)或其他行業(yè)支付卡片的整合應(yīng)用提供了技術(shù)支持。目前全國(guó)各地的城市交通、費(fèi)用代繳、社會(huì)保障、醫(yī)療保險(xiǎn)、公共事業(yè)服務(wù)以及政府服務(wù)項(xiàng)目，都對(duì)金融IC卡的應(yīng)用領(lǐng)域和功能拓展提出了新的要求。

　　金融IC卡在我國(guó)公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的探索

　　我國(guó)銀行業(yè)在上世紀(jì)90年代中后期開(kāi)始涉足IC卡，是國(guó)內(nèi)較早使用IC卡技術(shù)的一個(gè)重要行業(yè)。1997年12月，中國(guó)人民銀行頒布我國(guó)金融行業(yè)第一項(xiàng)IC卡標(biāo)準(zhǔn)——《中國(guó)金融集成電路(IC)卡規(guī)范(1.0版)》，這為我國(guó)金融IC卡的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

　　1998年，人民銀行組織協(xié)調(diào)各商業(yè)銀行開(kāi)始在北京、上海、長(zhǎng)沙等地區(qū)進(jìn)行銀行IC卡試點(diǎn)，隨后逐步擴(kuò)展到天津、福州、杭州、寧波、貴陽(yáng)、重慶等城市。試點(diǎn)城市通過(guò)開(kāi)展電子錢(qián)包業(yè)務(wù)，推動(dòng)了銀行IC卡應(yīng)用，部分城市還在醫(yī)療、交通和社保行業(yè)進(jìn)行了嘗試，取得了一定成效，但由于當(dāng)時(shí)銀行卡業(yè)務(wù)聯(lián)網(wǎng)通用程度較低，社會(huì)對(duì)小額支付的認(rèn)識(shí)不夠，公共服務(wù)領(lǐng)域?qū)鹑诜?wù)的需求不強(qiáng)，跨行業(yè)應(yīng)用合作不深，加上卡片終端國(guó)產(chǎn)化率低導(dǎo)致價(jià)格高企，試點(diǎn)城市雖投入大量精力，但總體的應(yīng)用效果不理想，銀行IC卡在國(guó)內(nèi)未能實(shí)現(xiàn)大范圍、大規(guī)模的應(yīng)用。

　　2005年3月，人民銀行在前期探索的基礎(chǔ)上，頒布了《中國(guó)金融集成電路(IC)卡規(guī)范(2.0版)》，該版本參考國(guó)際主流標(biāo)準(zhǔn)，兼容行業(yè)應(yīng)用要求，在銀行借貸記功能應(yīng)用之外，自主設(shè)計(jì)基于借貸記的電子錢(qián)包業(yè)務(wù)，具有更高的安全性和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。

　　自2005年天津、福州等城市啟動(dòng)“城市一卡通”項(xiàng)目以來(lái)，集政府公共服務(wù)和金融服務(wù)為一體的金融IC卡推廣工作開(kāi)始在全國(guó)各地開(kāi)展，2008年中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)寧波為全國(guó)首個(gè)金融IC卡多應(yīng)用試點(diǎn)城市，由該市政府牽頭協(xié)調(diào)各行業(yè)主管部門(mén)、人民銀行組織各商業(yè)銀行積極參與的市民金融IC卡試點(diǎn)項(xiàng)目最具代表性。

　　作為金融IC卡，寧波市民卡將民政、勞動(dòng)、醫(yī)療衛(wèi)生、公積金、公安、工商、稅務(wù)、教育等政府服務(wù)項(xiàng)目與交通、公用事業(yè)(1940.546,15.71,0.82%)等商業(yè)服務(wù)項(xiàng)目整合在一張IC卡上。該卡除具有普通銀行卡的借貸記功能外，還具有銀行電子錢(qián)包功能，并支持非接觸式使用。其中，對(duì)于無(wú)借貸記功能的純電子錢(qián)包卡，采用了非實(shí)名制方式。寧波市民卡依托現(xiàn)有遍及全國(guó)的銀行卡網(wǎng)絡(luò)，在進(jìn)行相應(yīng)技術(shù)改善的基礎(chǔ)上進(jìn)行交易支付和資金清算，卡內(nèi)賬戶資金由發(fā)卡銀行按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行管理。持卡人在使用銀行電子錢(qián)包支付時(shí)，保持了權(quán)益人資金始終在個(gè)人賬戶支付的屬性，通過(guò)賬戶圈存或現(xiàn)金繳入方式，向權(quán)益人持有的IC卡內(nèi)預(yù)存一定金額，消費(fèi)額則以預(yù)存金額為限。這種一卡多應(yīng)用較好地體現(xiàn)了“合理、規(guī)范、經(jīng)濟(jì)、安全、便利”的特點(diǎn)。

　　寧波市民卡項(xiàng)目是金融IC卡運(yùn)用于公共領(lǐng)域的最新探索，也是《中國(guó)金融集成電路(IC)卡規(guī)范(2.0版)》區(qū)域性應(yīng)用的成功實(shí)踐。其成功經(jīng)驗(yàn)是“政府引導(dǎo)，市場(chǎng)運(yùn)作，總體規(guī)劃，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)”。該項(xiàng)目在一定程度上實(shí)現(xiàn)了城市信息化與金融信息化的結(jié)合，明顯提升了政府公共服務(wù)管理的效率，并促進(jìn)了金融服務(wù)水平的提高和相關(guān)信息產(chǎn)業(yè)的升級(jí)。該項(xiàng)試點(diǎn)成果對(duì)全國(guó)各地推廣應(yīng)用金融IC卡具有積極的引導(dǎo)和參考作用。

　　寧波試點(diǎn)不但驗(yàn)證了金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)的可行性和安全性，而且通過(guò)實(shí)踐為人民銀行進(jìn)一步修訂、完善一系列涉及金融IC卡的標(biāo)準(zhǔn)提供了依據(jù)。2009年以來(lái)，人民銀行先后頒布了《銀行卡卡片規(guī)范》、《銀行卡POS終端規(guī)范》、《銀行卡ATM終端規(guī)范》和《銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合技術(shù)規(guī)范》等標(biāo)準(zhǔn)。特別是2010年4月《中國(guó)金融集成電路卡規(guī)范》的頒布，標(biāo)志著中國(guó)金融IC卡應(yīng)用進(jìn)入了一個(gè)的新的歷史發(fā)展階段。

　　在上述試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的啟示下，目前我國(guó)金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用已經(jīng)引起各級(jí)政府部門(mén)的高度重視，許多城市紛紛擬定應(yīng)用金融IC卡改善市政服務(wù)的計(jì)劃，并將其作為改善民生工程的重要組成部分予以實(shí)施。

　　推動(dòng)金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的重要意義

　　金融IC卡兼具標(biāo)準(zhǔn)性、安全性、便利性、經(jīng)濟(jì)性、廣泛性和創(chuàng)新性的特點(diǎn)，在公共服務(wù)領(lǐng)域推廣應(yīng)用金融IC卡具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

　　標(biāo)準(zhǔn)性。標(biāo)準(zhǔn)是產(chǎn)業(yè)的生命線，也是社會(huì)效益最大化的基礎(chǔ)。銀行卡產(chǎn)業(yè)始終堅(jiān)持統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，包括統(tǒng)一的規(guī)范、統(tǒng)一的卡片、統(tǒng)一的系統(tǒng)接口、統(tǒng)一的終端要求、統(tǒng)一的使用方式、統(tǒng)一的清算處理等。標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一不僅規(guī)范和促進(jìn)了銀行卡的發(fā)展，更重要的是方便了持卡人的認(rèn)知和使用。金融IC卡作為銀行卡的換代產(chǎn)品，繼續(xù)堅(jiān)持統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、聯(lián)網(wǎng)通用的原則，為我國(guó)各類支付卡的發(fā)行和使用提供了統(tǒng)一、規(guī)范的金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)，為我國(guó)個(gè)人支付產(chǎn)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)、穩(wěn)定發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

　　安全性。近年來(lái)，社會(huì)上各種商業(yè)儲(chǔ)值卡發(fā)展迅猛，部分行業(yè)和企業(yè)也發(fā)行了形式多樣的帶有支付功能的電子錢(qián)包，這其中有一些明顯缺乏規(guī)范管理。如資金的收付缺乏有效的監(jiān)管，甚至出現(xiàn)卷款走人的事件，由此造成資金所有人的權(quán)益得不到有效保障，對(duì)單位和個(gè)人的支付安全乃至社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融秩序的穩(wěn)定帶來(lái)沖擊，而符合我國(guó)金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的金融IC卡，既遵循金融支付的制度規(guī)定、風(fēng)險(xiǎn)管理、補(bǔ)償機(jī)制等基礎(chǔ)性規(guī)范，又在技術(shù)上順應(yīng)國(guó)際金融支付技術(shù)發(fā)展的潮流和應(yīng)用趨勢(shì)，采用了先進(jìn)、開(kāi)放和安全的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，具備磁條卡無(wú)可比擬的安全性，成為提高我國(guó)銀行卡安全標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)能力的新型金融產(chǎn)品。它具有技術(shù)先進(jìn)、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、由金融機(jī)構(gòu)發(fā)行、結(jié)算渠道可控、個(gè)人資金始終在銀行賬戶內(nèi)存放和支付的特點(diǎn)，從而徹底改變了目前因銀行磁條卡技術(shù)相對(duì)落后和易被復(fù)制偽造的狀況，使其成為最安全、可靠的新型金融支付工具，對(duì)于規(guī)范和引導(dǎo)我國(guó)社會(huì)支付，維護(hù)支付秩序具有積極意義。

　　便利性。金融IC卡交易速度快捷、充值方便(無(wú)論是在銀行柜臺(tái)上，還是通過(guò)24小時(shí)自助式銀行、圈存設(shè)備等方式均可對(duì)金融IC卡的電子錢(qián)包進(jìn)行充值)，具有很大的發(fā)展空間，將極大優(yōu)化和方便人民群眾日常生活。

　　經(jīng)濟(jì)性。推廣使用標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的金融IC卡，可以節(jié)約社會(huì)成本，提高經(jīng)濟(jì)金融效率。從持卡人角度講，可以減少現(xiàn)金攜帶，免除現(xiàn)金找零和存儲(chǔ)的不便，避免攜帶五花八門(mén)、互不聯(lián)網(wǎng)通用的各類卡片；從商戶角度講，使用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的受理設(shè)施，可以方便受理卡片，避免一柜多機(jī)，同時(shí)IC卡可以實(shí)現(xiàn)脫機(jī)功能，減少商戶的通訊費(fèi)用開(kāi)支；從銀行角度講，可以在保持金融支付的基礎(chǔ)上，依托聯(lián)網(wǎng)通用的銀行網(wǎng)絡(luò)，研發(fā)多應(yīng)用的增值服務(wù)，提高現(xiàn)有金融資源利用效率；從行業(yè)角度講，可以避免各行各業(yè)為搭建龐大的支付網(wǎng)絡(luò)和建設(shè)獨(dú)立的支付系統(tǒng)而重復(fù)投資，從而節(jié)約社會(huì)成本，實(shí)現(xiàn)集約化發(fā)展。

　　廣泛性。金融IC卡不但可以滿足銀行業(yè)需要，也可以滿足其他行業(yè)特別是公共服務(wù)領(lǐng)域的金融要求，龐大、先進(jìn)和日益完善的銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)可以為公共服務(wù)領(lǐng)域的金融IC卡應(yīng)用提供更加廣泛的空間。同時(shí)，金融IC卡也適應(yīng)了國(guó)際卡組織在全球推行EMV芯片遷移計(jì)劃的大趨勢(shì)，有利于提高我國(guó)在電子支付領(lǐng)域的國(guó)際話語(yǔ)權(quán)和競(jìng)爭(zhēng)力。

　　創(chuàng)新性。金融IC卡通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)可以充分利用金融IC卡支持多應(yīng)用的特點(diǎn)，加大對(duì)金融服務(wù)市場(chǎng)細(xì)分、業(yè)務(wù)細(xì)化和個(gè)性化設(shè)計(jì)等方面研發(fā)力度，按照市場(chǎng)需求的多樣性、風(fēng)險(xiǎn)控制的復(fù)雜性、業(yè)務(wù)管理的差異性設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)銀行卡產(chǎn)品，克服銀行磁條卡功能同質(zhì)化、創(chuàng)新空間受限的缺點(diǎn)，進(jìn)一步豐富和創(chuàng)新金融服務(wù)。

　　推動(dòng)金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的整體思路

　　“十二五”期間將是我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，也是我國(guó)改善民生、完善公共服務(wù)的重要階段。公共服務(wù)的快速發(fā)展為金融IC卡的推廣應(yīng)用提供了良好的發(fā)展機(jī)遇。為此，金融部門(mén)必須抓住有利時(shí)機(jī)，按照國(guó)家經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展的目標(biāo)要求，進(jìn)一步理清思路、明確方向、制定規(guī)劃，組織落實(shí)配套政策，加快推動(dòng)金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用，為構(gòu)建和諧社會(huì)、實(shí)現(xiàn)小康目標(biāo)作出應(yīng)有貢獻(xiàn)。

　　確定金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的發(fā)展戰(zhàn)略。要認(rèn)真研究IC卡在金融與公共服務(wù)領(lǐng)域有效結(jié)合的客觀規(guī)律，不斷豐富實(shí)踐，從轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式、改善群眾生活方式、提升金融服務(wù)質(zhì)量的高度，提出我國(guó)金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃和總體方案。特別是要在最貼近民生的醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)和公共交通等供需矛盾突出的社會(huì)公共服務(wù)領(lǐng)域，盡快實(shí)現(xiàn)金融IC卡應(yīng)用的突破。

　　構(gòu)建具有中國(guó)特色的金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)體系。要加大標(biāo)準(zhǔn)化管理力度，繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)IC卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的研究，建立標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)督檢查制度以及標(biāo)準(zhǔn)的維護(hù)升級(jí)機(jī)制，進(jìn)一步做好金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)體系的建設(shè)工作。積極引導(dǎo)和促進(jìn)各行業(yè)IC卡支付應(yīng)用統(tǒng)一到金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)，以利于進(jìn)一步整合社會(huì)資源、加強(qiáng)金融監(jiān)管、維護(hù)經(jīng)濟(jì)安全、保障人民群眾切身利益。

　　實(shí)現(xiàn)金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的資源共享與協(xié)調(diào)發(fā)展。我國(guó)作為一個(gè)迅速崛起的發(fā)展中人口大國(guó)，公共服務(wù)中的金融應(yīng)用潛力巨大，只有充分發(fā)揮政府部門(mén)的統(tǒng)籌、協(xié)調(diào)和引導(dǎo)作用，才能又好又快地推進(jìn)金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的整體水平。相關(guān)政府部門(mén)要切實(shí)發(fā)揮職能作用，密切協(xié)作，認(rèn)真分析產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要矛盾和發(fā)展規(guī)律，充分調(diào)動(dòng)和發(fā)揮金融IC卡產(chǎn)業(yè)鏈各市場(chǎng)主體的作用，制定并落實(shí)金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的相關(guān)產(chǎn)業(yè)扶持政策，不斷加大金融IC卡對(duì)公共服務(wù)應(yīng)用的協(xié)調(diào)、指導(dǎo)和支持。

　　擴(kuò)大金融IC卡的應(yīng)用行業(yè)和區(qū)域。要認(rèn)真總結(jié)金融IC卡試點(diǎn)工作經(jīng)驗(yàn)，切實(shí)分析、研究和解決試點(diǎn)中出現(xiàn)的問(wèn)題，進(jìn)一步完善總體方案、標(biāo)準(zhǔn)制度、運(yùn)作規(guī)則和實(shí)施措施，按照“以應(yīng)用為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向”的原則，逐步推行試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用工作的全面展開(kāi)。通過(guò)試點(diǎn)地區(qū)和重點(diǎn)銀行的示范作用，帶動(dòng)銀行業(yè)整體的金融IC卡技術(shù)應(yīng)用。