EMV是世界主要信用卡聯(lián)合體Europay、Master Card和VISA創(chuàng)立于1993年并于1996年修訂的用于銀行卡CPU的協(xié)議、數(shù)據(jù)和指令，它提供了除卡內(nèi)部保護(hù)機(jī)制之外的附加安全措施。2000年EMV組織又對該標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了升級，使其具有更好的多功能性和安全性。

    越來越肆虐的高科技金融犯罪是EMV標(biāo)準(zhǔn)誕生的催化劑，因為只需要簡單的“圈套”就可以利用磁條卡的弱點“偷”到錢：銀行借記卡的磁條在經(jīng)ATM機(jī)掃描時缺少一個重要步驟--未掃描安全校驗碼，造成種種涉嫌銀行卡詐騙的網(wǎng)絡(luò)攻擊越來越多，例如“網(wǎng)絡(luò)釣魚(Phishing)”、秘密安裝惡意的“按鍵側(cè)錄程序(key stroke logging)”它可以在用戶使用電腦的同時向外發(fā)送報告，讓所有操作一覽無遺。得到這些信息的人再通過并不復(fù)雜的手段就可以“偷走”持卡人的錢。據(jù)Gartner的統(tǒng)計，僅2005年美國就有300萬人因類似的ATM機(jī)泄漏信息、銀行借記卡詐騙而蒙受巨額損失，總金額高達(dá)27.5億美元。

    高科技的金融犯罪迫使國際信用卡組織進(jìn)一步推廣其標(biāo)準(zhǔn)“EMV”。目前，中國臺灣的銀行公會制定了2005年完成遷移的目標(biāo)；韓國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)已宣布在2005年發(fā)行的銀行卡全部為芯片卡；在日本，所有銀行預(yù)計將在2005年之內(nèi)完成遷移；新加坡、澳大利亞、泰國等銀行已經(jīng)完成EMV遷移，而馬來西亞則是亞洲完成EMV效果最好的國家。

    “根據(jù)我們收到的最新數(shù)據(jù)，實施EMV的銀行卡被盜比例下降了30％?！瘪T煒權(quán)說。

    這股磁條卡向芯片卡的遷移風(fēng)潮終于在2005年席卷到中國，而與此息息相關(guān)的產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)則看到了新的市場，在必須面對巨額成本投入的同時不斷挖掘新的商機(jī)。

    8億張智能卡的想象

    向EMV的遷移令產(chǎn)業(yè)鏈上的一些受益者找到了新的生意，例如發(fā)卡的銀行，為各大銀行、銀聯(lián)提供IT服務(wù)的廠商，終端ATM機(jī)，POS機(jī)廠商，以及可能出現(xiàn)的統(tǒng)一部署POS機(jī)的公司。

    從發(fā)卡的銀行來看，巨大支出主要集中在銀行的軟件硬件、需要部分重新購置或升級。為中國銀聯(lián)開發(fā)了貸記卡發(fā)卡系統(tǒng)的Unisys中國區(qū)客戶解決方案部高級項目經(jīng)理王立生告訴本報，除了銀行本身的IT系統(tǒng)升級、改造之外，不容忽視的還有幾大主要發(fā)卡銀行在制卡機(jī)上的投入，一些不能通過改造升級的制卡機(jī)就必須重新購置。目前這部分業(yè)務(wù)主要被國外制造商壟斷，如美國Datacard、西龍同輝幾家。

    根據(jù)Datacard亞太區(qū)有限公司北京代表處一位銷售人員的介紹，某些制卡機(jī)只要加裝一個包括前端的數(shù)據(jù)準(zhǔn)備系統(tǒng)和后端的個人管理軟件的智能卡模塊就可以完成升級，但是價格卻高達(dá)每臺400多萬人民幣。

    在磁條卡向IC智能卡的遷移過程中，芯片也是一些廠商緊盯的新“蛋糕”。據(jù)神州數(shù)碼負(fù)責(zé)POS機(jī)的周鋼介紹，一張磁條卡的成本僅幾塊錢人民幣，但是一張含有IC芯片的智能卡的成本則將達(dá)到20元。馮煒權(quán)則透露，一張由該組織集中采購的芯片卡只需大約1美元，但“如果中國8億多張銀行卡全部換成智能芯片卡，那么對于制卡和芯片行業(yè)來講，無疑將是一筆大生意”。

    Sun也占據(jù)了這個產(chǎn)業(yè)鏈上重要的一環(huán)。記者從Sun公司負(fù)責(zé)對外合作的獨立軟件經(jīng)理傅群智處了解到，Sun與中國銀聯(lián)成立了EMV實驗室，由于EMV的標(biāo)準(zhǔn)是通過Sun公司的Java技術(shù)在智能卡上實現(xiàn)的，因此該公司會從芯片廠商方面獲得一定的專利使用費。

    最后，這些卡必須得到運行網(wǎng)絡(luò)的支持——提供所有銀行互連互通網(wǎng)絡(luò)的中國銀聯(lián)亦需要系統(tǒng)升級。為中國銀聯(lián)提供網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)服務(wù)的UNISYS則“早就在EMV上準(zhǔn)備完畢”。另外，EMV的安全性最大的要求就是身份驗證的方式不同了，因此銀行原來基于磁條卡的身份驗證系統(tǒng)需要升級改造，這也是一項不小的投資。

    終端瓶頸

    而既令人興奮卻又仍為瓶頸的是銀行卡的使用終端環(huán)節(jié)，即收單系統(tǒng)——例如所有的ATM機(jī)和POS機(jī)。盡管并不是所有的銀行卡在短期內(nèi)都會遷移到智能芯片卡，但是EMV的實施將促成大部分ATM機(jī)和POS機(jī)的更新?lián)Q代。在這兩個領(lǐng)域，正有新軍意圖改變市場。

    “日立可以提供包括硬件、軟件在內(nèi)的一切解決方案?！痹谔镏懈咭豢磥恚舜蜤MV遷移給日立帶來了兩個契機(jī)，首先是ATM一體機(jī)將借此擴(kuò)大在中國市場的份額；其次，該公司于去年10月與歐姆龍合資成立的日立歐姆龍金融系統(tǒng)有限公司的IC卡讀卡器將有機(jī)會進(jìn)一步大量滲入終端系統(tǒng)市場。

    目前單一用途的ATM取款機(jī)幾乎是NCR、迪寶的天下，但是隨著存取款循環(huán)一體機(jī)的逐步進(jìn)入市場，也給一直希望進(jìn)入中國市場的日立巨大誘惑。這個在日本市場已取得絕對領(lǐng)先地位的一體機(jī)生產(chǎn)商早就在EMV上部署完畢，并希望借著最近銀行采購ATM機(jī)的機(jī)會進(jìn)一步擴(kuò)大在中國市場的份額。

 事實上，除了日益擴(kuò)大的ATM存取款循環(huán)一體機(jī)市場，日立的優(yōu)勢還在于其先進(jìn)的身份認(rèn)證系統(tǒng)——靜脈認(rèn)證。

   由于目前的信用卡系統(tǒng)都沒有身份認(rèn)證，僅憑簽名就可消費的方式幾乎將中國的信用卡置于不設(shè)防境地，而日立的指靜脈系統(tǒng)則大大提高了信用卡使用的安全性，較符合市場發(fā)展趨勢——雖然目前這樣高端的產(chǎn)品尚未廣泛普及，但是隨著消費者對安全的要求逐步提高，其市場潛力將逐步發(fā)揮出來。

    “如果不盡快同國際接軌，中國將喪失許多商業(yè)機(jī)會，特別是馬上就要到來的2008年奧運會和2010年世博會。”馮煒權(quán)認(rèn)為，銀行的這種遷移一定要有規(guī)劃、有效率，否則反而會增加一些不必要的成本。